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信用卡该什么时候还钱?

心得和技巧 ymlulu 35658次浏览 32个评论

而对于新手来说,必须要了解的是底信用卡该什么时候还钱。因为,尽管美国信用卡的开卡奖励高,平时刷卡回报高,但是同样的利息也是非常高的。尤其是你一不小心使用信用卡取现,或者哪个月忘记还钱了,之前辛辛苦苦赚来的一点返现全都还给银行了。而且,不同时间对信用卡付款其实对信用分数也是有影响的。所以,这里给大家科普一下信用卡该什么时候还钱?

信用卡该什么时候还钱?

1.信用卡的账单周期

要决定信用卡该何时还钱,首先我们要先了解一下信用卡的账单周期。在本节,所有讨论的账单都是你购物(Purchase)产生的账单,而不包括取现(Cash Advance)和Balance Transfer 产生的账单。如果你有这两部分的balance,还钱的问题请仔细阅读以下两篇文章:

言归正传,首先我们来看一张图:

信用卡该什么时候还钱?

要理解这张图,我们一个一个名词来分析:

  • closing date:我们可以理解为信用卡账目的结算日,计算出你的full balance
  • statement balance:这个数目一般来自于你上一个周期的所有欠款+利息+费,这会作为下一个周期计算你应该付清的所有欠款。
  • 账单周期:一个完整的账单周期是从上一个账单的closing date开始,到这个一个周期的closing date
  • Due Date:Due date就是一个日期,在这个日期之前,你要付清上一个closing date给你计算出的Statement balance,那么就不会产生利息。这个due date是每个月不变的(你可以要求银行变,但是银行自己是不能自行改变你的due date的)。
  • Minimum due:往往银行在due date给你设定了一个minimum payment due,这个意思是一个最低的还款限额,如果你连这一点钱都没有还清,那么,银行就会额外收取一笔late fee($25),同时利息会照算,而且很有可能未来给你提高利率。
  • Grace Period:免息期,如果你在上一个due date之前如果还清了所有钱,那么你在这个账单周期内的消费可以享受免息期,免息期从你购物开始直到这个账单closing date之后对应的下一个账单周期中的due date为止。下面会有几个例子具体分析这个问题。

2.  我们该什么时候还钱?还多少?(最简单版)

简单的说,在每个closing date之后,这时候你可以在网银查到(或收到)你的billing statement,上面写着你要付的statement balance,你只要在下个月的due date之前,把这个statement balance都付清,就不会被收利息费。注意,不要仅仅付清minimum payment due,不然银行还是可以根据APR(Annual percentage rate )给你剩下的部分(full减minimum)收取利息。

举个例子:

信用卡该什么时候还钱?

我的AMEX信用卡的

  • closing date是10月22日,
  • AMEX给我计算的Statement Balance是$400
  • due date是11月16日
  • Minimum payment due是$35
  • Grace Period:10月22日-11月16日

那么,只要我在11月16日之前,给这张信用卡付款$400,那么我就不会被收利息。于此同时,由于我之前一直还钱了全款,所以我有一个Grace Period。在这个期间,我可以先不还这个$400,而继续使用这张信用卡消费。可以看到,我的total balance是$605.96,说明我又消费了$205.96,而还没有还钱。我唯一要做的就是在11月16日之前还AMEX$400,就不会有任何利息。这个$400会自动支付Statement Balance,而不会支付在我的$205.96上面。

如果你不想付利息,不想折腾,这些内容就够你使用了,每月due day之前把钱全部还掉,省心省事。我也是一直这么做的。

3. 我们该什么时候还钱?还多少?(0 APR版本)

有的信用卡提供了一个0 APR的属性,比如AEMX的Every Day信用卡,Discover IT信用卡。0 APR一般都有一个时间段,大概是6个月到一年不等。0APR最简单的意思就是,你在0APR期间,只用还清Minimum Payment Due,不用还清Statement Balance。

参考上面那个例子,如果我的AMEX卡处在0APR期间,那么,我只用还$35,在下一个账单计算利息的时候,我因为是0APR,所以没还钱的部分($400-$35)产生的利息也为0。所以在0APR期间,我每次在due date之前,都还清这个Minimum Payment Due就行了,尽管我的Statement Balance每个月都在不断增大。其实,0APR就相当于在银行无息贷款了。

