關於商業信用卡

隨著各家銀行對個人信用卡的申請限制越來越多，不少人開始考慮申請商業信用卡，爭取更多的開卡獎勵。我們在商業信用卡介紹中簡單說明了申請商業卡的基本步驟和注意事項

同樣地，商業信用卡也有高性價比的卡，也有比較差的卡，建議大家還是先從高價值的卡開始申請。跳過一些沒必要的卡，畢竟商業卡申請要比個人卡麻煩一些。

不過，還有不少人對商業信用卡有一些疑問，特別是擔心申請了商業卡，反而會影響自己的個人信用分數，進而影響之後申請車貸、房貸之類的。在這篇文章裡，我們來談談商業信用卡對個人信用分數和報告的影響。

申請商業信用卡的時候會影響個人信用嗎？

我們知道，申請個人信用卡的時候，各家銀行會調閱你的信用報告，產生一次 Hard Pull。這個 Hard Pull 就是查詢紀錄，一般信用分數在短期內會因為這個 Hard Pull 下降 3-5 分。而申請商業信用卡的時候，除了要填寫代表公司的 EIN 之外，同樣也需要填寫你的 SSN 。比如在申請 Chase 信用卡的時候，你在個人資料的介面除了地址、姓名之外，還需要填寫 SSN 或者 ITIN。

在你點擊申請按鈕後，信用卡公司也會調閱你個人的信用報告。可能大家會覺得奇怪，為什麼商業信用卡會需要個人信用報告呢？其實這也是一種風險控管，信用卡公司會考慮如果你的商業失敗甚至破產，可能會要求你個人償還，所以如果有一份較好的個人報告，對申請商業信用卡是有幫助的。如果你的商業信用報告上沒有足夠的資訊，改用個人報告來衡量也是比較有效的方式。

根據網路上的 DP, AMEX、Chase、Citi、Barclays、Wells Fargo 等絕大多數銀行在申請商業信用卡時，通常都會 Hard Pull 你的個人信用報告。只有 Brex 這一家可能不會 Hard Pull。

不過如果只是留下 Hard Pull 的話，其實這個影響在 2-3 個月後就不會對分數有作用了，畢竟 Hard Pull 都是短期影響。所以，如果你在接下來 2-3 個月內不需要申請房貸或個人貸款，申請商業信用卡對你的信用分數和報告的影響基本可以忽略。如果需要申請，那麼最好個人和商業都先不要申請，因為貸款的每一個 Hard Pull 都要解釋，萬一影響了利率就不好了。

另外，有的商業信用申請時只會 pull 一家個人信用局，有的是兩家，也有的是三家。如果你的某個信用局信用報告沒有被調閱，那麼這一家的分數也不會受到影響。

Hard Pull

商業信用卡的使用情況會上個人信用報告嗎？

我們知道，個人信用卡的 Hard Pull 會出現在信用報告上，信用卡拿到手後，信用報告上每個月的付款和欠款情況都會被記錄。而商業卡不太一樣，商業信用卡的新帳戶和活動通常不會報告在您的個人信用報告中。但是也有一些例外，某些信用卡公司會在你商業信用卡出現問題的時候上報。根據網路上的整理，規則如下：

  • American Express：只會上報負面的行為
  • Bank of America：不會上報
  • Capital One：會上報。Capital One Spark Cash Plus 和 Venture X Business cards 只會在帳戶出現問題的時候上報（比如逾期）
  • Chase：只會在有嚴重欠款或者破產的時候上報
  • Citi：不會上報
  • US Bank：只會在有嚴重欠款的時候上報
  • Wells Fargo：不會上報

從信用分數的角度看，如果商業帳戶的行為不出現在你的個人信用報告上，分數當然不會受影響。也就是說，除了 Capital One 之外，大部分銀行只要你正常使用商業信用卡、按時還款，就不會出現在你的個人信用報告上，也不會影響你的分數，所以你也不必擔心商業卡 balance 過高會不會對個人的信用帳戶產生什麼影響了。

對於 Capital One 來說，首先申請通過的時候，你的個人信用報告上就會出現一張新卡，這就會降低一點分數，之後所有的 balance 和欠款還款情況都會出現在個人信用報告上。那麼對信用分數的影響應該和個人的卡是一樣的。所以我們建議如果你有 Capital One 的商業卡，也不要有太高的 balance，每個月都按時還款比較好。當然，有失必有得，你如果好好用他家的卡，你的個人信用分數也是會因為這張卡有所上漲的。

另外再提一點，不少商業信用卡是可以加副卡（employee card）的。員工可以用這些副卡完成跟公司相關的商業行為。這些副卡一般都不會上副卡持有者的個人信用報告，如果發生欠款之類的，也是上主卡持有人的個人信用報告。

對我們申請的影響

大多數時候商業信用卡的申請跟個人卡都是平行的，基本上互不影響，開卡獎勵也都是各拿各的。

不過這裡提一下 Chase 的 524 規則，524 是指在 24 個月內不超過 5 個新的信用卡帳戶。如果你剛好申請了 Capital One 的商業信用卡，因為它的新卡上了個人的信用報告，所以是會占用 524 的一個名額的。而在其他銀行的情況下，新卡不會出現在個人信用報告上，Chase 當然無從得知你有沒有新卡了，也就不會占用 524 的名額。一個很典型的應用就是當一個人被 524 規則卡住後（24 個月內新卡不超過 5 張），首先應該先申請 Chase 的商業信用卡；像 Capital One 這種會上個人信用報告的卡則放後面，這樣就不會再被 524 卡住。

總結

總結一下，商業信用卡在申請的時候會短期影響你的個人信用分數，可能會掉個 3-5 分。絕大多數商業信用卡在正常使用過程中不會影響你的個人信用分數。下面是 TPG 整理的一張表格，非常詳細，我這裡就不贅述了

Chase