現在市面上的信用卡多如牛毛，而好卡也不在少數。為什麼我願意再申請一張 Discover it 信用卡呢？申請時，又有哪些問題需要注意呢？

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【10/23 更新】現在登入 Discover 帳戶，如果你有兩張 Discover 卡的話，可能會出現合併帳戶的選項。把兩張卡放在同一個 login 裡還是方便很多。不過看起來不是每個人都有。詳見：這篇文章

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From Miles to the Memories

Discover it 信用卡簡介

Discover it 信用卡的申請門檻並不高，是一張非常適合新手申請的信用卡，甚至在你完全沒有信用紀錄的時候也能直接申請。我的第一張 Discover 就是剛到美國、剛拿到 SSN 時申請的，打了通電話核實身分，馬上就核准了。不過，好申請不代表這是一張爛卡；相反地，我覺得在所有免年費信用卡中，這張卡的價值應該能排進前三名。

這張卡的主要優點如下：

  • 【已過期】Apple Pay 超值優惠：即日起至 2015 年 12 月 31 日，使用 Apple Pay 在商家消費可獲得額外 20%-30% 的現金回饋（消費後 2-3 個帳單週期後，獲得額外的 10%-15%，開卡週年時再獲得剩餘的 10%-15%），具體分析可參見：Discover Apple Pay Offer 簡介
  • 雙倍現金回饋：開卡起至第一個開卡週年日期間所獲得的所有現金回饋都將加倍（包括開卡獎勵 $50、一般 1%、季度 5%、Discover deal 中的 5%-15%）。詳情請看：Discover Double Cashback Promotion
  • 現金回饋兌換彈性高：Discover 獲得的現金回饋可以直接 1:1 兌換成現金。更重要的是，還可以折扣兌換許多商家的禮品卡，例如五折兌換租車券、八折兌換 Staples、九折兌換 sears、BBB、Macy's、Starbucks，九三折兌換 shell 加油卡、Whole Foods 等
  • 季度 5% 現金回饋：每個季度都有不同的 5% 現金回饋類別，包括：加油、百貨、Amazon 等
  • 免年費，免費提供 FICO 信用分數，季度 5% 現金回饋，好學生獎勵，無國外交易手續費（回中國消費最方便）
  • 具體分析介紹可參見：Discover 信用卡簡介

為什麼要申請第二張 Discover it 信用卡

上面講了一堆 Discover it 信用卡的優點，主要是為了替這裡分析「為什麼要申請第二張同樣的卡」鋪路。再開一張 Discover 信用卡的好處有以下幾點：

  • 提高 Apple Pay 現金回饋上限
  • 取得雙倍現金回饋活動
  • 提高季度 5% 現金回饋上限
  • 信用紀錄相關因素

Apple Pay 現金回饋上限（已過期）

Apple Pay 可獲得 22%-30% 現金回饋的上限是前 10,000 消費，也就是你最多能拿到 $2,200-$3,000 的現金回饋。而 Discover 又把禮品卡消費排除在 Apple Pay Offer 之外，對一般人來說，要刷滿 10,000 其實也不容易。但對某些特殊族群來說，例如專門做代購的，或是在美國做 resell 的人，要刷到 10,000 完全不是問題。而且，現在 Apple Pay 在幾家主要商店都已經相當普及了，例如 Apple Store, Macy's, Staples, Best Buy，在這些商家拿到 22%-30% 的現金回饋，會是一筆很大的利潤。所以，如果你已經刷滿了 Apple Pay 10,000 的額度，但還要幫「家裡人」帶化妝品、Apple 產品之類的東西，就可以考慮再申請一張 Discover it 信用卡。

雙倍現金回饋活動：

這個活動剛開始時，所有持卡人都可以參加，獲得一年內的雙倍現金回饋。不過，Discover 後來改了規則，只有新申請的用戶才能參加這個活動。新申請的用戶在卡片啟用後，就會自動註冊這個活動，而且會收到下面這樣一封郵件。

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這裡的 2017 年 1 月，就是我開卡週年後的第一個帳單（我是 12 月初開的卡）。所以，我在 2015.12-2016.12 月所獲得的所有現金回饋都能加倍。如果你對雙倍現金回饋有任何問題，可以參考官方 Q&A：官方雙倍現金回饋 Q&A。如果你沒有趕上雙倍現金回饋，不妨考慮開一張新的 Discover 信用卡。這樣一來，一般消費可獲得 2% 現金回饋，季度可獲得 5%，Discover Deals 可獲得 10%-30% 的現金回饋，Apple Pay 可獲得 20%-30%，還是非常划算的。

提高 5% 季度現金回饋

Discover 每個季度都會提供指定類別的消費，獲得 5% 現金回饋，這些類別包括：

  • 第一季度：加油和公共交通（官網消息）
  • 第二季度：Home improvement 或者餐飲（猜的）
  • 第三季度：餐飲、Amazon（猜的）
  • 第四季度：百貨商店、Amazon 消費（猜的）

