回中國後，我的美國信用卡該怎麼辦？（含回國好卡推薦）

身邊有不少朋友，在畢業後或工作幾年後，都決定長期回國工作和生活。那麼在美國申請的信用卡該如何處理呢？今天就跟大家分享一下我的看法。

有沒有必要保留美國信用卡？

從我身邊決定長期回國的朋友來看，大部分人的直接選擇，就是關掉所有的美國信用卡和所有的銀行帳戶。一來是美國信用卡在國內的通用性較低，支付寶、微信支付到處都是，美國信用卡的用途看起來比較受限；二來畢竟美國信用卡是要用美元來還款的，美國銀行帳戶裡的錢也可能不夠持續支應消費。

也有部分人因為各種原因，仍保留美國信用卡。比如一些免年費的卡，反正持有著不管也沒什麼問題。也有人衡量了信用卡的福利和年費後，選擇繼續持有一些年費卡，同時在銀行帳戶裡留一點錢來支付年費。

在我看來，是否保留美國信用卡，就看你用不用得上。其實在中國持有美國信用卡，還是有一定可取之處的。主要有以下幾點：

• 信用紀錄：如果你未來還打算去美國，保留一張美國信用卡可以繼續延長你的信用紀錄和還款紀錄。信用分數也能維持在一個不錯的水準。以後一旦又去美國，貸款、申請信用卡都會有一定優勢。
• 自帶福利：如果你對比過美國和中國的信用卡，一定會覺得美國信用卡真的福利很多。有的卡會送 Free Night、飯店高級會員、Priority Pass 等等，你甚至可以只為了這幾個福利而支付一些年費。
• 刷卡現金回饋：美國信用卡的刷卡現金回饋通常比較高，如果你的信用卡回饋類別支援全球消費，又沒有外幣交易手續費，就有一定的刷卡價值。如果你經常在美國特定商家消費，也可以繼續保留這張卡來使用。
• 方便海外網購：如果你曾經海外網購過，就知道用中國信用卡海外網購，有可能會碰到各種奇怪的問題，特別是在一些美國的小商家。如果用美國信用卡來海外網購，通常就不會有這些問題。而且有的卡在網購還有多倍回饋，也很適合海外網購。
• 額度高：美國信用卡的額度通常都滿高的，有這麼高的額度可用來做資金周轉，也是一種辦法。

當然，不是所有的美國信用卡都值得長期在中國保留。如果它帶來的福利抵不上年費的價值，就直接關掉吧。下面我也會跟大家分析，哪些信用卡值得在回國後繼續保留。

關掉美國信用卡要做什麼

大家在美國開了那麼多卡，肯定不可能全部都留著。那麼關卡時要注意什麼呢？這裡給大家介紹一下：

還清欠款

這一點非常重要。如果你卡上有欠款，就算成功把卡關掉了，這筆欠款還是會一直存在。如果你打定主意不還錢，那銀行在收不到你的還款後，會把你的帳賣給 Collection 討債公司，同時會把你欠款的紀錄上報給信用局。接著，你的信用分數會直線下降，以後萬一回到美國，貸款和申請新的信用卡肯定都沒戲了。此外，如果你是惡意欠款，甚至構成犯罪行為的話，以後入境美國時，還可能會直接被抓起來……

還款方式很簡單，關卡前在網路銀行中操作即可。如果不小心先關了卡，也可以用打電話或郵寄支票的方式還款。

還需要注意的是，最好看清楚要還多少錢，不要 overpay 了，不然你人不在美國，overpay 的支票寄到了卻沒人收，就麻煩了。

• 信用卡有負餘額（Negative Balance）怎麼辦

處理積分

很多銀行的積分都是跟著信用卡走的，如果決定關卡，要提前把積分處理好。常見的積分有 Ultimate Rewards（UR）、ThankYou Points（TYP）、Membership Rewards (MR)

• 轉到免年費卡：你可以選擇持有一張免年費的積分卡，比如用 Chase Freedom 保留 UR、用 AMEX Everyday 保留 MR；Citi 則是只要有關卡，積分就會單獨計算到期日，所以無法這麼做。
• 換現金：當然，你也可以選擇把積分兌換成現金，比如 100 UR=$1, 100 TYP=$1，MR 沒有這樣的方式。
• 轉哩程：如果你最近有出行計畫，可以選擇轉成需要的航空哩程。不過這三種積分都需要有高階卡才能轉哩程，如果你持有高階卡，就趕快轉掉吧。

注意哩程過期

航空和飯店聯名卡獲得的哩程和積分都不跟著信用卡走，它們都存在各自的常旅客帳戶中，所以不用擔心關卡後哩程消失的問題。不過還是要注意各個常旅客計畫的到期時間，一般關卡後，到期時間就跟著常旅客帳號走了。

• 哩程、積分過期和延期彙總

保留美國信用卡要做什麼

設定 Paperless，準備新地址

由於人不在美國，最好接收帳單的方式就是透過 email 或上網查看。設定好 paperless statement，也可以避免紙本帳單寄到你的舊地址，導致個人資料外洩。

此外，就算帳單是 paperless，還是要考慮到銀行有些文件不會用電子方式寄送，例如每年的稅表、新的信用卡等等。所以非常建議找一位常在美國的朋友，把信用卡的 billing 和 contact address 改成他家，需要時就可以代收信件。注意，不只要在銀行端更改地址，最好也在 USPS 那邊改掉，這樣才能確保所有信件都能轉寄到新地址。

