【注意】根據 DOC 的留言，如果你透過 AMEX 網站提交 dispute，很大機率是由系統自動處理，也就是出現我文中的那種情況。建議直接打電話，告知這是 fraud charge，客服就會幫你取消 charge、換卡、換卡號、換到期日，一整套都處理好。比較保險，效率也比較高！

【2021.5 更新】第一次提交後，AMEX 拒絕了我的 dispute，之後我再次提交，終於把錢退給我了。分享一下後續情況吧

  • 2 月 25 日透過 AMEX 網站提交 dispute，說明這筆消費不是我 authorized 的（詳見下文）
  • 3 月 1 日收到 AMEX 的 secure message，表示他們調查了這筆消費，認定這筆消費是我授權的，因此仍然向我 charge。
  • 這份證據應該是 AMEX 聯繫了 coloadtest 商家後，取得的這筆消費詳細資訊，如下圖
  • 我也挺無言的，我 dispute 的理由是 I don't recognize this charge，他提供這些資訊也沒辦法證明這筆 charge 是我本人刷的啊。我查了一下 DOC 下面的留言，確實不少人提交 dispute 後，都收到一樣的回覆。
  • 我注意到有人說再次提交 dispute，AMEX 就會把錢退回來。雖然 1.55 不多，但我還是吞不下這口氣，就重新提交了 dispute，並留言說如果還是這樣處理，我就要去 BBB 投訴。
  • 4 月 20 日收到了 AMEX 的回覆：我們找不到更多資訊，還是先把這筆 charge 以 credit 方式退給你了。。。
  • AMEX 可能也確實沒辦法判斷網路上的消費是不是本人操作，只能根據有限資訊調查，先認定是你本人 charge；如果你有異議，而且金額又不大，他們乾脆也懶得再花成本繼續查了。
  • 我還是建議，如果出現這類沒見過的消費，第一時間就聯絡客服 dispute，不管後續結果如何，都要持續追蹤。這幾家大銀行通常最後的處理結果都還算令人滿意。

關於這次大範圍的不明消費

前幾天看到 DoC 發的信用卡上關於 coloadtest.com 的不明消費，我也打算看看自己有沒有中招。我的方法是打開 personal capital（或 mint）這種可以彙整所有卡片 Transaction 的平台，就能看到所有卡最近的消費。結果驚訝地發現，我居然也中招了。

這張 Delta 卡自從完成開卡獎勵後，我幾乎就沒刷過。直到去年收到 Delta Gold 升級 Delta Platinum 的 offer，才又在 Amazon 上刷了一波，應該完全沒在任何實體店刷過。於是我趕快登入 AMEX 帳戶確認有沒有這筆消費，一查果然有！

為什麼會有這種消費

一般來說，這種小額消費是卡片資訊遭盜用的前兆。通常，盜刷者會透過某些方式取得一大批卡片資料，他們不會立刻拿這些卡去進行大額消費，而是先用小額測試看看。如果出現小額刷卡後，你還沒發現，也沒有換卡，就表示你可能平常不太注意這張卡。接下來，很可能就會出現更大筆的消費。等到你之後發現時，可能已經被盜刷好幾筆了。

我自己分析了一下，這張卡除了在 Amazon 用過，好像也只綁定過像 Drop 這類 Card Link 的現金回饋 APP。不知道是不是這些 APP 的資料外洩了。

該怎麼辦

不要覺得這只是小錢就算了，如果你置之不理，很可能之後還會繼續被盜刷更大筆的金額。

Dispute Charge

最好的做法是先 Dispute 這筆消費，也就是告訴銀行這是一筆 unauthorized charge。在該筆 transaction 的詳細頁面裡就可以操作。注意，如果這筆款項還是 pending 狀態，就沒辦法 dispute。聯絡客服後，他們通常也會叫你等到 post 之後再處理，不過你可以先要求換卡，這不受影響。

點進去之後，你需要回答一連串問題

Dispute 的理由有很多，像這次我應該選的就是第一個 I don't recognize this charge。下面幾個其他理由大家也可以看看，基本上就是最常見的幾種原因。

下一步，AMEX 會告知你一些與 transaction 相關的資訊，也會告訴你可以先聯繫商家嘗試解決。當然，你其實可以不用理會，這種不是你本人 authorized 的 transaction，直接由銀行端處理就好，速度最快。所以選 No 即可。

接著，如果你有相關佐證資料也可以上傳。比如你發現 charge 金額和收據不一致，就可以上傳收據。我這裡連這筆 transaction 都沒看過，自然也沒什麼可上傳的。

完成後，系統會給你一個 reference number，處理時間是 24-48 小時，算是各種客服流程裡相對快的。畢竟盜刷這種事一定要及時處理，不然可能造成更大損失。

換卡

我個人的建議是，只要發生盜刷，最好還是換一張新卡。換卡時要跟客服說明，這次換卡是因為盜刷，不然如果只是直接申請更換，有可能還是寄給你同樣卡號的卡，安全性就不夠。以 AMEX 來說，你也可以直接在線上操作，選擇 replace a card 即可。

選原因時，好像沒有因為 dispute 而換卡的選項，所以我就直接選 stolen card 了。注意，lost card、stolen card、never received 都會給你新的卡號；單純更換金屬卡則不會。

當然，你也可以打電話給客服，或透過線上客服處理。

後續

我目前已經 dispute 並換卡，之後如果還有其他情況，也會在這裡更新。大家還是快看看自己有沒有中招 coloadtest.com 的 charge 吧！