【2021.3 更新】根據微信讀者群的回饋，此次 DCC 風波主要發生在 2 月初的幾天，之後的消費似乎都恢復正常了。希望微信別再出差錯了。

【2020.11 更新】微信支付 | Wechatpay 的時代，哪些卡有多倍？【最高 5xUR】

【2020.10 更新 2】昨天才剛更新完線下全面入帳為 Wechatpay，今天根據幾位讀者的 DP 以及筆者的個人情況，發現線上消費也全面入帳為 Wechtpay 了，目前還不確定。希望大家分享一下自己最近線上購物與線下掃碼消費的記帳情況。Wechatpay 的多倍返點還是有的，但是卡種比較少，這裡先不明說了，不然又被微信看到文章了。

【微信群和留言區都是近期線上 wechatpay 的 DP，基本上已經實錘了。

【以下為舊文章】

最近支付寶的 Tour Pass 及微信支付在各大中文甚至英文部落格引起熱議，筆者 KUKU 也在 101 快訊裡第一時間發布了相關資訊及技巧【這裡（首次發現「假」掃碼）、這裡（Tour Pass）、這裡，以及這裡】。由於支付寶可寫的內容不多，本文只詳細介紹微信綁定美國信用卡的支付攻略。

一些重要更新

關於微信支付

微信支付是中國非常常用的支付方式，只需要打開微信，掃描商家的二維碼，或者讓商家掃你的付款碼，就能完成支付。連路邊攤、小販、早餐和外送都可以使用微信支付。可以說，微信支付（當然還有支付寶）大大地方便了中國人的支付生活，錢包可以不帶，只要帶一支手機就能走遍全國。

對於在美國的華人來說，如果回國期間沒有微信支付，還是比較不方便的。如果沒有人民幣存款，還得透過美國 Detbit 卡+ATM 提領現金，一不留神還會付出高額的換匯費和手續費。而美國信用卡在大商家還算好用，小商家就還是寸步難行。如果能在微信支付中新增美國信用卡，進而套個馬甲支付，還是非常方便的。本文就來跟大家介紹一下我在微信支付中使用美國信用卡的經驗。

微信支援哪些美國信用卡

微信目前支援包括 VISA/Master/Amex/Discover it/JCB/Dinner's Club 等主流信用卡卡組織，綁定的地方就是你綁定中國大陸銀行卡的入口，即微信——錢包——銀行卡

注意：雖然本文講的是在微信中使用美國信用卡，實際上本文內容對所有中國大陸境外信用卡都有效！

綁定限制

目前一個微信帳號只能綁定三張境外信用卡。不建議你在短期內頻繁新增或刪除信用卡，以免觸發風控。

帳單名稱

VISA/Master：目前有 3 種

  • WeChat DD, DD 屬於 V/M 的 Travel 類消費，這類在 CSR 可以自動報銷 $300 credit
  • WeChat TG，屬於 V/M 餐飲消費
  • Wechatpay*Tencent，屬於 Services - Telephone Service（這一類很多信用卡只有 1X 現金回饋，出現在某些掃碼消費中，偶爾也會出現在線下商戶掃你的情況）
  • wechatpay Shenzhen CHN，屬於 Services - Computer Network/info Srvs（這一類很多信用卡只有 1X 現金回饋，出現在某些掃碼消費中，偶爾也會出現在線下商戶掃你的情況）

Discover: Wechatpay*Tencent Shenzhen CHN，屬於 MISC Cat，只有 1X

AMEX：一般有以下幾種，基本上都算正常的 1X 消費

  • www pay qq com;
  • www pay weixin com;
  • www chong qq com
  • www chong qq 2 com

JCB：未知

Dinner‘s Club：未知

哪些商家支援微信支付+美卡

這一部分已另文整理，詳見：

並不是所有支援外匯收單的商戶都可以讓你透過微信支付進行外卡支付，隱藏條件是要嘛與微信有合作，要嘛騰訊是幕後大股東才行。比如淘寶不行、京東可以；去哪兒不行，攜程可以。猜測可能也需要商戶自願開放，例如不少商戶只支援線下刷卡，切到微信就不行。