• 透過 USPS 更改地址介紹

Checking 和錢

如果你的信用卡需要刷卡使用，或者要支付年費，那肯定要保留一個 Checking 帳戶來還信用卡。當然，你需要先估算一下未來幾年需要預留多少錢，別到時候繳不出來就好。

如果錢不夠的話，你可以請朋友透過 Bill Pay 的方式幫你還信用卡，然後你再換 RMB 給他。

• 信用卡還款方式總結

降級不必要的年費卡

信用卡之間是可以轉換的，如果你不打算繼續持有某張年費卡，可以考慮轉成免年費版本，或其他免年費的卡。

• 信用卡轉卡（Product Change）介紹

哪些信用卡值得保留

信用紀錄

如果你想繼續延續你的信用紀錄，保留一張或兩張免年費的美國信用卡是最好的。那麼在免年費卡中該怎麼選呢？我個人覺得，還是選擇大銀行的信用卡比較好。萬一出現盜刷、漏繳、帳戶被鎖等情況，有大銀行的客服能遠端幫你處理，會方便得多。此外，如果之後打算回美國，就保留幾張比較實用的卡吧，省得到時候還要重新申請。Discover、Chase、BofA、AMEX 的客服都還算不錯。

享受福利

大部分信用卡的福利都是在美國比較有用，也有一些是全球適用的。最突出的就是飯店聯名信用卡了，有好幾張美國信用卡每年贈送 Free Night，價值一般都比年費高一些。而且有些還會送飯店集團高階會員，高階會員在中國還是有一定優勢，能升等房型、提供早餐。另外，Priority Pass 也有一定的作用，基本上中國機場都有 Priority Pass 合作的貴賓室，能免費喝個飲料、吃個泡麵也不錯。

至於航空聯名卡，基本上都是提供美國航空公司的各種福利，個人覺得意義不大。而 AMEX Platinum、Chase Sapphire Reserve、Chase Ritz Carlton 這種，如果你能遠端把報銷搞定，確保等效年費低於拿到的福利，那確實可以持有。不然的話還是算了，現在 AMEX 對報銷抓得很嚴，一不小心就被反擼。

綜合一下，推薦下面幾張吧

AMEX Aspire

持卡就送 Hilton 最高等級鑽石會員，每年送 $250 的 Resort Credit 和一晚 Free Night，而且還有 Priority Pass，基本上可以值回年費了。報銷的話能擼最好，不然隨緣也還行。

Chase Marriott Bonvoy

萬豪的飯店在中國及亞洲的分布還是很廣的，35,000 的免房券基本上能訂到當地最高級的萬豪飯店了，一般價值也在 800rmb 以上吧。這張卡也沒 FTF，在 Marriott 飯店刷也不錯。雖說送的 Marriott 金會員不是特別值錢，但是在國內有個金會員，談心的時候多少也比較有底氣吧。

Chase IHG

IHG 的飯店在中國及亞洲的分布還是很廣的，40,000 的免房券基本上能訂到當地最高級的 IHG 飯店了，一般價值也在 800rmb 以上吧。這張卡也沒 FTF，在 IHG 飯店刷能有 10x 也不錯。雖說送的 IHG Platinum 在美國用處不大，但是在中國升等房型的機率還是滿高的。如果你持有老版本的 $49 年費卡，果斷保留吧。

Chase Hyatt

和 IHG、Marriott 差不多，不過 Hyatt 飯店數量少一些，品質倒是還不錯。就看你常去哪些城市來選擇吧。

刷卡優勢

如果你有海淘或者想在中國刷卡，其實美國卡還是有一些發揮空間的。特別是現在微信和支付寶都慢慢開始支援外卡，以後很可能成為一個大的擼點。另外，餐廳、飯店、旅行消費在中國的類別也有可能能被正確識別，這一點可能得靠大家提供各種 DP 了。

• 微信支付+美國信用卡全攻略
• 支付寶+美國信用卡全攻略

Chase Sapphire Reserve

這張卡的 $300 旅行報銷可以由微信支付自動觸發，微信支付也算作這張卡的 3x 消費，還是很不錯的。這張卡還提供 Priority Pass 這個比較實用的福利。旅行類消費應該都能算成 3x，這點還需要測試一下。

Citi Prestige

這張卡的報銷還算容易，只要是旅行消費即可，所以住幾次飯店之類的應該就能搞定。而微信支付算作餐飲消費，能拿到 5x。同樣，這張卡也提供 Priority Pass 這個比較實用的福利。飯店 5x、旅行 3x，也挺適合旅行多的人。

Discover it

在免年費卡裡，Discover it 還算挺合適的。根據之前的經驗，可以在線下走銀聯通道刷，而且沒有外幣轉換手續費。如果碰上吃飯 5% 現金回饋，也可以試試看國內餐廳能不能觸發。如果你有 Amazon 海淘的習慣，這張卡這幾年的第四季都有 Amazon 5% 現金回饋，可以在第四季屯一些 Amazon 禮卡，慢慢消費。

BofA Cash Rewards

這張卡有外幣轉換費，不適合直接在中國刷。但是可以選擇網購消費 3% 現金回饋，比較適合海淘。