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新的信用卡对信用记录和分数的影响

心得和技巧 ymlulu 3808次浏览 3个评论
通常大家对信用卡有两种截然不同的态度:有的人沉迷信用卡,一年要申十几张信用卡;而有的人战战兢兢,一年也不敢申请一张信用卡。到底信用卡这东西是送来礼物的天使,还是传递邪恶的撒旦呢?今天,就给大家分析一下,拿到一张新的信用卡对信用报告和信用分数有什么影响。

新的信用卡对信用记录和分数的影响

1. 信用记录和信用分数简介

在美国几乎人人都会和信用记录打交道,大到贷款买房,小到每月交电费水费,一切的行为都详细记录在你的信用报告中。根据你的信用报告,银行、各个信用局、车行都会根据不同的模型来给出你的信用分数,来决定你是否批准你的信用卡、贷款等等。可以说,有一份良好的信用报告,在美国是非常重要的。

在 “信用记录和信用分数概述”一文中,我给大家介绍了一些信用记录和信用分数的基础知识,包括:

但是,毕竟这个概念比较抽象,很难让大家联系的自己的实际情况分析。比如,申请一张新的信用卡到底会对信用记录产生什么样的影响?关掉一张信用卡到底会有什么影响?同时申请好几张又和几个月分开申请几张有什么不同?今天,我就从最简单的案例开始给大家分析,开一张新的信用卡到底会对信用报告和信用分数有什么影响。

2. 新的信用卡与信用报告和分数

对于我们申请者来说,申请一张信用卡包含了以下几步。对于银行来说,每一项都和信用记录有关。

  • 网上/电话/银行 填写申请表(银行调用你的信用报告,)
  • 提交后等待银行的结果(银行审查你的信用报告)
  • 银行通过你的信用卡,给你一定的额度(和信用报告有关)
  • 你收到卡,然后开始使用(银行将你的新卡写入信用报告)

在这里,我直接给出这张新卡在以上四个步骤后,最终对你的你分数的影响。如果你没有兴趣对详细内容作深入了解,看完这几点就够了:

  • 总体上来说,你的信用分数会略微下降(1个月之内),上升/持平/下降(1-2个账单周期后),逐渐上升(长期)
  • 调用记录(HP)会降低对应信用局的信用分数,时间长了以后影响很小,两年后完全消失
  • 审查你的信用报告的过程不影响你的信用分数
  • 对你申请的审批结果不影响你的信用分数
  • 新卡通常需要1-2个账单周期才会出现在信用报告中
  • 新卡出现在报告后,你的平均信用年限下降,进而会降低你的信用分数,但是信用历史长了以后影响很小
  • 新卡出现在报告后,你的总信用额度上升,进而会提高你的信用分数,但是总额度高了之后影响很小
  • 长远来看,由于新卡的出现,你按时还款的记录变多,会提高你的信用分数

3. 申请时调用信用报告(Hard Pull)

绝大多数申请者在提交了信用卡申请之后,都会被银行调用某一个或者某几个信用局的信用报告,来评估你的信用等级和分数。从而决定是否批准你的申请。所以,一般来说,你提交申请之后,你被调用的信用局的信用报告上就会出现银行的调用记录(Hard Pull,简称HP)。

调用记录当然会使你的信用分数有所降低。对于近期没有贷款打算的人,或者是只准备在美国短期生活的学生来说,HP的增多并没有什么影响。原因有以下两点:

  • HP只占信用分数的10%以内
  • HP的影响随着时间的增加逐渐减小,在两年后会完全消失

所以,你大可不必担心信用报告上的HP。因为首先HP只占了信用分数的10%,决定信用分数的大头是欠款数目和按时还款的记录。只要你每月出账单的时候不要欠款太多,按时还清每一次账单,那信用分数自然会不断攀升。而且,HP对于信用分数的降低作用只是短期的,随着时间的流逝,影响越来越小。在HP的两年之后,信用报告上的这个HP记录会直接移除,所以就是完全没有影响了。

但是,对于近期需要贷款的人来说,银行很可能会追问你每一个HP的来源。很有可能使你的贷款失败或者利率变高。所以,如果你有买房贷款的打算,建议你贷款前的两年之内少申请信用卡,减少信用报告上的HP。

还有一个关键是,信用分数的降低只和HP出现的一个信用局有关。换句话说,如果这个HP出现在Experian(EX),那么这个HP就不会对你 TransUnion(TU)的信用分数造成任何影响。所以,最佳的状态是你的HP平均分配在三个信用局,那么你每个信用局的分数都不会太低。因此有人专门冻结某个信用局,一方面减少那个信用局的HP,另一方面银行无法调用那家HP较多的信用局,只能调用HP较少的信用局,自然更容易批卡了。而且,有人一天申请好几张卡,看似很疯狂,但是HP都分布在三家信用局,银行互相都看不到你的HP记录,自然不会对你的申请有什么影响了。具体可以参见:信用卡申请技巧AOR

还有一点,HP在极短期(当天)可能对你的信用分数并没有影响

所以,一句话:

