【2021.7 更新】BofA 在對自家信用卡一波升級之後，也同時更新了押金卡。享受和正常卡一樣的自選 3% 現金回饋和無限 1.5% 現金回饋結構。此外，他家 secure 卡最大的優勢就是可以升級為 BofA 正常的信用卡，兩張卡的升級版本都挺有用的。如果你沒有 SSN，可以去 BofA 當地銀行問問，一般開 checking 的時候有可能同時允許你申一個押金卡。

可惜押金卡都沒有開卡獎勵。如果你有一定的信用紀錄，建議直接申請正常的版本，是有開卡獎勵的。

關於 Secured Credit Card 押金卡

押金卡（Secured Credit Card）算是一種特殊的信用卡。一般的信用卡（或者 Charge 卡），都是先借錢花，然後再還錢。而押金卡是先往卡裡存一定的錢，叫做押金（deposit），然後才能使用。押金卡消費的額度一般都和押金相等，如果你想擁有一次性刷過 $1,000 的押金卡，就得事先先存 $1,000 到押金卡中。

押金卡看起來和預付卡（Prepaid Card）有些類似，都需要先存錢。最大的區別是，押金卡每個月出了帳單是需要把消費的錢還掉的，這一點和信用卡類似，如果沒還清會產生利息。而預付卡是存多少花多少，不會存在利息的問題。而押金卡和信用卡的區別當然就在於一個有押金，一個沒押金了。另外，如果你欠了信用卡的錢不還，銀行只能通過 collection 找你要錢；如果欠了押金卡的錢不還，銀行就會直接在你的押金裡面扣除。

從信用紀錄的角度來說，押金卡和信用卡一樣，還款欠款的情況都會上報到三家信用局。因此，押金卡的還款也會影響到信用分數，按時還款可以漲分，欠錢不還就會扣分。而預付卡是不會上報信用局的，因為本身就消費的是你自己的錢，沒有借錢消費這個環節。因此，押金卡也常常被信用不好或者沒有信用紀錄的人來慢慢累積或者修復信用紀錄。

總之，可以說，押金卡是介於信用卡和預付卡之間的一個產品。

押金卡申請和使用

從申請的角度，申請預付卡一般不需要 Hard Pull，押金卡是否 Hard Pull 取決於銀行是否要求，而信用卡一般都會有 Hard Pull 信用報告。押金卡網申的話一般要提供 SSN，去銀行申請有可能不用。有的押金卡在申請的時候需要你有銀行帳戶（checking 或者 Saving）才行。

申請難度上，押金卡也介於預付卡和信用卡之間。由於本身存在押金擔保，押金卡對你的收入不是那麼看重。

一般流程如下：

  • 申請押金卡：申請押金卡和信用卡差不多，網申、電話申請、現場申請都可以。銀行可能會調用你的信用報告，查看你是否有資格申請到押金卡。
  • 存入押金：一般都在申請時同時提供銀行帳戶的 account number 和路由號（routing number），申請通過後就會自動從你的銀行卡裡面 pull 錢了。如果你的銀行卡中沒有那麼多錢，很有可能導致你的押金卡申請被拒。
  • 收到卡：一般銀行都會等到你的押金到帳了之後，才給你寄出押金卡。收到卡，啟用後就能使用了，額度一般等於你的押金額。
  • 使用：每月刷卡，按照帳單金額還錢或者提前還都可以。如果你覺得額度不夠，有的卡可以透過存入更多押金，提高額度。記得一定要還錢，不然會扣你的利息。
  • 升級：押金卡用久了是可以升級成一般的信用卡的，不少銀行都提供這樣的功能。升級之後，就會自動退還押金了。不同銀行有不同的考核期，會根據你的使用情況決定是否給你升級。

押金卡推薦

不少銀行都發行押金卡，福利、年費都各不相同。個人建議大家選擇一個較大的銀行申請押金卡，一方面坑會比較少，客服比較專業；另一方面，押金卡用了之後可以升級為銀行的普通信用卡，大銀行的信用卡比較穩定，福利也不錯。不過，押金卡一般都沒有啥開卡獎勵，福利相對信用卡也少一些。

