【2020.5 更新】最近讀者群分享了一封 Delta 開卡獎勵即將被收回的郵件。這位讀者是利用之前 Delta 首頁的 no lifetime 限制黑車 申請這張卡，順利拿到了開卡獎勵。在不到 10 個月時就關掉了這張 Delta Gold 卡，原因是覺得疫情期間用不到這張卡，所以在年費入帳前提前關卡。之後，就收到了這封郵件。目前他的 Delta 里程尚未被收回。如果聯絡客服重開，或許還能保住不被收回。

我個人覺得，AMEX 可能不會為了這件事去合作航空那邊 claw back 獎勵；但如果是自家的 MR 或現金回饋，就很難逃掉了。至於 AMEX 會不會按開卡獎勵里程的一定比例向這張卡 charge 費用，就不得而知了。現在是特殊時期，難保 AMEX 不會重拳出擊。所以我的建議是，如果要關卡，最好等到年費 charge 之後，立刻透過線上客服或打電話關卡；30 天內聯絡客服，通常都會直接退回全部年費。你不用提前把年費繳清，只要客服完成關卡，年費就會在 1-2 天內自動退回。

另外，DOC 分享了一則關卡後要求重開、卻被客服告知需要收費的案例。現在關卡後若反悔要求重開，可能需要支付 $25 的費用。

背景介紹

AMEX 一向以對用戶慷慨著稱。不過，最近開始大刀闊斧地收回部分信用卡的開卡獎勵了。先前的 100,000 白金卡開卡獎勵就是被收回的重災區，不少老司機都栽在這上面了。本文幫大家整理目前的情況，分析可能原因，並提供一些建議。

近期有不少人在論壇發文，表示 AMEX 收回了他們於 2016 年 5 月申請的 AMEX Platinum（白金卡） 100,000 開卡獎勵。大家的情況都是沒有收到 AMEX 任何提醒，只是在登入帳戶時發現 Membership Rewards 少了 100,000，進一步查看才發現問題。明細顯示為 Point Adjustment。

amex-platinum

更慘的是，AMEX 是在這張卡開卡獎勵所需的 3 個月期限之後才開始清算，大家根本沒有時間補救。就算你的 MR 已經用掉，帳戶也會直接被扣成負數；據說之後還會按 2.5c/p 的價格向你追討。這還沒完，這次收回開卡獎勵的行動仍在持續，甚至有愈演愈烈的趨勢。被收回開卡獎勵的原因，以及波及到的 AMEX 卡，也越來越多了。

收回獎勵的官方解釋

AMEX 在申請信用卡時需要同意的條款中，已明確指出哪些行為會導致獎勵被收回，算是正式向玩卡族宣戰了（HT. DOC）。新增的內容如下：

  • 購買禮品卡和 P2P 的消費將不計入開卡消費：原本指的是 Visa 禮品卡，現在直接寫成禮品卡，應該也包含商店禮品卡。P2P 消費的典型例子，就是利用 PayPal 之類的服務轉錢給朋友。
  • 申請不屬於你的定向優惠，將被收回開卡獎勵：例如下文提到的一個白金卡 100,000 洩漏連結，原本其實是定向給特定人的，但曝光後大家都透過那個連結申請。
  • 開卡後 12 個月內降級或取消，將被收回開卡獎勵：下文也提到，有人就是因為這個原因被收回開卡獎勵。既然 AMEX 已經明確把 12 個月當作界線，我認為滿 12 個月後再降級或取消，應該還是安全的。
  • 透過退貨來滿足開卡消費：上次被收回獎勵的，也有這一類人；另外還包括把航空報銷算進開卡消費、後來又被扣掉的情況。所以建議大家實際消費最好稍微超過門檻一些，以避免這種情況發生。
Purchases to meet the spend requirement do NOT include fees or interest charges, balance transfers, cash advances, purchases of traveler's checks, purchases or reloading of prepaid cards, purchases of gift cards; person-to-person payments, or purchases of any cash equivalents. Miles will be credited to your account 6-8 weeks after you reach the spend threshold. If we in our sole discretion determine that you have engaged in abuse, misuse, or gaming in connection with the welcome bonus offer in any way or that you intend to do so (for example, if you applied for one or more cards to obtain a welcome bonus offer (s) that we did not intend for you; if you cancel or downgrade your account within 12 months after acquiring it; or if you cancel or return purchases you made to meet the Threshold Amount), we may not credit the welcome bonus to, we may freeze the welcome bonus credited to, or we may take away the welcome bonus from your account. We may also cancel this Card account and other Card accounts you may have with us.