而這些類別的 5% 現金回饋都是有上限的，只有前 $1,500 才可獲得 5% 現金回饋；而 Discover 的新用戶第一年相當於可以獲得 10% 的季度消費現金回饋，這 10% 其實非常誘人。也許你會問：我是學生、消費不高，一個季度根本連 $1,500 都刷不滿，為什麼還要考慮第二張 Discover 信用卡？這樣 $3,000 的額度不是更刷不完嗎？

對於這個問題，我們可以透過在指定類別的商家購買自己需要的禮品卡來解決。如果你運作得當，這 10% 的現金回饋可以巧妙轉化到所有消費類別上，讓你幾乎所有消費都享有 10% 的現金回饋！具體分析可參見：信用卡使用技巧——消費類別轉換。當然，第一年的 10% 過後，第二年就只剩季度 5% 現金回饋了。這也沒關係，加上你原有的 Discover 信用卡，平均一個月可獲得 $1,000 的 5% 現金回饋上限，已經很夠用了。

信用紀錄相關

申請一張新的信用卡，的確會對信用分數造成影響。正面影響主要來自你的總信用額度有可能增加。負面影響則主要來自兩點：申請時 Hard Pull 造成的分數降低，以及新開信用卡造成的分數降低。新開卡的影響是無法避免的，因為新卡會上報三家信用局，進而影響你的分數。而 HP 通常只會出現在某一個或幾個信用局，Discover 一般 Pull 的是 TU 這個信用局，這個局的 HP 不會影響你其他局（EX,EQ）的分數。關鍵在於，基本上 Chase,AMEX,Citi 最常 pull 的是 EX，所以 Discover 信用卡在 TU 的 HP，不會對你申請其他主要 pull EX 信用局的卡造成影響。

還有點挺無聊的是，對於那些熱衷信用分數的人，如果你有兩張 Discover 信用卡，你每個月可以獲得兩份免費的信用分數。如果你的帳單時間一張是月初、一張是月中，那麼基本上就是每 15 天獲得一次信用分數了。

其他信用分數和信用紀錄相關的問題，也可以參見：信用分數和信用紀錄簡介

申請第二張 Discover 信用卡的注意事項

看了這麼多分析和介紹，如果你有點心動，不妨考慮再申請一張 Discover 信用卡。趁現在年底申請，還能趕上 Apple Pay Offer 以及 12 月 31 日截止的百貨、Amazon 10% 現金回饋。如果你已經決定申請第二張，下面幾點是要特別特別注意的：

  • 如果你持有第一張 Discover 信用卡未滿一年，就申請不到第二張
  • 不管你持有的是學生版還是一般版的 Discover 信用卡，你在填寫第二張 Discover 信用卡申請時，都必須以非學生身分填寫。
  • 如果你目前的 Discover 信用卡額度不高，可以在申請前幾天在線上申請提高額度（如果能通過，就是 soft pull，不會影響信用分數；如果申請過程中提到需要調閱信用紀錄，就不要申請了，會是 Hardpull）。因為到時候打後門電話時，很可能客服需要把你第一張卡的部分額度分到第二張去
  • 申請送出後，如果出現 pending，或者需要提交什麼資料的畫面，直接打後門電話：888-676-3695
  • 和客服接上線、完成身分驗證後，表示你確實需要第二張 Discover 信用卡，而且不需要關掉第一張
  • 第二張卡的理由可以自己說，一般就是想要更多利用季度 5%，或是新卡有 double cashback promotion 之類的
  • 客服告訴你第二張卡 approved 後，可以再核對一下開卡獎勵和 double cashback promotion
  • 千萬不要去官網直接申請，官網的申請連結是沒有開卡獎勵的，切記！
  • 申請時歡迎使用我們的推薦連結：
  • 有讀者反映，用了自己的 refer 連結，沒有收到開卡獎勵，可能 Discover 對 refer 的條款有所改動。大家可以自行衡量，要選用自己的連結，還是選用本站的連結～

以下是我的親身經歷：

  • 首先，我先用 Softpull 將額度從 1000 提高到 2000。
  • 第一次申請時我填了學生身分，送出申請後，出現 you reach the limit for Discover card 的訊息，申請直接被拒。無論怎麼打後門電話，還是不會讓你通過這份申請。不過，這種被拒應該屬於系統拒絕，不會留下 HP。
  • 我馬上又在網路上提交一份申請（重新填了一份新的），不填學生身分。這時申請可能會 pending，然後要你上傳一些銀行帳單，或者駕照、 SSN 來核對身分。
  • 不用傳資料，直接撥打後門電話 888-676-3695
  • 說明需要第二張 Discover it 信用卡，然後客服告訴我需要分一部分額度，我分了 1000 額度就直接通過了。現在兩張卡各有 1000 額度，基本上夠用了

小結

是否需要第二張 Discover 信用卡，請大家自行衡量。如果開了第二張，就不必關掉了；畢竟是張免年費的好卡，至少也能留著撐一下信用年限吧。