信用卡的信用額度代表了你這張卡的支付能力，也就是銀行對你整體信用的一項考量。額度低了，大額消費時比較尷尬；而額度太高，也會有一定弊端。今天就來跟大家普及一下各個銀行關於信用卡額度的規則。
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信用額度是什麼？
信用卡的額度（Credit Limit）一般是銀行批准信用卡時給的一個最大可透支金額。一般來說，信用卡上的欠債總量是不能超過信用卡的額度的。
信用卡的額度分為總額度（Credit Limit）和可用額度（Available Credit）。總額度是相對固定的，不隨你的消費變化。而可用額度和你目前在信用卡的使用情況有關。比如你的總額度是 $2,000，已經在 Amazon 刷了 $100，那麼可用額度就是 $2,000-$100=$1,900，接下來在其他商家消費就不能超過 $1,900。當然，有的銀行是支持超過總額度消費的，一般需要和銀行聯繫後才能刷過。
為了能夠繼續消費，你可以先還一部分款項。比如現在可用額度只有 $1,900，你先還了 $50，之後可用額度就會恢復到 $1,950，接著就可以再刷 $1,950 了。
最初的信用額度由什麼決定？
當你申請完信用卡、被批准後，一般就能透過電話查到你這張信用卡的額度。最初的信用卡額度和你當前的信用分數以及信用報告有關。一般來說，信用分數越高、信用報告中的負面因素越少、收入越高，信用額度就越高。舉例來說，在下面兩個人中，A 會有更高的信用額度：
- A：信用分數 780，最近三個月信用報告上只有 2 個 Hardpull 和 2 個新帳戶，年收入 100,000
- B：信用分數 680，最近三個月信用報告上有 5 個 Hardpull 和 2 個新帳戶，年收入 50,000
當然，信用額度也和你與這家銀行的關係有關，如果你有該銀行其他的信用卡或者 checking，相應的信用額度也可能會比較高。從操作上來說，你提交申請後，銀行會自動把你的信用報告放入分析系統，由系統自動給出一個額度。你在打電話 reconsider 的時候，信用分析員（credit analyst）會人工查看你的信用報告，然後綜合系統給你一個最終額度。
除了信用歷史外，銀行給的額度也和你已經在這個銀行有的額度有關。比如你在 Chase 已經有 20,000 總額度，那有可能最多只會給你新卡 5,000 的額度。
能夠超過額度刷卡嗎？
大家拿到第一張信用卡的時候，最煩惱的問題就是信用卡額度不夠。比如，最好的入門卡 Discover it 的信用卡最初額度可能只有 $500。$500 的額度可能連一張中美來回機票都不夠，為了拿到 1% 的回饋，很多人自然會考慮是否能超過信用卡額度刷卡。很可惜，信用卡作為一張借錢消費的卡，是不能超過額度刷卡的。當然，銀行也有設置一些便利措施，如果你只超出額度一點點，往往是可以刷過的。此外，AMEX 也提供超額度刷卡的功能，不過需要你提前打電話告知消費商家和大概的金額，客服會暫時幫你提高可刷額度。可別忘了，不管刷多少，錢還是要老老實實還清的。
不同銀行給的額度有什麼差別？
拋開信用歷史和信用分數，同一個人同時在不同銀行申請信用卡，取得的額度也是不一樣的。就我目前的經驗來看，一般發行信用卡較少的銀行給的額度會比較低。比如一些 Credit Union 通常不會給你很高的初始額度。從我個人的經驗來看：
- American Express：算是給初始額度最慷慨的公司了，往往第一張卡就能給到 2,000 以上
- Citi：額度也不錯，給信用歷史約 1 年的人也有 1,000 多
- Chase：屬於一開始非常抠門的公司，第一張卡可能只有 $500-$1,000，但你持有他們信用卡一段時間後，額度就會變得非常慷慨。
- Discover：對零信用紀錄的人一般給 $500-$1,000 的額度，之後申請的初始額度也不高，但很適合入門
- US Bank：額度給得不錯，信用歷史一年後會給 $2,000-$5,000，不建議以這張卡入門
- Bank of America：額度比較抠門，只有約 $1,000，不過比較適合信用紀錄較短的人入門
不同信用卡的額度有什麼差別？
很多人可能不知道，不同信用卡有不同的初始額度。換句話說，如果你信用背景不夠扎實、收入太低，達不到這張卡的最低額度（門檻）的話，申請是拿不到批准的。信用卡的最低初始額度大致可分為三檔：
- Visa Infinity：最低額度在 $8,000-$10,000 以上，例如 Chase Sapphire Reserve、US Bank Altitude 等。多見於高端信用卡（年費 $400+）。
- Visa Signature/ Master World Elite：最低額度 $5,000，一般常見於中端信用卡（年費約 $100）和一些航空酒店聯名卡，如 Chase Sapphire Preferred、Marriott、Hyatt、Citi Premier
- Visa Platinum：最低額度在 $1,000-$2,000，常見於無年費信用卡以及一些航空酒店聯名卡，比如 Chase Freedom、BofA Cash Rewards 等。
需要注意的是，這裡指的都是最低額度，Chase Freedom 也是有可能達到 10,000 的額度。此外，這裡指的都是批卡時的最低額度，高端卡如 Chase Sapphire Reserve 也是可以把額度降到 $1,000 的。對於 AMEX 卡，似乎沒有最低批卡額度，一般都會在 $1,000 以上，也沒有 Visa 這幾個等級的區別。
