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信用卡的Balance Transfer(BT)简介

心得和技巧 ymlulu 2年前 (2016-01-28) 19540次浏览 19个评论

上一篇我们介绍的“信用卡的Cash Advance”算是信用卡比较冷门的用法了,大家基本上都是想要避免产生Cash Advance的手续费和利息。而今天我们要介绍的是一个比较实用的高级功能——Balance Transfer。对于缺钱和想要套现的人而言,使用这个方法可以短期套的一定的可用现金。而选择合适的信用卡的话,甚至可以获取1年以上的免息贷款了。

信用卡的Balance Transfer(BT)简介

1. 什么是Balance Transfer?

信用卡的Balance Transfer(BT)一般是指将一张信用卡(前者)的钱转到另一个信用卡、贷款或者银行账户(后者)去,从而达到将后者的欠款(Balance)转移到前者的目的。我们这样做的目的主要有以下两个原因:

  • 前者的年利率要比后者低,BT后降低利息
  • 把所有的欠款转移到前者去,BT后方便管理

对于银行来说,BT相当于银行出钱把你在其他家的欠款买过来,放到自己家的产品上。一般都会用低的初始利率(intro APR)来吸引你做BT。

1.1 Balance Transfer的费用

BT不是白转的,一般BT都附带有两种费用:2-3%左右的手续费和BT之后的利息(APR)。手续费一般情况是无法避免的,所以,我们都是信用卡提供0APR在BT的时候才用的(信用卡的APR一般有三种,消费APR,BT的APR,CA的APR)。这个时候,我们相当于花3%手续费,获取一次免息的贷款。我们接下来的文章都着重介绍0APR BT的情况。

1.2 Balance Transfer的额度

信用卡BT和Cash Advance(CA)很类似,都有一定的手续费和APR。但是,CA的额度一般很少(五分之一总额度),而BT的额度往往和现在信用卡的可用额度一样。所以,一张额度为$10k的信用卡可能只有$2k的CA额度,却有$10k的BT额度(有的银行也有短时间内BT的上限值)。如果你需要现金应该选择CA,而需要支付信用卡或者其他贷款,应该选择BT。

2.  常见的0APR Balance Transfer Offer

2.1 开卡后的0APR

开卡后的0APT很多信用卡都有附带,比如常见的:

但是需要注意的是,有的信用卡要求开卡后30-60天内申请BT才能获取这个0APR,所以如果你有做BT的意愿,最好申请的时候看清条款或者和客服确认。申请信用卡的最后一步往往有个可以填写BT信息的地方,你也可以马上填写BT以免错过了开卡的BT offer。

在填写BT的时候,只需要填上你的需要收钱的信用卡和需要BT的金额就行了,比如下面是Chase的:

信用卡的Balance Transfer(BT)简介

这里之所以是transfer from是因为balance是从另一个卡到chase卡,而钱相当于是从chase支付到了你的另一张卡上。

2.2 信用卡定向的0APR BT Offer

相信不少人在使用信用卡一段时间后,都会收到信用卡公司寄来的一些空白支票,一开始我也不太清楚这些支票是干什么用的。仔细一看才知道,这些支票是可以用来做BT的。一般随着这些Check,都会有银行提供的0APR BT的offer。使用起来也很简单,只用填上你需要BT的金额,直接把这个Check存到你的checking account里面就行了。当然,最好是看清楚BT的手续费,一般在2%-3%左右。

一般你在收到这个offer之后,登录自己的信用卡账户,也可以找到0APR的offer。所以在网上也能完成,下面就是我的CITI信用卡赠送的0 APR offer

信用卡的Balance Transfer(BT)简介

2.3 什么时候用这些offer

如果有0APR offer,支付3%的手续费来BT到底合算不合算呢?我觉得,如果你需要小额贷款又不想走银行申请的途径,利用这些0APR的offer还是不错的。如果你0APR的offer持续18个月的话,那算上3%的手续费,相当于平均年利率才2%,这比很多银行提供的贷款都要低了。当然,还有一种极端情况,你通过BT获取的资金用来投资有年利率大于5%的东西,那么玩玩BT也是不错的。

3. Balance Transfer的还款

看了以上的解释,大家一定觉得通过在0APR信用卡上BT来获取2-3%手续费的免息贷款是挺不错的。但是,如果你做了0APR的BT,一定要注意以下几点:

  • 每个月必须要还清minimum due
  • 做了BT后的信用卡最好不要有新的消费
  • 在BT的0APR结束前的一个账单把所有钱还清

3.1 每月还清minimum due

这一点是最为重要的,因为你如果没有还清银行给你的最低还款额(minimum due),那么银行可以随时取消你0APR的资格。而且还会提升你BT本来的APR。到时候万一你还不起这些BT的钱,那么25%-30%的APR真的相当于高利贷了。所以,不管怎么样,咬着牙也要把minimum due还清。一般这个minimum due都在$25-$35,所以只要不是忘了相信还是会还得起的。

