關卡狂魔又來了：Discover Miles 和 Paceline 卡被關

關於關卡狂魔

作為擼卡最瘋狂的部落客之一——Miles per Day，被關卡對他來說早就是家常便飯了。這回他又被關了兩張，一張是 Discover Miles，一張是冷門卡 Paceline。原因當然就是刷得太狠了！不過我還是很佩服這種親身實踐、帶頭擼卡的人，所以在這裡跟大家分享一下他的事蹟，順便分析一下被關卡的原因。

我之後也打算整理一下他被關過的卡，順便幫大家開拓一些擼卡思路。

Discover Miles

這張卡看起來平平無奇，但到了他手上就是神卡。我印象中他已經申請過好幾次了，而且每次都刷到極致，畢竟 Discover 在所有銀行裡算是 G 點比較高的。這張卡首年現金回饋翻倍，搭配 1.5% 全部消費現金回饋，等於首年所有消費都是 3%。這個 3% 對大多數人來說可能意義不大，但對他這種資金流水極高的人來說，就非常可觀了。

• 他被 Discover 關卡的文章記錄

他 6–7 月的用卡記錄如下，簡單來說就是 cycle 信用額度，也就是在額度較低的情況下，為了多刷，用完卡就還款，或者乾脆提前把錢 push 到信用卡上，這樣就能快速繼續刷。所以從每個月來看，他消費的總金額都是信用卡額度的好幾倍。對銀行來說，就算你每月都有還清、不欠錢，這種 cycle CL 的行為也還是有一定風險。所以大家之後也盡量注意不要弄太多，通常控制在 2–3 倍 CL 以內會比較安全。

• 6/21 – $3,000 charge (remember I have a $3,000 CL)
• 6/23 – paid off the $3,000 from bank
• 7/5 – $3,000 charge (it took them nearly 2 weeks to clear my CL which I thought was surprisingly long, but I figured it was due to new account.)
• 7/6 – pushed $6,000 of payments
• 7/8 – surprisingly noticed I had CL, so $3,000 CHARGE
• 7/9 – another $3,000 CHARGE
• 7/12 – paid the $3,000 from bank account
• 7/12 – Redeemed my 1.5%
• 7/13 – Pushed a $100 payment.

至於他刷了什麼，一方面他會做一些遊戲機、電腦、金幣之類的轉賣生意，這個 3% 等於比一般的 2% 卡多 1%。如果刷 $100,000，就能多賺 $1,000。另一方面，購買 Visa 禮品卡的成本大約是 1%，那這個 3% 就等於多出 2% 利潤。只要流水夠高，例如刷 $100,000，就是月收入 $2,000，也很可觀。

Evolve Paceline 卡

這是一張新出的卡，大多數人看到的都是送 Apple Watch。不過對擼卡狂魔來說，超市、藥妝店 5% 現金回饋，簡直就是一大塊肥肉！因為超市、藥妝店通常都有賣面額 $500 的 Visa 禮品卡，可以把成本控制在 1%，那麼這張無上限 5% 的卡就等於有 4% 利潤。至於他刷了多少呢？

• 他被 Evolve Paceline 關卡的文章記錄

每個月 $3,000 多的現金回饋，等於每月有 $60,000 的流水，而且持續了三個月。按照我們前面說的 1% 成本、4% 利潤來算，就是每月賺了 $2,400，總共賺了 $7,200。所以說什麼開卡送的 Apple Watch，才值多少錢……人有多大膽，地有多大產，只要你擼得夠狠，被關卡根本無所謂，錢到手就跑。

Amazon 帳戶被關，禮品卡被沒收

他從各種管道買了 Amazon 禮品卡，存進 Amazon 帳戶，用來買 Best Buy 禮品卡以及下一些訂單。結果 Amazon 發信給他，說帳戶已經被關，裡面的禮品卡餘額也全部沒收。