  • 调用记录(HP)会降低对应信用局的信用分数,时间长了以后影响很小,两年后完全消失

4. 审批和审批结果的影响

审批的过程有可能就是电脑根据银行自己模型和提取的信用报告给你估算出一个信用分数,只要你的信用分数高于他们预定的值,就直接给你通过了。当然,也有可能进入人工审核,分析人员对你信用报告的每一项逐一分析,然后给出结果。在这个过程中,你的信用报告已经在银行的手上了,他们并不会给你的报告添加什么内容,而且也不会把你被拒的消息写入信用报告。所以,一句话:

  • 审批的过程和结果对你的信用分数没有影响

5. 上报新卡后的影响

其实,从你的申请到通过收到卡,你的新信用卡其实并没有被银行上报给信用局。在你新卡的第一个账单closing之前,你这次申请仅仅只是在信用记录上面留了一个HP,所以也只有那个HP对你对应的信用局有一点点的影响。而你的新卡上报后,(往往是第一个账单closing或者第二个账单closing之后),你的新卡才会真正出现在你的信用报告上,对你的信用分数有所影响。我们可以从长期和短期来分析这个新卡的记录带来的影响。所以,一句话:

  • 新卡通常需要1-2个账单周期才会出现在信用报告中,此前对你的分数并没有影响

5.1 新卡的短期影响

信用报告上刚出现的新卡往往包含两个主要信息:信用历史信用额度。由于这是一张新卡,当然信用历史为零,而信用额度和你被批准时的信用额度有关。你本身有一个平均信用历史(你所有卡的历史/卡的数量),而增加了一张历史记录为零的新卡,相当于只增加了分母,平均信用历史下降了,自然你的信用分数就下降了。而从总的信用额度来看,你的总信用额度肯定是增加的(可以看做是银行对你更加信任,愿意借你更多的钱),所以信用分数会上升

那么你的信用分数短期来看,到底是上升或者下降呢?举两个极端的例子

  • 例1:假设你有20张卡,平均信用历史10年,总额度只有$10k,被批了一张10k额度的信用卡
  • 例2:假设你有1张卡,平均信用历史1年,总额度$100k,被批了一张10k额度的信用卡

同样是10k额度的信用,在例1中占的比例很大,而多一张卡对于平均信用历史影响不大。所以例1的人信用分数很有可能上升。而反之,例2的人在有新卡之后,平均信用历史突变为0.5年,而额度带来的提升并不大,所以他的分数应该会下降。所以,很难讲一张新的信用卡上报告了之后对于你的信用的影响是正面的还是负面的。对大多数人来说,新账号短期来说还是会让分数下降的。但是,如果你本身信用历史够长,就基本没有影响了。

所以,两句话:

  • 新卡出现在报告后,你的平均信用年限下降,进而会降低你的信用分数,但是信用历史长了以后影响很小
  • 新卡出现在报告后,你的总信用额度上升,进而会提高你的信用分数,但是总额度高了之后影响很小

5.2 新卡的长期影响

从长远角度来说,新卡对于信用记录和信用分数是有正面作用的。当然,前提是你按时还款,正常使用信用卡。每张新卡在你的信用报告中都占据一席之地,提供每个月的欠款记录和按时还款记录,这占到了信用分数的65%!所以,好好养卡才是提升信用分数的最佳途径。当然,如果你本身有了20多张卡,多一张卡的还款记录,自然影响就小多了。所以,一句话:

  • 长远来看,由于新卡的出现,你按时还款的记录变多,会提高你的信用分数

6. 小结

本文详细分析了申请一张新的信用卡之后,你的信用报告和信用分数会起什么变化。总结起来就是:你的信用分数会略微下降(1个月之内),上升/持平/下降(1-2个账单周期后),逐渐上升(长期)。这里完全是按照信用报告和分数的原理分析的,如果你对于信用分数和信用记录有深入了解的需要,请看:

其实,新的信用卡不仅仅只对于信用报告和信用记录有影响,其实最大的影响还在于我们自己本身,关于这一点我将下一篇文章来说。请期待下一篇文章:

  • 一张新信用卡引发的血案

 

 


新的信用卡对信用记录和分数的影响
新的信用卡对信用记录和分数的影响
新的信用卡对信用记录和分数的影响
新的信用卡对信用记录和分数的影响

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  • harry ZHANG

    我从9月到11月初一共开了7张卡,还有两个被拒,估计是8个HP, 我的信用分从9月到12月一直是缓慢下降的。目前掉到了720-735. 12月开始已经收手,我还没看到1月的分数,所以还不清楚是否会开始回升。除了HP,信用历史应该也大大缩短了。 一个HP到底值多少钱?我一直不太明白,如果没有申请车房贷,我觉得没什么要紧的,为什么那么多人说申请一张无年费卡,开卡200bonus都是不值得的呢?

    • @harry ZHANG 你可以考虑机会成本,申一张卡带来的负面影响是一定的。无年费给你带来的只有200,有年费比如PRG可以有50k/25k+200报销,你觉得同样是一样的负面影响,你选哪个?可能更好的例子是AA,开卡50k,免年费,第一年后还能转成无年费的。。

    • @harry ZHANG 你可以考虑机会成本,申一张卡带来的负面影响是一定的。无年费给你带来的只有200,有年费比如PRG可以有50k/25k+200报销,你觉得同样是一样的负面影响,你选哪个?可能更好的例子是AA,开卡50k,免年费,第一年后还能转成无年费的。。