【2023.12 更新】現在用戶開通現金帳戶，可以獲得 5%APY+最高 $625 的獎勵。不過存款門檻有點高，大家要是有閒錢可以弄一下。

這個現金帳戶不是 checking 或者 saving，他們把這部分錢轉移到其他銀行存款，進而獲得 FDIC 保險。本息理論上是沒有風險的。

Cash Account is offered by Wealthfront Brokerage LLC (“Wealthfront Brokerage”) , a Member of FINRA/SIPC. Neither Wealthfront Brokerage nor any of its affiliates are a bank, and Cash Account is not a checking or savings account. We convey funds to partner banks who accept and maintain deposits, provide the interest rate, and provide FDIC insurance.

投資帳戶是沒有 FDIC 的，需要承擔風險
Investment management and advisory services--which are not FDIC insured--are provided by Wealthfront Advisers LLC (“Wealthfront Advisers”) , an SEC-registered investment adviser, and financial planning tools are provided by Wealthfront Software LLC (“Wealthfront”) . All investing involves risk, including the possible loss of money you invest, and past performance does not guarantee future performance. Please see ourFull Disclosurefor important details.

關於 Wealthfront

Wealthfront Inc. is an automated investment service firm based in Palo Alto, California, founded by Andy Rachleff and Dan Carroll in 2008. As of January 2019, Wealthfront had more than $11.4 billion of assets under management. Wealthfront is considered a "robo-advisor" investment service.

Wealthfront 是一家位於加州 Palo Alto 的自動化投資服務公司。由安迪•拉赫列夫（Andy Rachleff）和丹•卡羅爾（Dan Carroll）於 2008 年創立。截至 2019 年 1 月，Wealthfront 管理的資產超過 114 億美元。

Wealthfront（此處主要指投資帳戶）具備如下特點：

屬於 ETF

Wealthfront 屬於 ETF (exchange-traded fund)，什麼是 ETF 引用自 wikipedia:

An exchange-traded fund is an investment fund traded on stock exchanges, much like stocks. An ETF holds assets such as stocks, commodities, or bonds and generally operates with an arbitrage mechanism designed to keep it trading close to its net asset value, although deviations can occasionally occur.

直接翻譯過來，交易所交易基金是在證券交易所交易的投資基金，與股票非常相似。ETF 持有股票、大宗商品或債券等資產，通常透過套利機制進行操作，目的是讓交易價格接近其資產淨值，儘管有時會出現偏差。簡單來說，ETF 就是一個交易起來比較容易的投資基金。優點是比較穩定，cost 低；缺點就是回報不會特別高。

自動推薦

像前面 wikipedia 裡介紹一樣，Wealthfront 被稱為“rob-advisor”，因為它會先請用戶填寫調查問卷（目的為分散化投資、節稅、資產管理還是超越市場），並依此自動生成你的投資組合（一籃子各種資產類型）；當然用戶可以自訂組合並調節預期風險分數。比如我原先自評是 7.0，但想要更穩健一些，就把分數調到 3.5，換句話說就是股票比例下降、債券比例上升。

低管理費

我先前也從朋友還有 banker 那了解過一般銀行的 investment 帳戶，但是每次聽到管理費在總資產的 1% 至 4% 左右的時候，我都打起了退堂鼓。關鍵還是總共就這麼點錢，還要收我這麼高的管理費；賺的都還沒給的管理費多啊。而相較之下，Wealthfront 只收我 0.25% 的管理費，真的是很低廉了。而且，透過我的 Wealthfront refer 連結註冊投資帳戶，還送 $5,000 的手續費免費額度。

身分友好

無論你是 F1 還是綠卡持有者；無論你已退休還是仍在工作，都可以申請 Wealthfront 的帳戶。只要擁有 SSN，在註冊時如實選擇即可。

收益

如果賺錢了，那沒得說，用戶開心，Wealthfront 也開心（更“心安理得”地收超出免費額度的部分的管理費，用戶更樂意推薦自家平台）；而如果虧錢了，Wealthfront 也有個很好的利用投資虧損來實現抵稅的功能，即 tax loss harvesting，簡單來講，Wealthfront 會將投資虧損賣出來實現實際虧損，用這些實際虧損來抵稅。

Wealthfront 的帳戶類型

Wealthfront 有以下幾種帳戶類型：

  • 高利息 cash 帳戶。類似儲蓄帳戶，現在有 2.1% 的利息（會有浮動），確實算高的了。我開的 Marcus by GS 還有 AMEX saving 都算比較高的了，現在也只有 1.7% 的利息。更不用說 Chase 這種 0.01% 侮辱性利率了。。。
  • 常規長期投資帳戶。本文重點介紹！
  • 退休投資帳戶。我個人現在的理解，皮一下，把多的實在用不掉的錢放入這個帳戶（for money you won't need before your 60th birthday）。WF 提供了這幾種類型：Traditional IRA, Roth IRA, SEP IRA 和 Rolling over a 401（k）。真的不是很懂，大家有誰瞭解這一塊的請在留言區分享，我也會及時更新。
  • 大學投資帳戶。WF 提供了 529 Plan，用戶的教育方面的支出或得到的利息不需要付稅。