• 原文連結

先不管他到底有沒有做違規的事，單從 Amazon 的角度來看，把從各個商店買來的大額禮品卡集中存進同一個帳戶，本來就很像那些盜刷信用卡買 Amazon 禮品卡再銷贓的人。如果持卡人發現被盜刷，並向銀行 dispute，通常承擔損失的會是賣這張卡的商家。不過，既然是 Amazon 提供的禮品卡，也說不定 Amazon 和商家之間本來就有相關協議，因此 Amazon 自己也可能承擔部分損失。沒收高風險帳戶其實是個不錯的選擇：一來如果真的是黑號，盜刷的人基本上就只能認賠，Amazon 賺；二來如果是誤殺，使用者來申訴，Amazon 頂多就是恢復帳戶和禮品卡，最多損失一些口碑，也不算太虧。

當然對我們來說，我個人建議 Amazon 禮品卡不要一次存太多，最好是要買東西時再存進去。不過，Miles per Day 本來就以 hit hard 出名，他的量肯定不是一般使用者能企及的。大家如果只是平常買一買信用卡多倍回饋的 5x，應該不用太擔心。

作為老手，他的對策也很值得學習。一般來說，只有積極反抗，才不會白白被坑錢。

I think I’m going to have to BBB, CFPB, write to my attorney general, etc because it seems illegal that they can confiscate my GC balance without even giving me a specific reason as to why they closed my account.

花式作死，不回覆 Fraud Alert，FIA 信用卡被關了..

被關卡之王 Miles per Day 又來了，這次是他的 Fidelity fia 信用卡被關。原因是他在短時間內刷了 $10,000，觸發了多次 Fraud Alert，但之後又沒有及時打電話處理這些 Alert。銀行打電話給他，也聯絡不上。所以銀行為了控制信用卡遭盜用的風險，直接把他的卡關掉了。

• 原文連結

一般來說，銀行不會直接關你的卡，但風控部門會根據你的風險等級和近期行為做評估，再決定是否要關卡。而這種多次觸發 fraud alert 又不處理的情況，在外人看來就很像卡真的被盜刷了。所以，如果觸發 fraud alert 導致信用卡不能刷，大家可以先換別張卡刷，但記得之後要打信用卡背面的電話，或處理一下 Fraud Alert 的電子郵件。最好也不要多次觸發 Fraud Alert。

Citi 和 Chase 被關卡 DP 三則

三則 DP 都來自 miles per day，這位老哥可以說是 king of shutdown 了，你叫得出名字的帳戶，他幾乎都被關過。

Citi 關全家

這位讀者有兩張 AMEX 卡的 Statement Balance 比較高，合計接近 20,000。而且每天都在 Citi 卡上做一些 MS，估計是在擼疫情期間的超市福利。首先，你所有卡片的 statement balance 都會出現在信用報告上，銀行可以透過 soft pull 看到你的信用報告，所以不要覺得銀行手上只有他們自己的資料。當然，你可以在出 statement 之前先還掉一部分，讓帳單上的 balance 低一點。

上週有位讀者的 Citi 帳戶被關了。他從未刷超過信用額度（CL），認為可能有兩個原因。第一個原因，可能是他最近兩張 AMEX 帳單的結餘合計接近 $20K。以目前的環境來看，銀行會擔心持卡人的還款能力，所以看到這麼高的餘額，可能就緊張了。第二個原因，是他每天都在用 Citi 上較常見的一種 MS 方法。我也聽說過其他人因此被關戶，所以這個原因更可能是真正的導火線（雖然再說一次，我也知道有人這樣做還是完全沒事）。

不管怎樣，這次得到的教訓很明確：在目前這種環境下，盡量不要讓卡片以高餘額的狀態出帳單。

Chase 關全家 1

這位讀者的 7 張個人卡以及 checking、saving 都被關了，Chase 也沒有給出明確理由。不過從 checking、saving 也一起被關來看，似乎不只是信用卡的問題。再排除掉他提到自己沒有 MO，感覺也有可能是存現金的原因？總之確實讓人摸不著頭緒。