3.2 Balance Transfer后新消费的还款

我的建议是,你做BT的信用卡不要用来消费,直接把卡剪了,每月乖乖还清minimum due。如果你没有兴趣了解原因,可以直接跳过下面的解释了。

首先,BT后的新消费是没有Grace Period的(因为你BT期间statement balance一直>0),所以,新消费从post当天马上开始计算利息,利息的利率使用的是Purchase APR。因此,如果你持有0APR的BT offer但没有0的purchase APR,那就悲催了。其次,新消费的APR不是0的话,还款也是非常麻烦的。你不能只还minimum due了,要马上把这笔新消费的钱还上。假设你没有马上还清,等到出账单之后,你需要还的钱是:minimum due+新消费全额+新消费产生的利息。这样才能保证你的新消费被完全还清,不会继续利滚利。原因如下:

  • 大多数银行的minimum due的还款都是作用在最低的APR上的,这种情况下你的BT的APR最低(为0),所以你只是还了BT的balance部分。因此只还minimum,你的新消费还没有被还掉,会继续按照Purchase APR滚利息。而高于minimum的还款是会作用在你的最高APR上的,这时候你的最高APR是purchase APR(>0),所以你这部分的还款要覆盖新消费全额和新消费产生的利息才行。

总之要记住:最好不好用BT后的卡消费;万一消费了,最好马上还清minimum+新消费全额+利息。

3.3 在BT的0APR结束前还清账单

这种0APR的offer一般截止时间都是和账单closing的时间是不一样的。所以,如果你0APR截止后,还没有还清所有欠款balance的话,那利息就马上开始计算了(只是在出账单的时候才会显示给你看)。而这个利息也是很吓人的,欠款额是你剩余的balance,而欠款时间是从你BT的第一天开始算到截止。假设你有$1000没有还清,而BT的正常APR是20%的话,你就要多付$400。所以,

  • 一定要在0APR offer截止前完全把账单还清

4. Balance Transfer的最佳信用卡

玩Balance Transfer的最佳信用卡当然是Chase Slate,其主要特点如下:

  • 开卡60天内使用BT,没有手续费
  • 开卡15个月内BT有0APR
  • 开卡15个月内Purchase也是0APR

这个0手续费+0APR真正做到了免息白白贷款15个月!

如果你想更长的免息期的话,Citi Simplicity信用卡也是不错的,其主要特点如下:

  • 开卡21个月BT有0APR(四个月内使用)
  • BT手续费3%

相比Chase Slate,多了3%的手续费,但是换取多了6个月的免息期,还是不错的

5. 总结

信用卡除了丰厚的开卡奖励,平时的返现以外,通过Balance Transfer获取可用的现金流也是一种玩卡的方式。当然,要注意避免高额的手续费,按时还款才行。

 


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喜欢 (9)
  • Stan Milito

    如果没有银行寄过来的空白支票,那么首先你必须用信用卡欠足够多的钱才行,不然就只是几千块钱的BT,无意义。

    • @Stan Milito 我看到网站有介绍说不仅仅只能BT信用卡,还可以支付贷款什么的,网上没看到选项,可能需要打电话。本来BT就是小额弄弄,真要几十万肯定不行。

      • Stan Milito

        @flyerbbs.info 嗯,我觉得BT主要是给信用卡长期欠债的人用的。有些人被高apr逼死,可以转到低apr卡存活

    • @Stan Milito 我看到网站有介绍说不仅仅只能BT信用卡,还可以支付贷款什么的,网上没看到选项,可能需要打电话。本来BT就是小额弄弄,真要几十万肯定不行。

    • leon

      @Stan Milito 有的卡有balance transfers fee.比如我的capital卡是有3%的transfers费用的话、transfers那这些fee是先付?还是加在我的capital卡里?

  • lauryn

    BT影响信用吗?

    • @lauryn BT本身不会,但是如果你连续好几个月balance都比较高,那信用分数是会下降。但是钱还清之后马上会涨回来

    • @lauryn BT本身不会,但是如果你连续好几个月balance都比较高,那信用分数是会下降。但是钱还清之后马上会涨回来

  • seismic

    请问,我的chase freedom有15个月的0 APR for purchase & balance transfer。那我是不是可以不必像文中建议的那样谨慎地规避BT后用卡消费,而是既可以用freedom做balance transfer又可以购物?因为购物和BT的APR都是0.

    • @seismic Freedom 的BT的APR虽然是0,但BT本身是有手续费的(可能2%-3%),所以其实不怎么划算。你可以直接购物每个月只还minimum就行了,没必要再加BT。

  • Lily

    想问下chase slate和citi的simplicity申卡难度如何?

  • intrepid

    请问下作了balance transfer后被charge了年费该需要额外还吗?

  • BryanM

    请问下一般BT要多久能到账?

  • Allen zhu

    请问我的新卡有15月的0 APR for purchase & balance transfer。 用BT把一张高利息卡的钱转过来后还可以有新消费吗?

  • Wang Yi

    请问国内信用卡可以balance transfer到美国信用卡吗?

  • Megumi Fan

    如果cfu转成这张的话,15个月是算我cfu的申请时间还是转卡的时间