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信用卡的Cash Advance(CA)简介

心得和技巧 ymlulu 2年前 (2016-01-26) 17794次浏览 12个评论

相信大部分人对于信用卡购物和出账单后还钱都已经是轻车熟路了,但是信用卡提供的功能可远不止购物刷卡那么简单。今天,我就给大家介绍一下信用卡一个较为冷门的功能——Cash Advance。虽然你不一定用得到,但是了解一下Cash Advance的含义、手续费、还款、替代方法还是有必要的。万一紧急情况用到了之后,也不至于被银行收入大笔莫名其妙的手续费。

信用卡的Cash Advance(CA)简介

1. 什么是Cash Advance(CA)

通俗的说,Cash Advance(CA)就是从信用卡(credit card)中取得现金(cash)或者现金等价物(cash equivalence)。一般来说,你使用信用卡在ATM上取现肯定是CA,而给银行的账户注资也有可能被算作是CA。需要注意的是,签帐卡(charge card)是没有CA的,比如Ink Bold,AMEX Premier Rewards Gold,也就是说他们是不可以被用来取现的。

1.1 什么时候用Cash Advance

当然某个商家不收信用卡,或者不收某个类型的信用卡(AMEX,VISA,DISCOVER,MASTER)的时候,我们可能需要从ATM取现金支付了。而假如我们又没有带可以无手续费取现的Debit Card。所以只好忍痛从边上的ATM机插入信用卡来取现消费了,这个时候就会产生CA了。这种情况在一些小吃店和中餐馆特别常见,也有一些比较偏远的私人加油站是只收现金的。

需要注意的是,有的信用卡在使用CA功能在ATM取现之前,需要先设置一个4位的Pin才能通过。所以,如果你有可能用到这个功能,请打卡背面的电话到银行设置这个Pin,以免真要用到的时候手忙脚乱。

1.2 Cash Advance的额度

Cash Advance和普通的消费(purchase)是有区别的。信用卡的CA的额度往往比你信用卡的本身购物的额度(credit line)要低,大概是额度的五分之一左右。比如:

  • Discover信用卡的额度是$500, CA额度是$100
  • Chase信用卡的额度是$7500, CA额度$1500

之所以额度要低很多,是因为一般刷信用卡购物后你想赖账的可行性比较小。而使用了CA取现了之后,现金是很容易携带跑路的。所以,CA额度低也算是一种信用卡公司降低风险的方法吧。

2. Cash Advance的费用和还款

通过CA拿到钱和一般购物消费最大的区别就在于费用不同。这个费用体现在三点:

  • Cash Advance需要额外的2%-5%的手续费,一般购物不用
  • Cash Advance的年利率(APR)比一般购物要高
  • Cash Advance的利息计算和一般购物不同

2.1 Cash Advance的手续费

一般我们刷卡购物的时候,只需要付物品的价格和税,没有额外的手续费。而使用CA取现的时候,往往是按照取现的百分比收费的,这个比例在取现总额的2%-5%之间。而且,不光光是这个费用,有的ATM本身就有使用费($5左右)。比如,你想在ATM上取$100美元,你的信用卡上就出现$100*(1+5%)+$5=$110的CA。而一般通过Debit卡取现是不需要那个百分比的手续费的,而且有的ATM对于特定网络的Debit卡还免除了手续费。

2.2 Cash Advance的利息和还款

在“信用卡该什么时候还钱”中,我们提到了一般的消费只要你有免息期(Grace Period),都只用在出账单后的due date之前还清就可以免收利息了。而CA的利息不同,CA的利息计算是不存在免息期的,从你当天CA开始按照CA自己单独的APR马上开始计算利息。这个CA的APR一般也是比普通purchase的APR要高几个百分比的。

所以,如果你使用了CA功能,最好马上还款。而最快的还款方式往往是打电话还款柜台还款,基本上大部分银行在一天的cut time之前你的还款都能马上出现在账户上。只有马上还清才能最大程度减少利息。如果你一次性还不清CA的欠款,一定要每个月至少还钱Minimum Due,不然,CA的APR会有可能不断变高的。这样雪球越滚越大可是要破产的。

3. Cash Advance的最佳信用卡

如果你常常用到CA,那么在市场上又有那张信用卡是CA的最佳伴侣呢?答案是:

这张无年费的信用卡简直就是为了Cash Advance(CA)专门设计的,其主要特性有:

  • 每次取现固定手续费$3
  • CA的APR为8.75%(别的卡一般都是20%以上)

如果你经常通过大额取现来周转的话,选择这张卡还是不错的。毕竟如果每月还清最低还款值,使得年利率保持在8%左右的话,一般还是能够支付的起的。

4. 避免Cash Advance的方法

尽管有CA的神卡存在,但是相信大多数人是要尽量避免这个高手续费高利息的怪物的。但是,有时候真的要用现金怎么办呢?而其他看似正常的消费有没有可能其实是Cash Advance消费呢?下面就来谈谈避免CA手续费的方法。