使用美卡搭配微信支付時，支援的商戶本身都擁有外匯收單權利（據說是需要付費的，小商戶負擔不起），我們常說的微信九宮格商戶都是可以的（最常用的是 JD、PDD、攜程馬甲 Trips.com）。不在微信九宮格裡的商戶，也有不少可以使用，例如各大集團飯店、航空公司（三大航、廈航、海航等）及一些有跨境業務的科技公司；微信九宮格之外的還有肯德基、攜程、小米、華為、迅雷、蘇寧易購。

光是微信 app 內部的這些商戶，就已經可以涵蓋你「食衣住行」的各種需求，很多用法可能你都想不到，這裡就不詳細展開了，歡迎大家留言分享你的「變通用法」。下面列舉幾種可以使用美卡+微信支付的方法，包括：

  • 微信內建商家
  • 微信小程式
  • 微信公眾號
  • 商戶 APP 跳轉
  • 線下掃碼支付（你沒有看錯）

掃碼的情況比較特殊，這裡稍作說明：

用戶掃商戶

如果「我」指的是用戶，這種用法也叫「我掃你」。目前筆者只試過在萬達停車場車庫掃碼出場，會跳轉到美卡支付，問題不大。也有 DP 指出，線上在飛機上或機場掃航空公司的碼也可以跳轉，歡迎讀者提供更多 DP。以我個人的感覺，目前只要是支援線上支付的商戶，線下你去掃他們的碼應該也都可以。

筆者這邊是掃描車庫的停車繳費二維碼，然後跳轉至微信外卡支付。嚴格來說，這種還不算是真正的線下掃碼，但至少在方式上算是了。

商戶掃用戶

如果「我」指的是用戶，這種用法也叫「你掃我」。其實我之前已經在快訊裡第一時間寫過，微信某天突然允許綁定美國信用卡後出示二維碼，筆者當天也試了幾筆消費，但都無法成功觸發【參考這則 101 快訊】。

但是當筆者前往肯德基用餐時，這件事成真了。因此猜測商戶掃你的模式目前也需要商戶本身支援線上微信外卡支付（比如 JD、蘇寧、肯德基等）【現在不需要這個條件了，只要商戶夠大就可以】。筆者這裡是在肯德基買了一支甜筒，由肯德基掃我的碼，而且支援掃碼退款，這就是真正的線下掃碼，也就是「你掃我」類型。【註：現在已支援的商戶已經非常多了，參考這裡】

哪些卡適合微信支付

外幣交易手續費

無論透過上面哪種商家最終完成微信支付，都是走人民幣結算。所以，最好使用沒有外幣交易手續費的信用卡，不然將近 3% 的 Foreign Transaction Fee 還是相當吃虧的。