我在 AMEX 官網查看了所有個人信用卡的條款，發現以下信用卡新增了這項條款：

  • AMEX Starwood Preferred
  • AMEX Delta Gold
  • AMEX Delta Platinum
  • AMEX Hilton
  • AMEX Hilton Surpass

以上都是 AMEX 的聯名信用卡，AMEX 自家的 MR 信用卡系列目前都還沒加入這項新條款，估計也快了。

我的理解：這些內容雖然是剛加進申請條款，但實際上，前幾次收回開卡獎勵的行動，已經讓我們看出 AMEX 的目標了。AMEX 雖然列舉了幾個會被收回開卡獎勵的具體例子，但最終解釋權還是在它手上。我個人認為，買禮品卡本身未必完全不行；但如果你明顯是純粹為了達成開卡消費而買（例如一次買 500，連買 4 次），那肯定不行。至於 AMEX 能不能辨識所有禮品卡消費，我覺得這應該不可能，畢竟不是所有商家都會提供 level 3 資料。

收回開卡獎勵的例子與原因分析

12 個月內關卡被收回

【4/10 更新】今天在 doc 上看到兩則 dp，都是因為在開卡或升級之後，於 12 個月內關卡，導致開卡或升級獎勵被收回。所以建議大家，新卡開下去之後，一定要等滿 12 個月，等到年費 post 出來之後，再儘快關卡或降級，不要提前處理。而升級這件事就更 tricky 了，因為升級日期和年費入帳日期並不相同，所以等到下一次收年費時，其實可能還沒滿升級後的 12 個月（仍有可能被收回獎勵），因此一定要記下升級或轉卡的日期。總之，我覺得把這個 12 個月定成硬性規定有點扯，差幾天其實沒必要抓得這麼死；重點抓那種三個月或六個月內就關卡的投機分子就好了。

【10/22 更新】升級獎勵也有可能被收回！根據 DOC 彙報，有兩名網友之前透過升級 AMEX 卡到高階版本（如 Green->Platinum），獲得了升級獎勵。但是在升級後的 1 年之內又進行降級，升級獎勵最終被收回了。所以，建議大家記下升級的時間，最好是在滿一年後再降級。不要看到新一年年費 post 就馬上降級。當然，如果是新申請的卡也要持有滿一年才行，倒是可以在年費 post 之後、確認滿一年就立刻降級。

只為開卡獎勵開卡，不發放開卡獎勵

之前 AMEX 在信用卡申請條款中寫明，如果只是為了開卡獎勵而申請 AMEX 卡，將有可能被拒絕給予開卡獎勵。我曾經一直以為這只是 AMEX 為自己日後收回獎勵預留的一個後門，實際上並不會執行。直到我今天看到一個確實被拒發開卡獎勵的 DP。細節如下：

  • 例子：發文者一年申請了多張 AMEX 卡，都通過了。不過完成開卡消費、拿完獎勵後，就再也不刷了。最後申請的 Delta Gold 和 Everyday Card 完成了開卡消費，但一直沒有拿到獎勵。和 AMEX 透過 chat 溝通後，AMEX 給出了背後的原因（如圖）。意思就是認為該申請者純粹是為了開卡獎勵而申請，因此被 AMEX 歸類為無法獲得開卡獎勵的那一類。
  • 應對：可以看到這個 dedicated team 的權限很大，甚至可以事後否定一開始的開卡獎勵。建議大家 AMEX 卡達成開卡消費後，也要持續刷一刷，比如刷刷 AMEX Offer 之類的。然後一年內不要瘋狂申請，反正一生一次獎勵，緩一緩比較好。
  • Data Point from dealmoon

AMEX Platinum 100,000（2016.5 外洩連結）

大部分被收回開卡獎勵的，都是在 2016.5 月透過一個外洩的定向連結申請的卡，而且似乎清算仍然在繼續。原因歸納如下：

  • 開卡消費 $3,000 是透過購買 Cash Equivalence 完成：比如在 simon mall 購買 Visa 禮品卡，在超市購買 Visa 禮品卡
  • 開卡消費 $3,000 是透過儲值 Prepaid Card 完成：儲值 AMEX Serve 完成了開卡消費
  • 開卡消費 $3,000 中包含了 AMEX Offer 或退款：有不少人的 $3,000 並沒有扣除 AMEX Offer 的返現，以及購物後退款的部分。雖然他們當時拿到了開卡獎勵，但是這一波清算也把開卡獎勵收回了。
  • 開卡消費 $3,000 中包含了航空報銷：有個別被收回開卡獎勵的人表示，扣除航空報銷的部分後，開卡消費低於了 $3,000，而他們透過和 AMEX 溝通或者向 BBB 投訴拿回了 100,000
  • 拿到開卡獎勵後過早關卡：為了退回部分年費，過早關了這張卡，例子 1
  • 拿到開卡獎勵後轉卡：三個月的時候轉卡成 Green Card，退回了部分年費，最後還是被收回了，例子 1