但是需要特别注意的是,如果你连Minimum Payment Due都没有付,那么银行很可能取消你的0APR资格,然后你的APR也有可能会比别人更高。最重要的是,你必须在0APR截止前的一个账单还清所有的Statement Balance。具体原因将在Grace Period中分析。

4. 我们该什么时候还钱?还多少?(无Grace Period版本)

现在,我们接触的大部分银行都提供一个Grace Period。就是尽管你没有付清上一个账单的Statement Balance,你还是能继续消费,这部分的消费是免息的。但是,如果你没有这个Grace Period,你在没还钱之前还继续消费,那么,这部分的消费就会自动计算利息。可能这个概念比较难懂,下面详细解释一下。

4.1 银行什么时候会取消你的Grace Period?

举一个例子,假设:

  • 你1月1日在AMAZON购物了$100,你这次账单的closing date是1月15日。
  • 在1月15日,你看到了你的Statement Blance是$100,而due date是2月13日,minimum payment 是$35
  • 你在2月13日之前只还了其中的$99,2月15日closing date之后,你的账单显示你有没有付清的$1和利息

这时候,你2月15日之后的所有的消费就没有Grace Period了。意思就是,假设你2月17日继续在AMAZON购物了$50,这个$50就会马上开始计算利息。那么,你在3月的账单的closing date就会看到,你之前没付清的$1又产生了一个月的利息,而这个$50也从购买当天开始算了差不多一个月的利息。

相反,如果你在2月13日之前还清了$100,那么,你后来消费的$50就自动享受了这个Grace Period,三月出账单的时候这部分消费就并没有被收取利息。

4.2 Grace Period和0 APR之间的关系

在上一节,我们谈到0APR期间,只用还Minimum,就没有需要额外支付的费用。而根据Grace Period的分析,在0APR期间,如果你只还了Minimum,虽然不会产生利息费用(APR=0),但是你是没有Grace Period的。也就是说,一旦你的0APR结束,而你在前一个账单没有还清所有Statement Balance,那么你之后的所有消费都会从马上从消费开始就收取利息。

所以,我建议在0APR结束之前的一个账单就还清所有Statement Balance,或者在0APR之后的那个账单不要消费,马上把所有钱还清。

4.3 无Grace Period怎么办

应对很简单,把所有Statement Balance还清,然后不要消费。等下个月账单出来以后(最保险的是等两个账单周期),你又有Grace Period了。

5. 还钱与信用分数的联系

5.1 Late Payment/Miss payment都会使信用分数下降

毫无疑问,不还钱,信用分数评估机构肯定会降低你的信用分数。所以,不到特殊情况尽量都还清所有的Statement Balance,而且就算你暂时没有钱全部还清,也要在due date之前还清minimum payment,不然利息率暴涨,你欠的钱会越来越多。

5.2 Statement Balance和信用分数

我们知道,你的信用分数也你的欠款比例有关。如果你的Statement Balance和你总的信用额度(Credit Line)比例过高,那么你的信用分数可能会下降。而一旦你把这些欠款都还清,相当于证明了你有还钱能力,那么你的信用分数又会重新上涨。所以,如果你有闲钱可以在出账单之前还清一部分的欠款,那么不妨还掉这部分,让你出账单之后的Statement Balance比较低,有利于你的信用分数增长。

另一个极端是你每次都在账单出来之前还清所有欠款,那么你的Statement Balance永远都是0,这对你的信用分数也是有不利影响的,因为从报告上来看,你并没有欠钱到还钱这样一个过程。你从来不欠银行钱的话,别人哪知道你的还款能力呢?所以,可以特地留一部分的消费不要还清,在账单出来后再还。

要特别注意,这里指的是有Grace Period下的做法。而且,留一部分的消费并不是在due date不还清所有的钱。就拿我上面的AMEX卡为例:我首先肯定是要在due date之前还清$400,然后,我可能会再还上个$150,这样,我的total statement balance就是$50左右,那么出账单的时候,我就欠AMEX$50。算起来我这张卡的debt/credit line=$50/$10000=0.5%左右,这就比较健康了。

一般的来说,保持debt/creditline在1%-5%左右比较容易涨分,最好不要超过20%,超过的话有可能会降低信用分。而一直是0%也不好

6. 小结

本文讨论了账单周期的各个名词和什么时候应该还清欠款。如果你经济状况比较健康,建议每个月还清欠款的同时,保持出账单时候的Statement Balance在额度的1%-5%左右,这样你的分数就会不断上涨了。

 


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  • zetar

    不错的文章,非常详细。
    纠正个小错误……5.2最后算utilization时候,$50/$10000=2%这个……

  • huoxuda

    charge card 该什么时候还钱呢?

