简介

Wells Fargo 以前在信用卡界不是特别活跃，信用卡大部分没有年费，开卡奖励也不是特别高。不过，这几年 Wells Fargo 的信用卡产品线已经有了很大变化，陆续推出了 Active Cash、Autograph、Autograph Journey、Reflect、One Key、Choice 和 Signify Business Cash 等产品。其中 Autograph 系列已经支持把 Wells Fargo Rewards 转为航空里程和酒店积分，算是正式加入了 AMEX MR、Chase UR、Citi TYP 和 Capital One Miles 这些积分体系的竞争。虽然转点伙伴还不算特别丰富，但整体已经比以前有意思多了。

Wells Fargo 的信用卡申请仍然比较严格，除了会考虑信用记录和银行关系，现在还有 4 个月申请间隔以及部分产品的 48 个月开卡奖励限制。另外，部分信用卡提供不错的手机保险，不过每张卡的赔偿额度和具体规则并不一样。

申请

1、Wells Fargo 没有公开的持卡总数上限，申请时需要提供美国地址、税务号码以及身份资料。只要信用记录、收入和总信用额度满足要求，就可以继续申请，当然持卡数量越多，后面的申请难度也可能越高。旧条款中曾经有只有美国公民或永久居民才能申请的说法，但目前公开的信用卡条款已经没有这个限制。Wells Fargo 官方面向新移民的信用建立说明中，也提到申请信用时可以使用 SSN 或 ITIN。不过，具体到每张信用卡能否使用 ITIN 在线申请，仍然要以当时的申请页面和身份审核结果为准。

2、持有 Wells Fargo Checking 或其他银行、投资账户，可能对信用卡申请有帮助。根据之前的申请经验，有 Wells Fargo 银行关系的用户，申请信用卡时通常会顺利一些。Premier 或私人银行客户还可能在 App 里看到专属信用卡版本或定向 Offer，不过这不是普通信用卡获批的必要条件。Wells Fargo 目前也提供信用卡 Prequalification，可以在不影响信用分数的情况下查看可能符合资格的信用卡。不过，显示预批准并不代表最终一定能通过。

3、Wells Fargo 批准信用卡申请时有最低额度要求。如果银行认为无法给出对应产品要求的最低信用额度，申请就可能被拒绝。目前几张信用卡的公开最低额度如下：

如果申请没有直接通过，有时可以让客服从现有的 Wells Fargo 信用卡中转移一部分额度，用来批准新卡。

4、Wells Fargo 自家个人信用卡目前有 4 个月申请间隔。根据 Active Cash、Autograph、Autograph Journey 和 Reflect 等信用卡的当前条款，如果过去 4 个月内开立过一张 Wells Fargo-branded consumer credit card，再申请一张新的自家个人卡，可能无法获批。

You may not qualify for an additional Wells Fargo-branded consumer credit card if you have opened a Wells Fargo-branded consumer credit card in the last 4 months.

这里计算的是过去 4 个月内是否开立过信用卡，而不是是否获得过开卡奖励。条款使用的是“may not qualify”，因此银行仍然保留一定的审核空间，但为了保险起见，建议两张 Wells Fargo 自家个人卡至少间隔 4 个月。近期也有 Wells Fargo 对过去两年新账户较多的申请人审核更加严格的 DP，有人将它称为 5/24-like 规则。不过这不是公开的固定限制，超过 5/24 仍然有人成功获批，不能把它当作和 Chase 5/24 完全相同的规则。

5、部分 Wells Fargo 个人卡采用同产品 48 个月开卡奖励限制，联名卡则使用自己的规则。目前 Active Cash、Autograph、Autograph Journey、Reflect 和 Attune 等信用卡的条款中都有类似规定：如果当前持有同一产品，或者过去 48 个月内开立过同一产品，即使老账户已经关闭并且余额为 $0，也可能无法获得新的开卡奖励、Intro APR 或其他新户优惠。这里的 48 个月从新申请提交日向前计算，主要看同一张卡的开户日期，而不是获得开卡奖励或关卡的日期。联名信用卡的规则可能不同。例如：

