而对于新手来说,必须要了解的是底信用卡该什么时候还钱。因为,尽管美国信用卡的开卡奖励高,平时刷卡回报高,但是同样的利息也是非常高的。尤其是你一不小心使用信用卡取现,或者哪个月忘记还钱了,之前辛辛苦苦赚来的一点返现全都还给银行了。而且,不同时间对信用卡付款其实对信用分数也是有影响的。所以,这里给大家科普一下信用卡该什么时候还钱?
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信用卡的账单周期

要决定信用卡该何时还钱,首先我们要先了解一下信用卡的账单周期。在本节,所有讨论的账单都是你购物(Purchase)产生的账单,而不包括取现(Cash Advance)和 Balance Transfer 产生的账单。如果你有这两部分的 balance,还钱的问题请仔细阅读以下两篇文章:

言归正传,首先我们来看一张图:

要理解这张图,我们一个一个名词来分析:

  • closing date:我们可以理解为信用卡账目的结算日,计算出你的 full balance
  • statement balance:这个数目一般来自于你上一个周期的所有欠款+利息+费,这会作为下一个周期计算你应该付清的所有欠款。
  • 账单周期:一个完整的账单周期是从上一个账单的 closing date 开始,到这个一个周期的 closing date
  • Due Date:Due date 就是一个日期,在这个日期之前,你要付清上一个 closing date 给你计算出的 Statement balance,那么就不会产生利息。这个 due date 是每个月不变的(你可以要求银行变,但是银行自己是不能自行改变你的 due date 的)。
  • Minimum due:往往银行在 due date 给你设定了一个 minimum payment due,这个意思是一个最低的还款限额,如果你连这一点钱都没有还清,那么,银行就会额外收取一笔 late fee($25),同时利息会照算,而且很有可能未来给你提高利率。
  • Grace Period:免息期,如果你在上一个 due date 之前如果还清了所有钱,那么你在这个账单周期内的消费可以享受免息期,免息期从你购物开始直到这个账单 closing date 之后对应的下一个账单周期中的 due date 为止。下面会有几个例子具体分析这个问题。

我们该什么时候还钱?还多少?(最简单版)

简单的说,在每个 closing date 之后,这时候你可以在网银查到(或收到)你的 billing statement,上面写着你要付的 statement balance,你只要在下个月的 due date 之前,把这个 statement balance 都付清,就不会被收利息费。注意,不要仅仅付清 minimum payment due,不然银行还是可以根据 APR(Annual percentage rate )给你剩下的部分(full 减 minimum)收取利息。

举个例子:

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我的 AMEX 信用卡的

  • closing date 是 10 月 22 日,
  • AMEX 给我计算的 Statement Balance 是 $400
  • due date 是 11 月 16 日
  • Minimum payment due 是 $35
  • Grace Period:10 月 22 日-11 月 16 日

那么,只要我在 11 月 16 日之前,给这张信用卡付款 $400,那么我就不会被收利息。于此同时,由于我之前一直还钱了全款,所以我有一个 Grace Period。在这个期间,我可以先不还这个 $400,而继续使用这张信用卡消费。可以看到,我的 total balance 是 $605.96,说明我又消费了 $205.96,而还没有还钱。我唯一要做的就是在 11 月 16 日之前还 AMEX$400,就不会有任何利息。这个 $400 会自动支付 Statement Balance,而不会支付在我的 $205.96 上面。

如果你不想付利息,不想折腾,这些内容就够你使用了,每月 due day 之前把钱全部还掉,省心省事。我也是一直这么做的。

我们该什么时候还钱?还多少?(0 APR 版本)

有的信用卡提供了一个 0 APR 的属性,比如 AEMX 的 Every Day 信用卡,Discover IT 信用卡。0 APR 一般都有一个时间段,大概是 6 个月到一年不等。0APR 最简单的意思就是,你在 0APR 期间,只用还清 Minimum Payment Due,不用还清 Statement Balance。

参考上面那个例子,如果我的 AMEX 卡处在 0APR 期间,那么,我只用还 $35,在下一个账单计算利息的时候,我因为是 0APR,所以没还钱的部分($400-$35)产生的利息也为 0。所以在 0APR 期间,我每次在 due date 之前,都还清这个 Minimum Payment Due 就行了,尽管我的 Statement Balance 每个月都在不断增大。其实,0APR 就相当于在银行无息贷款了。

但是需要特别注意的是,如果你连 Minimum Payment Due 都没有付,那么银行很可能取消你的 0APR 资格,然后你的 APR 也有可能会比别人更高。最重要的是,你必须在 0APR 截止前的一个账单还清所有的 Statement Balance。具体原因将在 Grace Period 中分析。

我们该什么时候还钱?还多少?(无 Grace Period 版本)

现在,我们接触的大部分银行都提供一个 Grace Period。就是尽管你没有付清上一个账单的 Statement Balance,你还是能继续消费,这部分的消费是免息的。但是,如果你没有这个 Grace Period,你在没还钱之前还继续消费,那么,这部分的消费就会自动计算利息。可能这个概念比较难懂,下面详细解释一下。

银行什么时候会取消你的 Grace Period?