而每種帳戶的開戶，都可以選擇個人（Just for user 一個人），joint（User 和其 partner）或者 Trust（一個由用戶 trust 的人開的帳戶）。個人帳戶可以在 app 上開戶，其餘兩種只能在網頁上操作。

註冊連結

現在使用我們的 refer 連結，可以獲得投資帳戶 $5,000 的免費管理額度。也就是說省了 12.5 刀一年，我們能省的地方還是要省的~具體步驟如下：

  • 打開 app, sign on 一個帳戶
  • 註冊帳戶的時候，WF 會讓我們完成一份問卷。WF 會根據問卷結果給使用者自動生成專屬的 portfolio

問卷問題如圖所示，主要用來評估使用者的風險承受能力。

  • WF 會根據問卷結果給你自動生成你的 portfolio（一籃子各種類型的投資）；當然使用者自己也可以更改自己的 portfolio，選擇自己的預期風險分數。
  • 一切順利的話，WF 會寄郵件讓使用者驗證一下，驗證過後很快就會收到帳戶已開立的消息。
  • 最後在自己開的帳戶裡連接既有的銀行帳戶，轉入資金即可。帳戶裡的前 $5,000 投資是沒手續費的哦。

注意事項

當然開 Wealthfront 也有下面幾個注意事項：

Wealthfront cash 儲蓄帳戶

  • 在 Wealthfront 開 cash 儲蓄帳戶需要至少是 Resident Alien 身分；簡單來說就是美國公民、綠卡持有者，或者在美國待滿 5 年。具體身分要求請點擊官網連結。
  • Wealthfront cash 儲蓄帳戶取款必須從 wealthfront 這一方發起。
  • Wealthfront cash 儲蓄帳戶裡的餘額若低於 $250，則只有“取出剩下所有餘額（Withdraw the entire account balance）” 這一個選項；不過不用慌，當我們的餘額重新高於 $250 的時候，就可以取出任意金額了。
  • 當然 cash 儲蓄帳戶也有優點，利息高，且沒有一般儲蓄帳戶每個月只能有 6 次交易的限制。

WF 投資帳戶

  • 需要有 SSN
  • 涉及到 wash sale，這種自動化投資帳戶還是只開一個的好
  • 開帳戶需要最低 $500 的投資存款，不過我在開戶的時候只投了 100 刀好像也沒問題？

小知識：關於 wash sale

首先，什麼是 wash sale 呢？下面引用自 wikipedia:

A wash sale is a sale of a security (stocks, bonds, options) at a loss and repurchase of the same or substantially identical security shortly before or after. Losses from such sales are not deductible in most cases under the Internal Revenue Code in the United States. Wash sale regulations disallow an investor who holds an unrealized loss from accelerating a tax deduction into the current tax year, unless the investor is out of the position for some significant length of time. A wash sale can take place at any time during the year, or across year boundaries.

簡單來說，因為在美國，投資虧損可以抵稅，有些人就會在 2019 年年底把虧損的股票賣掉，然後在 2020 年初把這支股票以差不多的價格買回來。這波操作對這些人的資產來說沒有什麼影響，但卻造成了 2019 年虧損的假象，也就拖延了交稅。

那麼假設我們有兩個自動投資帳戶，W 和 B。因為兩個服務商是獨立的，B 在 2019 年底股票虧損的情況下賣掉了股票止損，W 卻在 2020 年初認為是抄底股票的好機會買進了這些股票。這樣使用者就在不知情的情況下造成了 wash sale。

那麼，有什麼辦法規避呢？有。1. 找一個專業的會計師，提供其使用者所有自動投資平台的稅表，讓他來糾正這個問題，費時費錢；2. 專注於 1 個自動投資平台，我這裡推薦 Wealthfront。

個人感想

我覺得像 Wealthfront 這類的自動化投資帳戶是非常適合像我這樣剛入門投資且沒有太多資產的新手。股票像過山車一樣，一時半會兒不學習一下貿然進去風險太大；而把資金放在 saving account 裡拿這麼點利息又心有不甘。

這時候把資金交給自己選擇了風險（可以調小一點）檔位的自動化投資帳戶裡，也不需要花費太多時間和精力，就可以透過 auto-rob-advisor 得到相對有保障且相對高利息的回報了。

類似自動理財功能的 APP 還有 Acorns。如果你想玩玩股票，也可以選擇 Robinhood 、 Webull 這類開戶門檻低，無交易管理費的 APP，還能順便撸一點免費股票。

股票基礎知識

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BBAE 必貝證券 最高 $650 獎勵 0 佣金，0 手續費；華人友好，無需 SSN/ITIN 也可開戶
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