所以，一般建議是：在信用歷史一年並有一定收入的情況下申請最低額度在 $5,000 的信用卡；最低額度在 $8,000-$10,000 的卡，則需要比較高的收入才比較容易申請到。新手入門一般就選擇無年費、且最低批卡額度較低的信用卡來申請，這樣就不會白白浪費 Hardpull 了。
信用額度高有什麼好處？
一般來說，信用額度高肯定是有好處的，列舉如下：
- 刷得更順：不用擔心額度不夠，老是要先還錢再花錢。而且一張額度 $1,000 的卡刷 $900，比一張 $10,000 的卡刷 $900 更容易觸發 Fraud Alert，影響心情。
- 提高信用分數：信用分數和你的負債率有關，如果你信用額度高，在相同帳單金額下，負債率就會低，信用分數也會高一些。
- 利於本銀行批卡：如果你在某銀行有一張卡的額度較高，那麼在申請其他卡時，可以要求將原卡的部分額度轉移到新卡，讓你的新卡也能
- 利於其他銀行批卡：申請新的信用卡時，有些銀行會查看你其他銀行信用卡的額度，如果你手上有 $5,000 以上額度的卡，會讓對方更有信心核發信用卡。最典型的例子就是 Chase 了。
不過如果你有幾張額度比較高的信用卡墊底，那其他卡的額度就不那麼重要了，夠刷就行。
如何提升信用卡的額度？
信用卡的額度並不是一成不變的，額度會隨著你的信用情況和使用情況變化。一般來說，額度都是隨著持卡年限增加以及正常使用的次數不斷增加。比如我原來的 Chase Freedom 只有 800 的額度，第一次漲到 1,500，後來又漲到了 4,300，目前是 6,000 多的額度。額度增加說明銀行對你更信任，願意給你更多的額度。
除了被動增加外，信用卡的額度也可以主動增加。主動增加分兩種，一種是 softpull，也就是銀行會根據你的請求，主動查看你信用卡的使用情況，進而直接給你增加額度；另一種是 hardpull，一般是銀行直接從信用局調用你的整個信用報告，然後根據情況增加你的信用額度。我個人認為，如果沒有特別需要，花一次 hardpull 提高信用額度是不值得的。
現在越來越多的銀行都提供了 Softpull 提高額度的途徑，通過網站銀行就能夠操作。這個選項一般在使用信用卡一段時間後就會出現，比如 AMEX 在使用 3 個月後，可以要求提高額度到原來的三倍；Discover、Citi 也有這類的選項。需要特別注意的是，如果你在提高額度的過程中看到需要調用你的信用報告，那千萬不要答應，因為這就是 Hardpull 的徵兆。softpull 是沒有這一個需要你同意的選項的。
信用額度越高越好嗎？
看了這麼多介紹，大家一定覺得信用卡的額度是越高越好。不過還是有幾個例外情況。舉例如下：
- AMEX Financial Review：如果你在 AMEX 銀行中總的信用卡額度超過了 $25,000（經驗值），很有可能自動觸發 AMEX 的 FR。雖然說只要你有收入支持，FR 肯定是沒問題的。但是如果你有大量 MS 的行為或者有專門為了開卡獎勵而開卡關卡，那麼 FR 很可能成為關卡的導火索。
- Chase Review：類似於 AMEX 的 FR, Chase 也會對總額度比較高的用戶進行審查。而且 Chase 給一個人的總額度是有限制的，一般是收入的某個百分比。如果你總額度已經滿了，那申請新的 Chase 卡就有可能通過了。
我個人的觀點是，額度高到一定程度，對你信用分數的影響就可以忽略不計了。在完成開卡獎勵之後，那些高額度的抽屜卡額度完全沒有必要保留，可以主動下降。一般主動下降額度是不会有 hardpull 的，但是你要確定好，降低額度之後再要馬上升回來，很可能要 hardpull 。
信用額度轉換是怎麼回事？
現在有不少銀行提供了轉額度的功能，也就是你可以把 A 卡的額度移一部分到 B 卡上，或者關 A 卡的時候把剩餘的額度全部都轉移到 B 卡上。這其實對我們提供了很多便利。比如 B 卡平時刷的更多，需要更高的額度，而 B 卡在批准時獲得的初始額度比較低。那我們就可以把平時不怎麼用的 A 卡的額度轉一部分到 B 卡上去。一般來說，轉額度是無需 hardpull 的，客服可以直接完成。
各個銀行的規則如下：
- AMEX：網上就能直接操作。需要被轉額度的卡滿 13 個月，轉去額度的卡滿 60 天。可以從 這個連結 登入後操作，當然打電話也能完成。無 hardpull
- Chase：網上可以發 secure message 操作，可以自由把任意一張 Chase 卡的額度轉到另一張卡。所有 Chase 名下的卡都可以互轉。無 hardpull
- Citi：只有新開信用卡的時候才能把舊卡額度轉到新卡上而無 hardpull，其他情況有可能產生 hardpull
- Discover：可以打電話分配兩張 Discover 卡的額度，新開卡時也可以自由分配。
有啥信用額度相關的黑科技？
既然是黑科技，這裡就不作展開了，有興趣的人應該會從各個論壇或者討論區看到一些蛛絲馬跡。
- 總額度與年費：有法律條款規定，信用卡的年費不能超過該卡總額度的某百分比，一旦超過，年費會被免去。
- 主動降額度滿足 AOR：對於 Chase 卡，如果你一次性要申請好幾張的話，可以降低其他卡的額度，然後申請新卡可以增加秒過概率。也可以增加一天批准多張卡的概率。
- 移動額度，增加 0APR 總額：如果新申請了 A 卡有附帶 0APR purchase，那有可能從老的 B 卡中轉一部分額度過來，那麼總的 0APR 的量就增加了。（此條待定，個人並沒有實踐過）