給大家推薦幾個我覺得比較好的押金卡吧

Discover it Secured

這張卡最大的特點就是提供現金回饋，首年還雙倍獎勵，也就是首年餐廳和加油 4% 現金回饋，其他消費 2% 現金回饋。單從押金卡來說，可以算是碾壓眾人了。而且無年費+無外幣轉換費的組合也是比其他帶年費的押金卡好了一大截。缺點就是申請需要提供 SSN，而 Discover 在絕大多數州都沒有實體銀行，也沒法透過現場申請的方式規避 SSN 的要求。此外，申請時必須填寫銀行的資訊，所以得準備好了。

  • 開卡獎勵：首年所有現金回饋雙倍獎勵
  • 消費現金回饋：餐廳和加油 2% 現金回饋，其他消費 1% 現金回饋
  • 額度範圍：$200-$2,500
  • 無 FTF 外幣轉換費
  • 無年費
  • Discover Secured 申請連結>>

Bank of America Secured

BofA 在對自家信用卡一波升級之後，也同時更新了押金卡。這些押金卡的共同點就是，額度可以透過存錢達到 $4,900，最低是 $200。此外還贈送免費的 FICO，還不錯。他家 secure 卡最大的優勢就是可以升級為 BofA 正常的信用卡，兩張卡的升級版本都挺有用的。一般會在使用押金卡一年之後審核，你也可以主動聯繫銀行，查看有沒有升級選項。此外，這張卡一般你去 BofA 辦理 Checking 的時候，Banker 都會推薦給你，大概率不需要 SSN 也能申請到，有興趣的話可以去當地 BofA 門市試試。

Citi Secured

這張卡也非常基本了，無年費，但是也沒有任何現金回饋。額度可以透過存錢達到 $200-$2,500。一般會在使用押金卡一年之後審核，你也可以主動聯繫銀行，查看有沒有升級選項。此外，這張卡一般你去 Citi 辦理 Checking 的時候，Banker 都會推薦給你，大概率不需要 SSN 也能申請到，有興趣的話可以去當地 Citi 門市試試。

Capital One Secured

這張卡也非常基本了，無年費，但是也沒有任何現金回饋。額度可以透過存錢達到 $200-$1,000。如果你信用紀錄好，存 $49/$99 就能獲得 $200 的額度。

簡單比較

Discover 官網給出了幾張常見的押金卡比較。雖然說肯定對自己有所偏袒，但是基本能比的方面都列上了，可以參考一下

該不該申請押金卡

在我看來，押金卡對於華人來說，申請的意義不是特別大。一方面華人消費比較有計劃，很少有還不起錢的情況；另一方面，華人信用紀錄相對較好，也無需通過押金卡的方式累積信用。此外，申請押金卡本身就需要 SSN，所以，如果你有 SSN 建議大家直接申請信用卡就好。比如就算沒有信用紀錄，只要有收入，申請一張 Discover it 還是比 Discover 押金卡好一些。對於剛來美國的無 SSN 留學生來說，如果你開了銀行的 Checking，先申請一張押金卡來累積信用紀錄也是可以的。不過，我建議可以申請 Deserve EDU 卡，這張卡無 SSN 也能申請，提供銀行存款證明、身分證明即可，還有 1% 現金回饋，比單純的押金卡強多了。

歸納一下：

  • 無 SSN，無收入，學生：申請 Deserve EDU 更好，申請押金卡也可以
  • 無 SSN，無收入其他身分：到銀行申請本文提到的押金卡
  • 有 SSN，無信用紀錄：申請信用卡如 Discover it，BofA Cash Rewards 這類入門卡比較好
  • 有 SSN，信用紀錄很差：申請本文提到的押金卡，慢慢修復信用紀錄
  • 有 SSN，信用紀錄還行：申請一般的信用卡即可