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關於美國租車
在美國生活，租車多少難免。萬一租車時發生事故，若要動用自己的保險，不但有 deductible 要負擔，未來保費還可能大幅上漲。但租車公司提供的 Collision Damage Waiver（CDW）價格通常相當高昂，可達 ~$20 每天，如果租車時間較長，也會是一筆不小的開銷。幸運的是，美國有不少信用卡提供 CDW 服務，只要用這些卡支付全部租車費，並且持卡人是 primary renter，即可獲得免費的 CDW。本文就來介紹與比較這些信用卡提供的 CDW。
如果你對租車的其他方面有疑問，可以參考本站文章
什麼是 CDW、Liability、SLI?
CDW 即 Collision Damage Waiver，嚴格來說它並不是保險，但購買 CDW 後，若租車發生事故，可以免除賠償車輛損失的責任，因此常常也就不嚴謹地把它稱為租車保險。
首先要搞清楚的是，信用卡提供的 CDW 分為 Primary CDW 和 Secondary CDW。兩者的差別在於，前者任何時候都有效，而後者只有在你能證明自己沒有任何其他形式的保險時才有效。絕大多數信用卡提供的都是 Secondary CDW，它們只在你沒有自己的車險，或者你的車險不 cover 租來的車時（這種情況相當少見）才能派上用場，再加上理賠流程極其複雜，因此其實沒有太大用處。本文討論的 CDW 僅限於 Primary CDW。
其次，CDW 只承保租來車輛本身的損失，至於事故中對方車輛的損失與人員傷亡，都是不包含的，這些項目要靠責任險（Liability）來保障。如果你平時自己有開車，一般自己的保險公司的 Liability 保險也會包含租車時發生的事故。有些州會強制租車公司提供一定額度的 Liability 保險，在這些州租車時，租金就已包含這部分成本；但由於保額基本上只是州法律規定的最低額度，不太建議完全依賴它。
SLI (Supplemental Liability Insurance)：相當於車險中保障他人的部分。
租車要買什麼保險
大家對號入座即可
- 有自己的車，有全險，也有 primary coverage 信用卡
- 直接用有 primary coverage 的信用卡租車即可，記得 decline 租車公司的任何保險
- 有自己的車，有全險，但只有不帶 primary coverage 的信用卡
- 有兩個選擇：1.購買租車公司的 LDW; 2.隨便用哪張信用卡租車，但承擔出事後要 claim 自己保險的風險
- 有自己的車，有全險，但沒有信用卡
- 有兩個選擇：1.購買租車公司的 LDW; 2.不購買，但要做好出事後自行負擔自己保單中 deductible 部分的準備
- 有自己的車，只有半險，有信用卡
- 最簡單，直接用信用卡租車即可，記得 decline 租車公司的任何保險
- 有自己的車，只有半險，沒有信用卡
- 乖乖買租車公司的 LDW 吧
- 自己沒有車，有信用卡
- 乖乖買租車公司的 SLI，然後用信用卡租車
- 自己沒有車，沒有信用卡
- 乖乖買租車公司的 SLI 和 LDW 吧
什麼卡提供 Primary CDW?
