上一篇我们介绍的“信用卡的 Cash Advance”算是信用卡比较冷门的用法了,大家基本上都是想要避免产生 Cash Advance 的手续费和利息。而今天我们要介绍的是一个比较实用的高级功能——Balance Transfer。对于缺钱和想要套现的人而言,使用这个方法可以短期套的一定的可用现金。而选择合适的信用卡的话,甚至可以获取 1 年以上的免息贷款了。

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什么是 Balance Transfer?

信用卡的 Balance Transfer(BT) 一般是指将一张信用卡(前者)的钱转到另一个信用卡、贷款或者银行账户(后者)去,从而达到将后者的欠款(Balance)转移到前者的目的。我们这样做的目的主要有以下两个原因:

  • 前者的年利率要比后者低,BT 后降低利息
  • 把所有的欠款转移到前者去,BT 后方便管理

对于银行来说,BT 相当于银行出钱把你在其他家的欠款买过来,放到自己家的产品上。一般都会用低的初始利率(intro APR)来吸引你做 BT。

Balance Transfer 的费用

BT 不是白转的,一般 BT 都附带有两种费用:2-3% 左右的手续费和 BT 之后的利息(APR)。手续费一般情况是无法避免的,所以,我们都是信用卡提供 0APR 在 BT 的时候才用的(信用卡的 APR 一般有三种,消费 APR,BT 的 APR,CA 的 APR)。这个时候,我们相当于花 3% 手续费,获取一次免息的贷款。我们接下来的文章都着重介绍 0APR BT 的情况。

Balance Transfer 的额度

信用卡 BT 和 Cash Advance(CA)很类似,都有一定的手续费和 APR。但是,CA 的额度一般很少(五分之一总额度),而 BT 的额度往往和现在信用卡的可用额度一样。所以,一张额度为 $10k 的信用卡可能只有 $2k 的 CA 额度,却有 $10k 的 BT 额度(有的银行也有短时间内 BT 的上限值)。如果你需要现金应该选择 CA,而需要支付信用卡或者其他贷款,应该选择 BT。

常见的 0APR Balance Transfer Offer

开卡后的 0APR

开卡后的 0APT 很多信用卡都有附带,比如常见的:

  • Chase Freedom(开卡后 15 个月 BT 有 0APR)
  • AMEX Everyday Card(开卡后 15 个月 BT 有 0APR,需要在 30 天内申请)

但是需要注意的是,有的信用卡要求开卡后 30-60 天内申请 BT 才能获取这个 0APR,所以如果你有做 BT 的意愿,最好申请的时候看清条款或者和客服确认。申请信用卡的最后一步往往有个可以填写 BT 信息的地方,你也可以马上填写 BT 以免错过了开卡的 BT offer。

在填写 BT 的时候,只需要填上你的需要收钱的信用卡和需要 BT 的金额就行了,比如下面是 Chase 的:

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这里之所以是 transfer from 是因为 balance 是从另一个卡到 chase 卡,而钱相当于是从 chase 支付到了你的另一张卡上。

信用卡定向的 0APR BT Offer

相信不少人在使用信用卡一段时间后,都会收到信用卡公司寄来的一些空白支票,一开始我也不太清楚这些支票是干什么用的。仔细一看才知道,这些支票是可以用来做 BT 的。一般随着这些 Check,都会有银行提供的 0APR BT 的 offer。使用起来也很简单,只用填上你需要 BT 的金额,直接把这个 Check 存到你的 checking account 里面就行了。当然,最好是看清楚 BT 的手续费,一般在 2%-3% 左右。

一般你在收到这个 offer 之后,登录自己的信用卡账户,也可以找到 0APR 的 offer。所以在网上也能完成,下面就是我的 CITI 信用卡赠送的 0 APR offer

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什么时候用这些 offer

如果有 0APR offer,支付 3% 的手续费来 BT 到底合算不合算呢?我觉得,如果你需要小额贷款又不想走银行申请的途径,利用这些 0APR 的 offer 还是不错的。如果你 0APR 的 offer 持续 18 个月的话,那算上 3% 的手续费,相当于平均年利率才 2%,这比很多银行提供的贷款都要低了。当然,还有一种极端情况,你通过 BT 获取的资金用来投资有年利率大于 5% 的东西,那么玩玩 BT 也是不错的。

