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從國內剛來美國的朋友們，都對美國這樣刷信用卡不用輸入密碼，轉帳只要知道銀行帳戶和路由號（routing number）的交易方式感到憂心。這樣的系統很容易發生盜刷信用卡和盜取銀行存款的事。如果你突然發現自己的銀行帳戶或信用卡帳戶上出現了一個不認識的交易，該怎麼辦呢？發生這種事，大家都不想的。但是既然已經發生了，就應該抓緊時間討回錢。我們今天就為大家總結一下如何解決盜取銀行存款和盜刷信用卡，以及如何防範這類事件。
由於信用卡和銀行帳戶是由不同法律規限，我們分別討論這兩種情況。
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美國信用卡被盜刷
信用卡盜刷是受到 Fair Credit Billing Act of 1974 的管轄。根據 15 U.S.C. § 1643, 未獲授權使用信用卡，卡主最高只需要為其中 $50 負責。如果只是卡號被盜，盜刷是通過網路或電話進行的無卡交易，則卡主無需負責。但實際上，因為 $50 這個數額並不大，幾乎所有美國的信用卡發卡機構都對個人信用卡免去了這 $50, 即是盜刷完全由發卡機構負責。需要注意的是，有很多種企業信用卡並不自動提供 $0 盜刷保護，這部分需要參考自己信用卡的指南。
應對流程
發現了不認識的交易，建議先不要緊張。先可以在 Google 上搜索一下交易的商戶名和地址。別笑，忘記自己授權過的交易的例子比比皆是。如果研究後發現真的不是自己的交易，那也不用擔心，但是必須立即撥打信用卡公司的電話通報自己的信用卡被盜刷。信用卡公司一般會詢問一些相關的問題，並可能作出指示，比如要求你去本地的警察局報案，取得報案編號，或者自己簽署一份聲明表示交易不是自己作出的。
完成這個步驟之後，信用卡公司會開始調查。在調查的過程中，你可以先不支付有爭議的帳款，但是其他不爭議的帳款是仍然必須支付的。雖然如此，我們建議仍然支付全額帳單，因為信用卡公司理論上可以將你有爭議帳單的事實提交給信用局（但不能報告或威脅報告 Late Payment 或 Delinquent 給信用局），而且如果爭議失敗，這筆帳款要計收利息。
在信用卡公司調查完畢後，一般沒什麼意外的話是會作出對你有利的決定，把這筆消費從帳單裡排除掉。要是如果信用卡公司拒絕的話，他們有法定責任通知你為何他們會拒絕。如果你對信用卡公司的決定不滿，可以投訴到聯邦貿易委員會 (Federal Trade Commission, FTC) . FTC 是一個準司法機構，他們會獨立地裁斷事實作出決定。或者，如果金額不小，你也可以考慮直接依據 15 U.S.C. § 1640 (e) 直接就有關事宜入稟聯邦地方法院或其他有適當司法管轄權的其他法院（州法院）。具體怎麼選擇法院，如何興訟涉及複雜的法律問題，如有需要建議尋找律師處理。我們就不展開了。
$0 盜刷責任例外情形
一般而言，提供 $0 責任的信用卡都要求信用卡支付狀態是正常的（In good standing），這就意味著如果沒有支付至少最低還款額（Minimum payment）的時候是可能不能享受到 $0 盜刷責任的。但是法定 $50 責任上限還是有效的。如果信用卡公司可以證明盜刷的損失是因為你自己的原因，那也可能導致你需要支付全額盜刷金額。所以，我們要再次強調，盜刷後需要儘量馬上通知信用卡公司。
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中國信用卡被盜刷
要是被盜刷的是中國發行的信用卡或其副卡，就沒法享受到上面所述的盜刷責任保護了。報告盜刷的流程也是類似的。但是在報告之後，中國的銀行往往會要求你前往一個附近的 ATM 用自己的信用卡查詢餘額，或者要求提供護照掃描件，以證明盜刷時自己持有信用卡。