举一个例子,假设:

  • 你 1 月 1 日在 AMAZON 购物了 $100,你这次账单的 closing date 是 1 月 15 日。
  • 在 1 月 15 日,你看到了你的 Statement Blance 是 $100,而 due date 是 2 月 13 日,minimum payment 是 $35
  • 你在 2 月 13 日之前只还了其中的 $99,2 月 15 日 closing date 之后,你的账单显示你有没有付清的 $1 和利息

这时候,你 2 月 15 日之后的所有的消费就没有 Grace Period 了。意思就是,假设你 2 月 17 日继续在 AMAZON 购物了 $50,这个 $50 就会马上开始计算利息。那么,你在 3 月的账单的 closing date 就会看到,你之前没付清的 $1 又产生了一个月的利息,而这个 $50 也从购买当天开始算了差不多一个月的利息。

相反,如果你在 2 月 13 日之前还清了 $100,那么,你后来消费的 $50 就自动享受了这个 Grace Period,三月出账单的时候这部分消费就并没有被收取利息。

Grace Period 和 0 APR 之间的关系

在上一节,我们谈到 0APR 期间,只用还 Minimum,就没有需要额外支付的费用。而根据 Grace Period 的分析,在 0APR 期间,如果你只还了 Minimum,虽然不会产生利息费用(APR=0),但是你是没有 Grace Period 的。也就是说,一旦你的 0APR 结束,而你在前一个账单没有还清所有 Statement Balance,那么你之后的所有消费都会从马上从消费开始就收取利息。

所以,我建议在 0APR 结束之前的一个账单就还清所有 Statement Balance,或者在 0APR 之后的那个账单不要消费,马上把所有钱还清。

无 Grace Period 怎么办

应对很简单,把所有Statement Balance 还清,然后不要消费。等下个月账单出来以后(最保险的是等两个账单周期),你又有 Grace Period 了。

还钱与信用分数的联系

Late Payment/Miss payment 都会使信用分数下降

毫无疑问,不还钱,信用分数评估机构肯定会降低你的信用分数。所以,不到特殊情况尽量都还清所有的 Statement Balance,而且就算你暂时没有钱全部还清,也要在 due date 之前还清 minimum payment,不然利息率暴涨,你欠的钱会越来越多。

Statement Balance 和信用分数

我们知道,你的信用分数也你的欠款比例有关。如果你的 Statement Balance 和你总的信用额度(Credit Line)比例过高,那么你的信用分数可能会下降。而一旦你把这些欠款都还清,相当于证明了你有还钱能力,那么你的信用分数又会重新上涨。所以,如果你有闲钱可以在出账单之前还清一部分的欠款,那么不妨还掉这部分,让你出账单之后的 Statement Balance 比较低,有利于你的信用分数增长。

另一个极端是你每次都在账单出来之前还清所有欠款,那么你的 Statement Balance 永远都是 0,这对你的信用分数也是有不利影响的,因为从报告上来看,你并没有欠钱到还钱这样一个过程。你从来不欠银行钱的话,别人哪知道你的还款能力呢?所以,可以特地留一部分的消费不要还清,在账单出来后再还。

要特别注意,这里指的是有 Grace Period 下的做法。而且,留一部分的消费并不是在 due date 不还清所有的钱。就拿我上面的 AMEX 卡为例:我首先肯定是要在 due date 之前还清 $400,然后,我可能会再还上个 $150,这样,我的 total statement balance 就是 $50 左右,那么出账单的时候,我就欠 AMEX$50。算起来我这张卡的 debt/credit line=$50/$10000=0.5% 左右,这就比较健康了。

一般的来说,保持 debt/creditline 在 1%-5% 左右比较容易涨分,最好不要超过 20%,超过的话有可能会降低信用分。而一直是 0% 也不好

小结

本文讨论了账单周期的各个名词和什么时候应该还清欠款。如果你经济状况比较健康,建议每个月还清欠款的同时,保持出账单时候的 Statement Balance 在额度的 1%-5% 左右,这样你的分数就会不断上涨了。