多倍獎勵和報銷

微信支付的一大好處就是套了這個馬甲後，會被某些美國信用卡歸類為特定消費類別。而如果這個類別剛好有多倍獎勵或可觸發報銷，就很不錯了。根據目前支付的經驗如下：

  • Chase Sapphire Reserve：將微信支付識別為旅行或餐飲類別消費，拿到 3x UR；同時能觸發 $300 的旅遊抵免（其他報銷卡也是如此）
  • Chase Sapphire Preferred：將微信支付識別為旅行或餐飲類別消費，拿到 2x UR
  • Citi Prestige：將 TG 類微信支付識別為餐飲類別消費，拿到 5x TYP；
  • Citi Premier：將 TG 類微信支付識別為餐飲類別消費，拿到 3x TYP，此卡年費只有 $95；
  • Barclays Uber：將 TG 類微信支付識別為餐飲類別消費，拿到 4% 現金回饋（此卡之後的現金回饋會變成 Uber Cash，變弱了）
  • ABOC Platinum Rewards 信用卡：這張 Master 卡每年都有季度 Dining、Transportation 5%，且沒有 FTF，唯一的遺憾是當季只有前 $1,500 享受 5X。（Discover it 雖然也是沒有 FTF 且餐飲有 5X，但是微信無法被正確識別）
  • Citi Costco：將 TG 類微信支付識別為餐飲類別消費，4X，旅遊類消費未知
  • 首年的現金回饋類型的 Discover it 信用卡，雙倍現金回饋，2X
  • 首年的 Discover miles 信用卡（實為現金回饋），雙倍現金回饋，3X
  • 其他餐飲、旅行多倍回饋（點數）的 Visa/Master 信用卡，比如 Citi AA 信用卡、Chase UA 聯名卡等

上述幾張卡都是沒有外幣交易手續費的，所以最適合拿來微信支付。不過，微信支付在不同商家也可能造成類別不同，進而導致拿不到多倍獎勵，這也是有可能的。

另外，AMEX 卡目前似乎還沒有發現能在微信支付中拿到多倍獎勵的例子，據說識別的是網路上的 misc 消費。

匯率和 DCC

匯率方面，由於各家銀行的結算通道不同，有 Mastercard、Visa、Discover（jcb）、AMEX，即時匯率會有所差異。但是整體來說差距不大，對於本身金額不大的微信支付來說，差別就更小了。

至於 DCC（dynamic currency conversion），目前使用 Chase、Discover 都沒有遇到這種情況。而 AMEX 本身就沒有 DCC。所以這一點也不會影響選擇哪張信用卡支付。

退款系統

微信的退款系統非常優秀（再次點讚），而且目前支援美卡支付的商戶本身通常也有退款管道，如果是退回微信的話，你會先收到微信支付推送的退款發起通知，等銀行入帳後，微信支付會再次推送退款入帳的通知。通常只需要 1-3 天就能解決，效率遠高於美國支付系統。所以，如果發生糾紛，建議大家不要去 Dispute 微信，一來慢，二來反而會傷害到微信，最終連帶影響自己後續的外卡支付（被微信限制使用）。

微信限額

每張卡都有每日、每週及每月的限額，具體參考：

微信風控系統

【2020.7 更新】限制可以透過人工客服發起處理，參考這篇 101 快訊。

微信支付使用境外信用卡的適用範圍越來越廣，匯率也很不錯。在提供便利的同時，也會考慮微信支付的成本風險；如果遇到用戶盜刷他人信用卡，最後損失最大的就是微信。我們也呼籲大家合理使用微信支付，盡量避免被風控。

微信官方沒有過多解釋自己的風控系統，我們只能在多次探索、被風控、解風控的過程中總結經驗，也希望讀者們不要被風控；被風控太多次，會影響你今後在微信使用美卡。微信支付提供給大家便利，多一些風控是必要的，也可以防止黑色團伙盜刷他人信用卡。

被風控後，若是輕度風控，除了不能主動付款交易之外，被商家掃碼、綁定的微信自動付款（如無感支付）一般都可以繼續。輕度風控時收發紅包也可以。重度風控（就是被攔截了還一直嘗試，多次被彈窗），收發紅包和「被動付款」都會被限制。

微信風控的主要方式（猜測）

  • 最多只能同時綁定三張境外信用卡（允許新增刪除）
  • 境外信用卡消費有限額、限次
  • 短期內頻繁更換綁定的信用卡也會被彈窗提醒
  • 觸發小風控會收到彈窗提醒，每天提醒達到三次，帳戶會被限制，
  • 每週提醒達到一定次數（猜測 5 次），帳戶也會被限制
  • 解除風控的程序流程較為麻煩，需要至少兩級客服處理，耗時較長
  • 風控即使最終解除，你後續的一段時間內，仍無法使用境外信用卡支付