  • zasdfgbnm

    博主你好,如果没有grace period的话,一定要还清balance并且不消费吗?如果我继续消费但是保证下个statement balance = 0可以不?

    • @zasdfgbnm 我觉得不行,没有grace peroid期间的利息应该是每天计算的,所以应该要还清+不消费

    • @zasdfgbnm 我觉得不行,没有grace peroid期间的利息应该是每天计算的,所以应该要还清+不消费

  • Sammi A

    可以设置dueday当日还吗?

    • @Sammi A 可以的,但是最好提前一天,因为有时候赶上周末什么的比较麻烦

      • Lewis

        @flyerbbs.info 不对,就算是周末也不是问题的,一般信用卡在due day当天还,虽然显示pending,但是是算你已经还了的。也就是说不需要等待payment posted.
        比如chase规定每天的 8:00 PM ET 之前还的,就算当天还了,
        再比如discover上说明的 “Payments made by 12:00 midnight ET will be credited to your account today.”
        所以一般就是在due day早上还就好了。

    • @Sammi A 可以的,但是最好提前一天,因为有时候赶上周末什么的比较麻烦

  • kethleen

    due date之前还掉所有的钱,然后在due date之后,closing之前还要用点钱的。这样是不是就很完美。。

    • @kethleen 没搞懂你的意思。如果出了账单你上个月有statement balance,而你又处于grace period,你还是可以自由用钱,只是要在duedate还清statement balance部分,而这个月新用的部分你不需要在duedate前还掉。当然你如果没在close date之前还掉,那么就会显示在你这个月的账单上,作为statement balance

    • @kethleen 没搞懂你的意思。如果出了账单你上个月有statement balance,而你又处于grace period,你还是可以自由用钱,只是要在duedate还清statement balance部分,而这个月新用的部分你不需要在duedate前还掉。当然你如果没在close date之前还掉,那么就会显示在你这个月的账单上,作为statement balance

  • Luptior

    是不是算信用长短应该看有几个due date?

    • @Luptior 信用长短按开卡时间来吧

      • Luptior

        @flyerbbs.info 唔,上次第三个月账单due date之前打电话问银行他们说我们上报了2个月的信用记录这个月的刚准备报。。。

        • @Luptior 我的理解是每个月上报信用记录指的上报你那个月的欠款还款情况,而信用历史只和你开卡时间有关。

        • @Luptior 我的理解是每个月上报信用记录指的上报你那个月的欠款还款情况,而信用历史只和你开卡时间有关。

    • @Luptior 信用长短按开卡时间来吧

  • 2012DMTY

    有的信用卡,比如FIA好像不是按照statement上报utilization的,我就被搞得很被动,不是很常用FIA了,然后信用分就上来了,原来一直在730左右徘徊。

    • @2012DMTY 我觉得有可能是FIA不仅上报出statement时候的balance,还报一个当月最高的balance,你是不是那几个月用的比较狠

    • @2012DMTY 我觉得有可能是FIA不仅上报出statement时候的balance,还报一个当月最高的balance,你是不是那几个月用的比较狠

  • Frank

    Chase的Closing date在哪里看呢?没找到

    • @Frank 登录chase账户,点击信用卡标题。比如点Chase Freedom(3214),就可以看到所有关于close date,APR之类的信息了

    • @Frank 登录chase账户,点击信用卡标题。比如点Chase Freedom(3214),就可以看到所有关于close date,APR之类的信息了

  • Jingyi Hu

    设置auto pay不就好了吗

  • youyou

    Due date是不是一般都是月初和月中啊,担心如果申的太多导致due date散布在一个月各种时间那就很烦了