  • Choice Privileges 和 Choice Privileges Select：过去 15 个月内开立过其中任何一张，可能无法获得新的开卡奖励；同一时间只能持有这两张卡中的一张。
  • One Key 和 One Key+：按照各自申请页面上的奖励资格条款审核，不能直接套用 Choice 或自家卡的规则。

因此，申请 Wells Fargo 信用卡前一定要查看具体产品的条款，不能再简单地把所有个人卡归纳成同一个 6 个月或 15 个月规则。

6、Wells Fargo 商业信用卡目前不能再统一套用原来的 12 个月规则。旧的商业信用卡条款曾经规定，如果同一公司已经持有 Wells Fargo 商业卡，或者过去 12 个月内开过、关过商业卡，就无法获得开卡奖励和低 APR。但是，目前 Signify Business Cash 的公开条款已经没有这项统一限制。因此，商业信用卡能否获得开卡奖励，应当按照申请时显示的具体 Offer 判断。Signify Business Cash 官方条款

7、申请 Wells Fargo 信用卡后，可以在线查询状态，也可以打电话要求人工审核。目前信用卡申请状态电话是 1-800-967-9521。现有 Wells Fargo Online 用户可以直接登录查询；其他用户如果收到申请确认邮件，也可以使用邮件中的 Access Code 查询。如果申请被拒绝或处于 Pending 状态，可以联系客服询问原因、补充身份或收入资料，也可以询问能否从现有信用卡转移额度来批准新卡。不过，人工审核并不保证一定能够推翻原来的决定。

8、每次申请都有可能产生 Hard Pull，同一天的多个 HP 不保证能够合并。过去有同一天申请两张 Wells Fargo 信用卡、查询记录最终合并的 DP，但这不是银行公开保证的规则。第二张申请也可能被识别为 Duplicate Application，或者受到 4 个月申请间隔影响。不建议仅仅为了合并 Hard Pull 而在同一天连续申请两张 Wells Fargo 信用卡。

使用

9、开卡消费时间从账户开立当天开始计算，符合条件的净消费必须在规定期限内正式 Post。目前大部分 Wells Fargo 开卡奖励要求在开户后的 3 个月内完成消费，不是从收到或激活实体卡时开始，也不能统一理解成 95 天。需要特别注意，消费必须在截止日期前正式 Post 到信用卡账户。临近截止日期才进行的消费，如果仍然显示为 Pending，就可能无法计入开卡任务，所以强烈建议不要卡点。

10、年费、利息、取现和现金等价物不会计入开卡消费，也不会获得积分或返现。根据当前公开条款，以下交易通常不属于符合条件的消费：

  • 年费、月费、利息、Late Fee 等费用
  • Cash Advance 和 ATM 取现
  • Balance Transfer 和 SUPERCHECKS
  • Money Order、Traveler’s Check 和预付礼卡
  • Person-to-Person Transfer 和电汇
  • 数字货币交易
  • 赌博、彩票和其他不符合条款的交易

退货、退款和 Statement Credit 也可能减少符合条件的净消费。计算开卡任务时要留出足够余量，不能只看信用卡的总消费数字。

11、Wells Fargo 信用卡之间可以重新分配额度，但要把转额度和申请提高总额度分开看。当前官方条款明确允许持卡人联系客服，在自己的部分 Wells Fargo 信用卡之间重新分配信用额度，具体操作会受到卡片类型、账户状态和可用额度等限制。申请新卡时，如果一张现有信用卡没有余额，而且过去 6 个月没有使用，Wells Fargo 也可能主动从这张卡转移额度，用来批准新卡。单纯在现有卡之间移动额度通常不等于申请新的信用额度，但是否会调用信用报告最好在提交操作前让客服确认。申请提高总信用额度则可能产生 Hard Pull，系统或客服一般会在正式提交前提示。