風控彈窗圖片，點開 View Details 就可以申請解控

風控解除流程

整個過程至少需要一週，運氣差一點則需要一個月。期間你的帳戶轉帳、紅包功能及所有微信支付功能都可能被停用。

  • 點開 View Details 或者透過「騰訊客服」小程式後台或「騰訊客服」公眾號先聯繫一般的 4 位數工號客服（上傳手持證件照），申請「解除帳戶保護限制」或者直接向一級客服報備情況，需要 1-3 天處理
  • 4 位數客服幫你把問題升級，讓真正有權限的客服進行處理，這個客服目前通常工號固定（10,000）。需要再等 3 天。
  • 10,000 客服通常需要你回報所有你在微信用過的信用卡正反面、帳單截圖或網銀截圖，而且沒有入口可直接提交資料；你需要從「騰訊客服」小程式重新提交資料給 4 位數客服，因此還要再傳一次「手持證件照」。隨便找一個可以上傳多張圖片的問題入口即可，問題描述提及工號 10,000 的要求就行。需要 1-3 天處理

如果你綁定過很多信用卡，這個問題就會很麻煩。不過騰訊也意識到這個問題，現在會用中英文告訴你需要提供哪些信用卡的相關資訊。提供時，該遮碼的資訊記得遮碼，末四碼也要對上。

  • 提交資料後，4 位數客服會幫你轉交給 10,000 客服，等待審核。
  • 審核通過後，客服心情好就會直接說帳戶已恢復，心情不好就會說「請以後使用境內銀行卡支付」。如果多次觸發風控，自求多福。
  • 如果你最終審核不通過，帳戶可能會被微信關閉；微信會給你充足的時間轉移微信裡面的現金（如果你盜刷他人信用卡或無法提供資料，GG）

注意：微信支付是允許你綁定他人的美國信用卡的，但微信會預設對方允許你這麼做。如果被風控，只要你能提供對方帳戶的信用卡正反面照片，以及網銀或帳單截圖，微信是認可你的。如果你提供不了，那連筆者也會覺得你是在盜刷他人信用卡。

結語

筆者的看法

  • 微信支付對境外信用卡的支援範圍相當廣，風控嚴格一點也是理所當然
  • 考量到大陸的物價，筆者不認為微信支付是大家完成美卡消費門檻的好方法，金額太少了。 Plastiq 繳一筆房租，幾乎就能直接幫你完成整張信用卡的開卡消費要求。
  • 筆者認為，微信支付是大家回國後，在沒有人民幣的情況下愉快消費的好方式，順便拿一些現金回饋或點數
  • 如果你沒有穩定的美元收入，或沒有 no fee 的轉帳方式，在境內使用美金不一定是好事

幾點建議

  • 微信支付很便利，請大家珍惜騰訊的友善，減少給風控部門的壓力
  • 不到萬不得已，不要 Dispute 微信支付
  • 每次支付只要收到當天首次彈窗提醒，當天就立即停止嘗試外卡支付，或新增/刪除境外信用卡
  • 如果連續三天都收到首次彈窗，兩天內不要再嘗試外卡支付，或新增/刪除境外信用卡
  • 不建議將你的信用卡綁定給國內的親人使用，一旦被風控會很麻煩（你可以讓他們把商品推送給你，由你來購買即可）
  • 選出三張你認為最適合綁定微信支付的信用卡長期使用，隱藏額度也會越來越高。推薦 CSR/CSP 及 Prestige，第一年的 Discover miles 也不錯。
  • 如果不小心被風控，耐心處理，不要急躁。只要是你本人或經授權的卡，備齊風控部門所需資料，通常都能解控
  • 如果真的用不了，也看開一點。除了微信外，國內能刷美卡的地方還不少，筆者會在下篇文章再詳細介紹

歡迎讀者留言分享你使用微信、支付寶外卡支付的經歷與經驗～

  • 關於支付寶，移步下文：

https://www.uscreditcards101.com/alipay-us-credit-card/

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