Balance Transfer 的还款

看了以上的解释,大家一定觉得通过在 0APR 信用卡上 BT 来获取 2-3% 手续费的免息贷款是挺不错的。但是,如果你做了 0APR 的 BT,一定要注意以下几点:

  • 每个月必须要还清 minimum due
  • 做了 BT 后的信用卡最好不要有新的消费
  • 在 BT 的 0APR 结束前的一个账单把所有钱还清

每月还清 minimum due

这一点是最为重要的,因为你如果没有还清银行给你的最低还款额(minimum due),那么银行可以随时取消你 0APR 的资格。而且还会提升你 BT 本来的 APR。到时候万一你还不起这些 BT 的钱,那么 25%-30% 的 APR 真的相当于高利贷了。所以,不管怎么样,咬着牙也要把 minimum due 还清。一般这个 minimum due 都在 $25-$35,所以只要不是忘了相信还是会还得起的。

Balance Transfer 后新消费的还款

我的建议是,你做 BT 的信用卡不要用来消费,直接把卡剪了,每月乖乖还清 minimum due。如果你没有兴趣了解原因,可以直接跳过下面的解释了。

首先,BT 后的新消费是没有 Grace Period 的(因为你 BT 期间 statement balance 一直>0),所以,新消费从 post 当天马上开始计算利息,利息的利率使用的是 Purchase APR。因此,如果你持有 0APR 的 BT offer 但没有 0 的 purchase APR,那就悲催了。其次,新消费的 APR 不是 0 的话,还款也是非常麻烦的。你不能只还 minimum due 了,要马上把这笔新消费的钱还上。假设你没有马上还清,等到出账单之后,你需要还的钱是:minimum due+新消费全额+新消费产生的利息。这样才能保证你的新消费被完全还清,不会继续利滚利。原因如下:

  • 大多数银行的 minimum due 的还款都是作用在最低的 APR上的,这种情况下你的 BT 的 APR 最低(为 0),所以你只是还了 BT 的 balance 部分。因此只还 minimum,你的新消费还没有被还掉,会继续按照 Purchase APR 滚利息。而高于 minimum 的还款是会作用在你的最高 APR上的,这时候你的最高 APR 是 purchase APR(>0),所以你这部分的还款要覆盖新消费全额和新消费产生的利息才行。

总之要记住:最好不好用 BT 后的卡消费;万一消费了,最好马上还清 minimum+新消费全额+利息。

在 BT 的 0APR 结束前还清账单

这种 0APR 的 offer 一般截止时间都是和账单 closing 的时间是不一样的。所以,如果你 0APR 截止后,还没有还清所有欠款 balance 的话,那利息就马上开始计算了(只是在出账单的时候才会显示给你看)。而这个利息也是很吓人的,欠款额是你剩余的 balance,而欠款时间是从你 BT 的第一天开始算到截止。假设你有 $1000 没有还清,而 BT 的正常 APR 是 20% 的话,你就要多付 $400。所以,

  • 一定要在 0APR offer 截止前完全把账单还清

Balance Transfer 的最佳信用卡

玩 Balance Transfer 的最佳信用卡当然是Chase Slate,其主要特点如下:

  • 开卡 60 天内使用 BT,没有手续费
  • 开卡 15 个月内 BT 有 0APR
  • 开卡 15 个月内 Purchase 也是 0APR

这个 0 手续费+0APR 真正做到了免息白白贷款 15 个月!

如果你想更长的免息期的话,Citi Simplicity信用卡也是不错的,其主要特点如下:

  • 开卡 21 个月 BT 有 0APR(四个月内使用)
  • BT 手续费 3%

相比Chase Slate,多了 3% 的手续费,但是换取多了 6 个月的免息期,还是不错的

总结

信用卡除了丰厚的开卡奖励,平时的返现以外,通过 Balance Transfer 获取可用的现金流也是一种玩卡的方式。当然,要注意避免高额的手续费,按时还款才行。