我的分析：對於前面兩種情況，Visa 禮品卡一般被認為是 cash equivalents，而 Serve 就是典型的 Prepaid Card。AMEX 其實在條款&condition 中註明了，開卡獎勵所需的消費不包含以下幾項：

am1

至於 AMEX Offer 的返現，其實算是 AMEX 提供的 discount，本身就拿不到 MR，也不計入開卡消費。本身的航空消費是可以拿到 MR 點數的，而報銷也不會扣除 MR 點數，所以一般被認為也是計入開卡獎勵的。所以我覺得那些人溝通之後要回獎勵也是可以理解的。至於拿到開卡獎勵後過早關卡的問題，之前 AMEX 都沒有在意，這次也收回了開卡獎勵，看來是要勒緊褲帶了。

其實，這次針對白金卡 100,000 開卡獎勵的收回是有預兆的。2016.5 白金 100,000 的申請連結，並不是 AMEX 官網上能找到的公開連結，而是類似定向優惠的連結。被爆出來之後，估計大家都如狼似虎地申請。AMEX 在收到大量申請者之後，決定先凍結 100,000 的開卡獎勵，這部分的 MR 不能轉航空哩程，也不能兌換。可以看出，AMEX 對於這次使用外洩連結申請者的帳戶是有人工 review 的。這就不難理解，為什麼之前一直沒問題的、用買 Visa 禮品卡來滿足開卡消費的方式，會在這一次被抓出來。

關卡和轉卡其實之前 AMEX 都是不介意的，但是對於這一波的申請連結，AMEX 非常嚴格，收回了一年內關卡和轉卡的開卡獎勵。所以，如果你現在還持有這張白金卡，建議用滿一年再處理。

賓士版白金 75,000 被收回

  • Financial Review 引起收回：之前在 Reddit 上看到一個人也是申請了 5 月的 100,000 白金，拿到開卡獎勵後被 AMEX Financial Review 了。之後，收回了白金 100,000 和賓士版白金 75,000 開卡獎勵。據這個人交代，所有的開卡消費都是透過購買 Visa 禮品卡來完成的。我個人猜測，也是 AMEX 在 FR 的時候發現了這個人的消費特性，所以乾脆把所有相關卡的開卡獎勵都收回了。
  • 由於 100,000 白金收回引發：開卡消費大部分是 Visa 禮品卡，而帳戶解凍後轉走了所有點數。但是最近一波賓士 75,000 和白金 100,000 都被收回了。猜測是因為白金 100,000 Review 了 MR 帳戶，連帶收回了其他不符合要求的獎勵。

多張 Business Gold Rewards 被收回

  • Churn 了四張 Business Gold Rewards 75,000：一個月申請了四張 BGR，拿到三張開卡獎勵後，MR 帳戶被 review，最後只給了一張獎勵。雖然這四個都是定向優惠，活動條款裡也沒有提到以前拿過獎勵這次就拿不到（按照之前的經驗，這樣是可以拿到開卡獎勵的），但是我猜測是 AMEX 人工 review 了 MR 帳戶，發覺不對勁，於是收回了多出來的開卡獎勵。所以如果要透過定向優惠 churn，最好還是間隔一段時間。

定向消費優惠獎勵被收回

AMEX 又出新招，現在連定向消費優惠的消費也受到限制；如果是用禮品卡消費，可能拿不到獎勵。此外，AMEX 在三月份的 statement 中修改了 Membership Rewards 的獎勵條款，限制了不少類別，在這些類別中的消費將無法獲得 MR。具體如下：