當然啦，國內的銀行耍無賴要你自己買單的情況也不少見，大家要做好長期鬥爭的準備。實在不行的話，是可以到人民法院起訴銀行的喲。我們建議，在國外最好還是用美國的信用卡消費，把自己的國內信用卡（或副卡）藏在抽屜裡，美國對信用卡持卡人的保障更加全面。即使在國內消費，也可以選擇刷 Discover it, Chase Sapphire Preferred 等沒有 foreign transaction fee 的信用卡，美國的信用卡即使在境外被盜刷也享受與在境內被盜刷相同的保護。
簽帳金融卡被盜刷或支票帳戶/儲蓄帳戶被盜取
由於信用卡和簽帳金融卡屬於不同的產品，監管它們的法例有所不同。我們為大家將 Electronic Fund Transfer Act of 1978 以及根據該法令所訂立的行政法規 (12 C.F.R. 205.6) 總結如下：
| Access device（簽帳金融卡） | 通知銀行的時間點 | 責任上限 |
|---|---|---|
| 遺失簽帳金融卡 | 發生盜刷前 | $0 無責任 |
| 遺失簽帳金融卡 | 在得知卡遺失 2 個工作日內 | $50 或實際盜刷金額（取較小的） |
| 遺失簽帳金融卡 | 在得知卡遺失 2 個工作日後，但在收到包含盜刷的對帳單 60 日內 | $50 或得知卡遺失後 2 個工作日內實際盜刷金額（取較小的）+ 2 個工作日後到通知銀行前的所有盜刷金額。若超過 $500, 則為 $500. |
| 遺失簽帳金融卡 | 在收到包含盜刷的對帳單 60 日後 | 60 日內盜刷的部分按上一行的方式計算，60 日後承擔無限損失。 |
| 不涉及簽帳金融卡的交易 | 在收到包含盜刷的對帳單 60 日內 | $0 無責任 |
| 不涉及簽帳金融卡的交易 | 在收到包含盜刷的對帳單 60 日內 | 60 日內盜刷部分無責任，60 日後承擔無限損失。 |
可以看到，客戶對銀行資金被盜的責任與通知銀行的時間密切相關。因此，在發現自己的簽帳金融卡遺失後必須要馬上給銀行打電話，以確保最小化自己潛在的損失。比較好的一面是，如果盜取資金是通過 ACH 的方式進行的話，由於路由號（routing number）和 Account number 不屬於 12 C.F.R. 205.2 定義的 Access device，只要在出帳單後 60 天內向銀行報告，自己就無需承擔任何損失。類似的，如果不滿銀行最終的決定，可以考慮投訴到 FTC 或入稟法院。
最佳實踐：保護自己免受盜竊
經常查帳單
最容易且是最重要的一點就是，經常查自己的信用卡和銀行帳單。比較容易的方法是：
- 在所有銀行和信用卡網站上設定交易提醒，每當有消費時自動發送 Email 或者簡訊通知。
- 用 Mint 或其它類似產品來追蹤自己所有的帳單。
一旦發現未獲授權的交易，馬上通知銀行或信用卡公司。這點最為重要。
處理敏感文件
在丟棄帳單、作廢的支票時，一定要確保撕毀其中的個人資料。支票上的帳戶和路由號（routing number）都是敏感的資料，直接把這些文件丟進垃圾桶的話可能被人拾獲。
使用 Virtual Card 服務在網上消費
Citi 信用卡可以在網上開通一個虛擬卡號，用來在網上消費。消費完之後可以撤銷虛擬卡。這樣，即使虛擬卡號被盜也無法用來消費。
使用第三方支付平台
對於在不知名的小網站上的消費，如果不是因為有更好的現金回饋的話，就應該儘量使用 PayPal, Visa Checkout, MasterPass 以及 AMEX Express Checkout 之類的服務來消費，因為這些小網站的安全保護措施做的一般都不如這類有聲譽的大網站。
總結
在美國，盜刷的相關法律還是很完備的，而且各個大銀行都有針對盜刷或者 Fraud 的預警機制。所以下回刷卡被 decline，也不要太激動啦，很可能下次信用卡被盜後，你就要感謝這種機制了。