12、Wells Fargo 已经建立自己的转点系统，Autograph 系列积分可以转为航空里程和酒店积分。Wells Fargo Rewards 可以按照 100 积分=$1 的比例兑换现金、Statement Credit、礼卡或旅行。持有 Autograph、Autograph Journey 或符合条件的高端 Autograph 卡，还可以使用转点伙伴。目前的转点伙伴包括：

  • 1:1 航空伙伴：Aer Lingus AerClub、Air France-KLM Flying Blue、Avianca LifeMiles、The British Airways Club、Cathay Pacific、Iberia Plus、JetBlue TrueBlue、Virgin Atlantic Flying Club 和 Virgin Red
  • 1:2 酒店伙伴：Choice Privileges 和 Wyndham Rewards

如果同时持有 Active Cash 等返现卡和一张支持转点的 Autograph 卡，可以把符合条件的现金奖励合并到积分卡，再转为航空或酒店积分。转点通常不可撤销，所以一定要先查好机票或酒店，再把积分转走。Choice 联名卡赚取的 Choice 积分以及 One Key 卡赚取的 OneKeyCash，则属于各自的联名奖励计划，不等同于普通 Wells Fargo Rewards。

13、部分 Wells Fargo 信用卡提供手机保险，但每张卡的赔偿额度并不一样。想要使用这项福利，通常需要用符合条件的信用卡支付上一个月的完整手机账单，保险才会在下一个月生效。

  • Active Cash：每次最高赔偿 $600，Deductible 为 $25；每 12 个月最多两次、合计最高 $1,200。
  • Autograph Journey：每次最高赔偿 $1,000，Deductible 为 $25；每 12 个月最多两次、合计最高 $2,000。

手机单纯丢失、外观划痕以及不影响正常使用的屏幕裂痕通常不在保障范围内。不同信用卡的福利可能发生变化，申请理赔前应查看自己卡片最新的 Guide to Benefits。

关卡

14、部分 Wells Fargo 信用卡现在可以转卡，并不是所有转卡都会关闭旧账户、重新开卡。符合条件的账户可能会在网上银行或 App 里看到 Switch My Credit Card 选项，也可以打电话询问客服。例如，部分旧的 Wells Fargo Visa 信用卡可以转为 Autograph。真正的 Product Change 通常会保留原账户的开户历史，不会作为一张新申请的信用卡，但卡号是否变化需要看具体产品。转卡一般也不会获得新卡的开卡奖励、Intro APR 或其他新户优惠。并不是所有信用卡都能互相转换，联名卡、商业卡和部分特殊产品的选择尤其有限。如果客服表示只能关闭旧账户并重新申请新卡，那就不属于正常的转卡操作。

15、关闭最后一张参加 Wells Fargo Rewards 的信用卡前，要先处理账户中的奖励。只要符合条件的信用卡账户正常开放，普通 Wells Fargo Rewards 一般不会过期。如果一个 Rewards 账户中有多张符合条件的 Wells Fargo 信用卡，关闭其中一张后，奖励通常仍会保留。但是，如果关闭最后一张参加 Wells Fargo Rewards 的信用卡，账户中尚未使用的 Pending 和 Active Rewards 通常会被没收。因此，关最后一张卡前最好先把积分合并、兑换或转走。纽约州账户在部分非欺诈或滥用的关卡情况下可能适用现金支票例外。Choice、One Key 等联名信用卡的积分或奖励按照对应常客计划的规则处理，并不完全套用普通 Wells Fargo Rewards 的关卡规则。Wells Fargo 目前没有为所有信用卡公开承诺统一的年费退款期限。如果准备关闭或降级有年费的信用卡，建议至少持有满一年，并在新一年年费 Post 后尽快联系客服，询问年费退款、Retention Offer 或者转卡选择。

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