  • 來源 Milesperday：前一陣子有人透過禮品卡（Simon Mall）消費，試圖刷滿那種給老用戶的定向消費優惠（例如花 $10,000 得 15,000 積分的額外獎勵），但一直沒有拿到獎勵。聯絡客服調查後，最後給出的原因是這些消費都屬於禮品卡消費。這裡提醒大家一下，Simon Mall 已經被 AMEX 重點標記，建議大家不要冒這個風險。
  • 來源 Travelwithgrant: AMEX 在三月份的 statement 中提醒用戶，關於獲得積分的條款已經修改，以下一些消費將無法獲得積分。和之前相比，主要新增了購買與儲值 prepaid card、線上 AMEX 禮品卡、P2P 轉帳（如 apple pay/Paypal），以及其他現金等價物。個人覺得，更改條款只是為了讓 AMEX 日後在處罰用戶時有更充分的理由，同時也能避免處罰帶來的法律糾紛（不少人曾因 AMEX 沒收積分而提告）。但是，這個規則實際會執行到什麼程度，我們不得而知，畢竟不是所有商家都會把客戶消費資訊告知 AMEX。只能說 AMEX 已經開始整治 MS 了，不知道其他銀行會不會跟進。

其他卡的開卡獎勵被收回

  • 其他 Membership Rewards 相關的卡：暫無
  • AMEX 的航空和飯店聯名卡：暫無

例子彙整

今天在 Reddit 看到一個帖子。有人用了 2016 年底感恩節時被挖出來的 AMEX Platinum 100,000 申請連結，結果點數被凍結。之後，AMEX 還翻舊帳，發現他之前幾張 AMEX 卡都是靠購買現金等價物來完成開卡消費，因此一併收回了 175,000 Membership Rewards，把點數扣成負數。所以大家還是盡量小心；如果之前曾用 MS 來完成開卡獎勵，就改用正常連結申請吧。同時也不要做出容易引起 AMEX 審查的事情。

應對措施

既然 AMEX 已經開始清算，不管我們是否牽涉其中，都要有相應的應對措施。下面分幾種情況，聊聊我的一些想法。

  • 申請過 5 月 100,000 白金、獎勵已被收回的：如果你的開卡獎勵已經因為開卡消費未達要求而被收回，可以嘗試聯絡 AMEX，要求和 supervisor 談一談，看看能不能補足消費。如果你只是因為航空消費抵免差了一點，更要多打幾次電話，很可能還有機會。如果真的沒有辦法，也只能 move on 了。如果你的 100,000 已經轉走，現在 MR 帳戶變成負數，最好不要關掉所有累積 MR 的卡，因為有消息說可能會按照 2.5c/p 的價格向你追討。
  • 申請過 5 月 100,000 白金、獎勵還沒被收回的：如果你的開卡消費都是正常消費，扣除航空消費抵免、退貨、AMEX Offer 後仍在 $3,000 以上，應該就沒事了。注意不要直接停卡，等滿一年後，在第二年年費 post 後的 30 天內取消，就可以退回第二年年費。現在關卡也無法退回部分年費，不如先享受一年的高端福利吧。如果你的開卡消費不到 $3,000，盡量先不要把 100,000 轉走，先靜觀其變比較好。特別要注意，不要在 AMEX 白金或其他卡上大額消費，或繼續購買 Visa 禮品卡；一旦引發 FR，很可能會清算你所有卡的開卡消費。
  • 申請過其他 AMEX 卡，開卡消費包含 VGC/Serve 的：近期風頭正緊，最好不要在 AMEX 卡上大額消費，或繼續購買 Visa 禮品卡；一旦引發 FR，很可能會清算你所有卡的開卡消費。如果還在開卡後三個月內，最好用正常消費補足開卡消費要求，以免之後引發不必要的風波。
  • 準備申請 AMEX 自家卡，或尚未完成開卡消費的：盡量把其他正常消費移到 AMEX 卡上，用其他銀行的卡購買 Visa 禮品卡來完成開卡消費。至少目前為止，Citi、Chase、Barclays 都沒有針對使用 Visa 禮品卡完成開卡消費訂出特別規定。
  • 準備申請 AMEX 航空或飯店聯名卡，或尚未完成開卡消費的：目前還沒有看到 AMEX 收回航空哩程和飯店點數的案例。個人覺得，AMEX 應該沒有權利收回這些已經轉到航空公司或飯店帳戶的點數，所以暫時算是安全。如果你真的要用 VGC/serve 來完成開卡消費，盡量避開自家卡，放在聯名卡上安全性會高一些。

給我們的教訓

  • 點數哩程在尚未兌換之前，雖然在你自己的帳戶裡，但仍屬於對方公司所有；他們有權收回，我們也有權投訴。
  • 沒有什麼好方法能一直持續下去。現在 AMEX 已經盯上 Visa 禮品卡的開卡消費，之後不知道其他銀行會不會跟進。
  • 開卡消費不要每次都剛好花到門檻，最好多出 $100-$500，比較保險，尤其是那些日後可能退貨的消費。