關於我被 Chase 關戶的最新情況：如我之前回報的，我名下 7 張 Chase 個人信用卡都在 2020 年 7 月初被關掉了（當時我人在外地開車旅行）。之後我收到一封信，裡面沒有說明原因，只寫著「We have decided to close your accounts」。我打了信上的電話，被告知 Chase 不會提供理由，也不能重新審核，決定已經定案。這種就算是硬關戶（hard closure）了。後來我又收到另一封信，說我的 checking 和 savings 帳戶也會在 8 月 5 日關閉。好吧，所以我就把帳戶裡的錢都清空了。我另外還有一個 Starbucks 帳戶，目前還能正常使用，不過我今天也把裡面的錢提光了，以免之後連自己的錢都拿不出來。另外我還有一個「You Invest JP Morgan」投資帳戶。那個帳戶沒有收到關戶通知，但我去詢問時，JP Morgan 那邊告訴我，Chase 那邊已經把帳戶「restricted」了。他也搞不清楚原因，只跟我說我需要先把帳戶轉出去，不然之後可能會被強制清算（這很糟，因為我帳戶裡有已經上漲的股票）。後來 Chase 分行那邊也確認了這件事（至少以他們對投資帳戶的理解來說是這樣）。

我也打了 Chase reconsideration line（我知道，那本來是給信用卡申請被拒的人用的），希望有人願意透露一點訊息，但還是沒結果。我甚至寫信給 Jamie Dimon，請求寬貸（我的論點是「這個懲罰似乎和犯的錯不成比例」）。之後如果有進展再說。
現在來說我那 1 million UR 點數。Chase 給了我 30 天把點數用掉。我當時非常擔心，因為我沒有 sapphire 個人卡可以把點數轉出去。客服試著幫我轉點，但說系統不允許。最後只好開了一個 case，說我會在 7-10 個工作天內收到回覆。

關於我寫的那封信，上週四我接到 Credit Card Executive Office 一位叫 Jeanine 的人來電，她說會去調查，之後再通知我。她有留下電話，表示如果我想談可以聯絡她。我昨天早上回電留了訊息，但目前還沒有回音。到了這個階段，我已經準備放下了。Chase 退還了我大部分的年費（甚至包括我去年 12 月付的一筆 AF 的按比例退費）。如果 Jeanine 之後真的回電，我會問她，有沒有辦法把像「unsatisfactory relationship」這類負面標記從我的紀錄裡移除。

順帶一提，我不認為自己今年有以任何方式濫用 Chase。我只有在 Freedom Cards 上做過 2 x $1500，以及在一張 Marriott 卡上做過 1 x $5000 的「groceries」消費，僅此而已。我今年稍早（1 月到 3 月）有在 Simon Mall 用過 3 次 Freedom Unlimited。我的付款從未遲繳，checking 帳戶裡也沒有 MOs；我只是拿那個帳戶來繳 Chase 信用卡而已。抱歉故事有點長，但我想盡量交代完整。Chase 已經不想跟我往來了，而我暫時也不想再碰 Chase 了！

Chase 關全家 2

六張卡被關，而且是在很短時間內做了 30,000 的 MS 消費，還是那種沒有額外多倍回饋的消費……不得不說，美國人的思路有時還真是令人驚奇。他另外還有一張 0apr 的卡上面背了不少 balance。

MS 做太多、也做太快了。我在 3 張卡上總共刷了 30k 的 [unbonused spend]。因為我把可用額度幾乎刷滿，結果觸發了帳戶審查。我以前也做過很多 MS，但我看到有人說 Covid 期間銀行都特別緊張。結果 6 張卡就這樣全沒了。

前幾個月我整體帳戶組合的平均消費大概都在 15-20k 左右，而且都會在 statement 結帳前先把餘額還掉。另外我還有一張 0% apr 卡上面掛了 25k 的餘額，那筆錢是我在 4 月低點時拿去投資的。真正讓帳戶被審查的原因，是我把其中一張額度 40k 的卡幾乎直接刷滿。幾乎就在我做完那筆消費後，所有帳戶立刻都被鎖住了。即使我本來沒打算讓那筆餘額留到之後，它還是成了壓垮駱駝的最後一根稻草。