4.1 如何通过非CA方式获取现金

最简单的办法当然是带一张银行的debit卡了,通过debit卡取现一般只需要收取ATM本身产生的一点费用,而且debit卡是链接你的支票账户的。所以只要里面钱足够,肯定没有什么利息之类的说法。要特别注意的是:如果链接的支票账户里面钱不够,取现或者消费的时候就可能导致over draft,也是有比较高的手续费的。

其实除了debit卡,有的信用卡也是可以通过另一种非CA途径获取现金的。比如 Discover IT信用卡 是可以在某些商家刷卡准备付款的时候,会跳出一个需要取多少现金的选项,选择你要取数目的现金,你就能在结账时候同时获取现金。一次刷卡后,可选的取现量是比较少的,大概在$100以内。而这笔取现的消费是算在你正常消费里面的,也就是说这样通过cashback功能取现是不会收额外的CA手续费,利息计算上也是按照一般的购物APR来计算的。当然,这样的取现消费是不会有1%的返现的。具体介绍可以看

4.2 如何避免产生Cash Advance的消费

文章一开头就提到过,CA的产生不仅仅来源于信用卡的ATM取现。也来源于一些对银行账户的注资(initial funding)和一些现金等价物的购买。典型的有可能产生CA的其他“消费”行为有:

  • 开Checking/saving时候的initial funding
  • 使用信用卡汇款,比如在西联网上用信用卡汇款
  • 给一些prepaid卡充值,在银行购买一些visa gift card

具体这些行为会不会被识别成CA完全取决于每个银行对于这些消费的code是什么,所以能避免的尽量避免,如果想要利用的话最好先找到一些前人成功的经验。如果你害怕一般的消费也会被识别成CA,那么,可以打电话要求银行把CA的额度降到0(或者最低值)。就算你有CA的消费,大于CA额度就会自动decline,也就不会产生CA的相关费用和利息了。

如果你的某些消费不小心触发了CA,第一次的话可以打电话给银行说情,表示自己没有注意到这一点。银行好心的话会给你免去CA的费用,当然CA的欠款你要赶紧通过电话或者柜台还清。

5. Cash Advance的另类功能

  • Fund buxx卡的时候,chase卡会先识别为CA,post出来的时候是purchase。CA降到0就无法fund了。

 

 


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  • harry ZHANG

    第五点我没看懂

    • @harry ZHANG 某种ms的方法,具体就不展开啦

      • harry ZHANG

        @flyerbbs.info 博主还是略微点拨一下吧,我刚开了ink,有5K要ms. 正打算充buxx呢。
        你的意思是可以充的额度就是CA的额度?但这部分一开始算CA,最终还是可以算成purchase的是吗?所以还是可以充buxx的是吗?返点能拿到,能算开卡消费的是吗?我被你搞糊涂了。现在buxx的成本已经是1%,如果不算返点和开卡消费,那就不弄了。

        • @harry ZHANG 一开始pending的时候,CA的limit会减少,但是post出来算purchase,点可以拿到,算开卡消费。但是buxx每次限制是$200,所以你看好每次load的时候,CA的limit大于200就行了

          • harry ZHANG

            @flyerbbs.info 谢谢,主要是staple买vgc后还要去喂鸟,online只有300块的,我要买17张才够5K啊,一不小心把我的鸟给喂死了就糟糕了,现在还活着啊。 我需要分散一点风险。

          • @harry ZHANG 问题是staples有5xUR啊,BUXX只有1x。你的buxx喂了准备pay citi?

          • harry ZHANG

            @flyerbbs.info 5K要17张啊,没办法消化啊。staple的300vgc最后成本是308.95,到手实际只有2%,其实也不是很多。我关键是不能让我的鸟阵亡。

            撸5X的VGC可以等freedom 第二季度的grocery, divident 第二季度的drug store, bbva下个月的全明星周末,机会大把。可是鸟只有一张。。。。

          • @harry ZHANG 问题是staples有5xUR啊,BUXX只有1x。你的buxx喂了准备pay citi?

        • @harry ZHANG 一开始pending的时候,CA的limit会减少,但是post出来算purchase,点可以拿到,算开卡消费。但是buxx每次限制是$200,所以你看好每次load的时候,CA的limit大于200就行了

        • @harry ZHANG 有ink与其充buxx完成开卡,还不如staples买vgc喂鸟呢。。。

        • @harry ZHANG 有ink与其充buxx完成开卡,还不如staples买vgc喂鸟呢。。。

    • @harry ZHANG 某种ms的方法,具体就不展开啦