下面我們列出常見提供 Primary CDW 的信用卡（JPM Pd 之類的卡就先忽略啦）：
| 發卡商 | 信用卡 | 年費 | Primary CDW | 價格 |
|---|---|---|---|---|
| Chase | Sapphire Preferred | $95 | 提供 | 免費 |
| Chase | Sapphire Reserve | $95 | 提供 | 免費 |
| Chase | Ink Cash | $0 | 公務租車時提供 | 免費 |
| Chase | Ink Preferred | $95 | 公務租車時提供 | 免費 |
| Chase | Ritz-Carlton | $395 | 提供 | 免費 |
| Chase | Southwest Premier Business | $99 | 公務租車時提供 | 免費 |
| Chase | UA Explorer | $95 | 提供 | 免費 |
| Chase | UA Explorer Business | $95 | 公務租車時提供 | 免費 |
| Chase | UA Club | $450 | 提供 | 免費 |
| Chase | UA Club Business | $450 | 公務租車時提供 | 免費 |
| Citi | ThankYou Premier | $95 | 在美國境外提供 | 免費 |
| Citi | AAdvantage Business | $95 | 公務租車時提供 | 免費 |
| Discover | Escape | $0 | 提供 | 免費 |
| AMEX | 所有信用卡/簽帳卡 | 有多有少 | 提供 | $24.95/$19.95 |
我該如何選擇租車信用卡？
我們可以看到，在這張表格裡列出的卡中，扣掉 Business Trips Only 的卡，再扣掉一些不常見或一般不會長期持有的卡，剩下基本上就只有 Chase Sapphire Preferred、Chase UA Explorer 和 AMEX 卡了。
如果讀者原本就長期持有 Sapphire Preferred，當然建議使用 Sapphire Preferred 租車，因為除了免費的 CDW 之外，還能獲得 2x UR 的回饋。如果讀者持有 Chase UA/Chase Ritz-Carlton 等卡，用來租車當然也很不錯。
如果一張提供免費 CDW 的卡都沒有，那就得考慮 AMEX 了。所有 AMEX 卡都提供 Secondary CDW，並且可以透過在該網頁付費升級為 Primary CDW。每次租車（不超過 42 天）的費用依保額不同為 $24.95/19.95，加州居民價格略低，為 $17.95/$15.95.
大家需要評估自己每年租車的次數，如果一年能達到四五次，那還不如長期持有 Sapphire 或 Chase UA 呢。畢竟 Sapphire 本身價值就很高，可以把 UR 點數轉到各家航空公司和飯店，而 Chase UA 至少還有免費託運行李的福利。
其他注意事項
還有一些其他注意事項如下：
在美國以外租車
一般來說，讀者自己的車險通常只 cover 美國國內的事故（最多再加上加拿大和墨西哥），因此到了其他國家租車時，大家都成了 uninsured person。這種情況下， Secondary CDW 就相當於 Primary CDW 了，因此用哪張卡差別不大。而 Citi ThankYou Premier 比較特殊，它在美國境內只提供 Secondary CDW，但在美國以外，無論持卡人是否有當地車險，都提供 Primary CDW，在國外使用最合適不過了。
但要注意，並不是所有卡都提供 Worldwide 的 CDW。在上面列出的這些卡裡，大部分至少都不在以色列提供 CDW；AMEX 至少不在澳洲、以色列、愛爾蘭、義大利、紐西蘭和牙買加提供 CDW（這六個國家也是其他卡的 CDW 常見的排除地區，可能與當地法律有關）。Sapphire 提供的保障範圍最好，包括以色列。建議讀者在租車前一定要仔細閱讀 Benefit guide，有需要的話也可以打電話向銀行確認 CDW 是否有效。
租車車型的限制
通常大家日常會租的普通 Sedan 和 SUV 都可以享有信用卡提供的免費 CDW，但一些不常見的車型，例如摩托車、卡車、其他特殊車型和各種豪華車款，通常都不包含在內。一般信用卡提供的保險也會有車價上限。還是那句話，建議在租車前一定要仔細閱讀 benefit guide，有需要的話給銀行打電話確認 CDW 是否有效。
租車時長的限制
AMEX 卡規定每次最多 42 天，各種 Chase 卡和 Discover Escape 規定每次最多 31 天。一般來說都很夠用了。
其他
最後別忘了，租車時一定要用同一張卡支付全部租車費用，而且必須拒絕租車公司提供的 CDW。此外，持卡人必須是 Primary Renter，其他所有開車的人都要在租車時登記為 Additional Driver (s)。如果是未登記為 Additional Driver 的駕駛人開車時出了車禍，因為違反租車合約規定，任何保險都不會理賠。
讀者有什麼關於租車保險的經驗嗎？歡迎回覆本文與我們分享！
