关于Wealthfront

Wealthfront Inc. is an automated investment service firm based in Palo Alto, California, founded by Andy Rachleff and Dan Carroll in 2008. As of January 2019, Wealthfront had more than $11.4 billion of assets under management. Wealthfront is considered a “robo-advisor” investment service.

Wealthfront 是一家base 在加州Palo Alto 的自动化投资服务公司。由安迪•拉赫列夫(Andy Rachleff) 和丹•卡罗尔(Dan Carroll) 于2008年创立。截至2019年1月,Wealthfront管理的资产超过114亿美元。

Wealthfront (这里主要讲投资账户)有以下几个特点:

属于 ETF

Wealthfront 属于ETF(exchange-traded fund),什么是ETF 引用自wikipedia:

An exchange-traded fund is an investment fund traded on stock exchanges, much like stocks. An ETF holds assets such as stocks, commodities, or bonds and generally operates with an arbitrage mechanism designed to keep it trading close to its net asset value, although deviations can occasionally occur.

直接翻译过来,交易所交易基金是在证券交易所交易的投资基金,与股票非常相似。ETF 持有股票、大宗商品或债券等资产,通常通过套利机制进行操作,目的是让交易接近其资产净值,尽管有时会出现偏差。简单来说,ETF  就是一个交易起来比较容易的投资基金。优点是比较稳定,cost 低;缺点就是回报不会特别高。

自动推荐

像前面wikipedia 里介绍的一样,Wealthfront 被称为“rob-advisor”,因为它前期会让用户做一份调查问卷(目的是分散化投资、节税目的、资产管理 还是 击败市场),根据问卷结果给你自动生成你的portfolio(一篮子各种类型的投资);当然用户自己也可以更改自己portfolio,选择你的预期风险分数。像我一开始给我的评估分是7.0,但因为我想稳一点,我自己调成了3.5,相比较而言,就是股票额度会小一些,债券会多一些。

 

低管理费

我先前也从朋友还有banker 那了解过一般银行的investment 账户,但是每次听到管理费在总资产的1% 至 4%左右的时候,我都打起了退堂鼓。关键还是总共就这么点钱,还要收我这么高的管理费;赚的都还没给的管理费多啊。而相比较而言,Wealthfront 只收我0.25% 的管理费,真的是很低廉了。而且,通过我的Wealthfront refer 链接注册投资账户,还送$5000 的手续费免费额度。

身份友好

无论你是F1,还是绿卡持有者;无论你是已经退休了还是正在工作,都可以申请Wealthfront 的账号。不过需要有SSN,在sign up 的时候诚实选择即可。

收益

如果赚钱了,那没得说,用户开心,Wealthfront 也开心(更“心安理得”地收超出免费额度的部分的管理费,用户更乐意推荐自家平台);而如果亏钱了,Wealthfront 也有个很好的利用投资亏损来实现抵税的功能,即tax loss harvesting,简单来讲,Wealthfront 会将投资亏损卖出来实现实际亏损,用这些实际亏损来抵税。

Wealthfront 的账户类型

Wealthfront 有以下几种账户类型:

  • 高利息cash 账户。类似储蓄账户,现在有1.78% 的利息(会有浮动),确实算高的了。我开的Marcus by GS 还有 AMEX saving 都算比较高的了,现在也只有1.7% 的利息。更不用说chase 这种0.01% 侮辱性的利息率了。。。
  • 常规长期投资账户。本文重点介绍!
  • 退休投资账户。我个人现在的理解,皮一下,把多的实在用不掉的钱放入这个账户(for money you won’t need before your 60th birthday)。WF 提供了这几种类型:Traditional IRA, Roth IRA, SEP IRA 和 Rolling over a 401(k)。真的不是很懂,大家有谁了解这一块的请在留言区分享,我也会及时更新。
  • 大学投资账户。WF 提供了529 Plan,用户的教育方面的支出或得到的利息不需要付税。

而每种账户的开户,都可以选择个人(Just for user一个人),joint(User 和 其partner)或者Trust(一个由用户trust 的人开的账户)。个人账户可以在app 上开户,其余两种只能在网页上操作。

注册链接

现在使用我们的refer 链接,可以获得投资账户$5000 的免费管理额度。也就是说省了12.5 刀一年,我们能省的地方还是要省的~具体步骤如下:

  • 打开app,sign on 一个账户

  • 注册账户的时候,WF 会让我们完成一份调查问卷。WF 会根据问卷结果给用户自动生成专属的portfolio

问卷中的问题类似如下图片所示,基本都是在检测用户的抗风险承受能力

  • WF 会根据问卷结果给你自动生成你的portfolio(一篮子各种类型的投资);当然用户自己也可以更改自己portfolio,选择自己的预期风险分数。

  • 一切顺利的话,WF 会发邮件让用户验证一下,验证过后很快就会收到账户已开的消息。

  • 最后在自己开的账户里连接已有的银行账户,转入资金即可。账户里的前$5000 投资是没手续费的哦。

注意事项

当然开Wealthfront 也有下面几个注意事项:

Wealthfront cash 储蓄账户

  • 在Wealthfront 开cash 储蓄账户需要至少是Resident Alien 身份;简单点来讲就是美国公民,绿卡持有者或者在美国待够5年。具体身份要求请点击官网链接
  • Wealthfront cash 储蓄账户取款必须从wealthfront 这一方发起。
  • Wealthfront cash 储蓄账户里的余额若低于$250,则只有“取出剩下所有余额 (Withdraw the entire account balance)” 这一个选项;不过不用慌,当我们的余额重新高于$250 的时候,就可以取出任意金额了。
  • 当然cash 储蓄账户也有优点,利息高,且没有一般储蓄账户每个月只能有6次交易的限制。

WF 投资账户

  • 需要有SSN
  • 涉及到wash sale,这种自动化投资账户还是只开一个的好
  • 开账户需要最低$500 的投资存款,不过我在开户的时候只投了100刀好像也没问题?

小知识:关于wash sale

首先,什么是wash sale 呢?下面引用自wikipedia:

wash sale is a sale of a security (stocks, bonds, options) at a loss and repurchase of the same or substantially identical security shortly before or after. Losses from such sales are not deductible in most cases under the Internal Revenue Code in the United States. Wash sale regulations disallow an investor who holds an unrealized loss from accelerating a tax deduction into the current tax year, unless the investor is out of the position for some significant length of time. A wash sale can take place at any time during the year, or across year boundaries.

简单的来说,因为在美国,投资亏损可以抵税,有些人就会在2019年年底把亏损的股票卖掉,然后在2020年初把这只股票以差不多的价格买回来。这波操作对这些人的资产来说没有什么影响,但却造成了2019年亏损的假象,也就拖延了交税。

那么假设我们有两个自动投资账号,W 和 B。因为两个服务商是独立的,B 在2019 年底股票亏损的情况下卖掉了股票止损,W 却在2020年初认为是抄底股票的好机会买进了这些股票。这样用户就在不知情的情况下造成了wash sale。

那么,有什么办法规避呢?有。1. 找一个专业的会计师,提供其用户所有自动投资商家的税表,让他来纠正这个问题,费时间费钱;2. 专注于1个自动投资商家,我这里推荐Wealthfront。

个人感想

我觉得像Wealthfront 这类的自动化投资账户是非常适合像我这样的刚入门投资且没有太多资产的小白。股票像过山车一样,一时半会不学习一下贸然进去风险太大;而将资金放在saving account 里拿这么点利息又心有不甘。

这时候将资金交给自己选择了风险(可以调小一点)档位的自动化投资账户里,也不需要花费太多时间和精力,就可以通过auto-rob-advisor 得到相对有保险 且 相对高利息的回报了。

类似自动理财功能的APP还有 Acorns。如果你想玩玩股票,也可以选择 RobinhoodWebull 这类开户门槛低,无交易管理费的 APP,还能顺便撸一点免费股票。

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