【2020.6 更新】根据 DOC 消息,现在使用信用卡通过 Paypal/Square/Venmo 给别人发钱,除了被平台收取约 3% 的费用外,有可能会被信用卡公司认为成 Cash Advance(CA)。需要注意的是,Cash Advance 不但会产生一定比例的费用(银行收取),还会从产生的那一天起马上开始计算利息(没有 grace period)。所以如果你不幸中招,最好马上还清这部分的 balance。目前各个银行的 cash advance 情况不是很明确,没有统一口径,我猜背地里应该都在推动 Paypal/Square/Venmo 更改他们针对直接发钱的 merchandise code,如果识别出来,银行就可以收一笔 CA 的费用了。

  • Bank of America:不少 DP 表示会产生 CA
  • Chase:有的有 CA,有的没有 CA
  • AMEXDISCOVERCiti 目前没有相关被 CA 的 DP,但是不排除之后可能会有所更改
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这对我们有什么影响呢?之前如果你信用卡开卡消费差一点,你可以直接用 paypal 之类的方式给朋友发钱,然后再让朋友把钱从银行转给你,只需要交一些 paypal 手续费,大概是 2.75%。而且 chase freedom 会有 paypal 5x 的类别,如果刷不满,也可以用这个方式赚回一点(5x UR>2.75%)。现在如果变成 CA 的话,不但不算作开卡消费,也不算做正常消费,是没有任何的 rewads。而且有很高的费用和利息。

不过正常通过 paypal 购买东西是不需要担心的,一般都会 code 成 purchase,没有 CA fee。如果你仍然想用 freedom 发钱刷 5x 或者完成开卡消费的话,比较保险的办法是降低信用卡的 cash advance limit,通过打电话或者发 secure message 都可以完成。但是需要注意的是,降低 CA 没有任何 Hard pull,但是以后想要提升有可能是有 HP 的。

什么是 Cash Advance(CA)

相信大部分人对于信用卡购物和出账单后还钱都已经是轻车熟路了,但是信用卡提供的功能可远不止购物刷卡那么简单。今天,我就给大家介绍一下信用卡一个较为冷门的功能——Cash Advance。虽然你不一定用得到,但是了解一下 Cash Advance 的含义、手续费、还款、替代方法还是有必要的。万一紧急情况用到了之后,也不至于被银行收入大笔莫名其妙的手续费。

通俗的说,Cash Advance(CA)就是从信用卡(credit card)中取得现金(cash)或者现金等价物(cash equivalence)。一般来说,你使用信用卡在 ATM 上取现肯定是 CA,而给银行的账户注资也有可能被算作是 CA。需要注意的是,签帐卡(charge card)是没有 CA 的,比如 Ink Bold, AMEX Premier Rewards Gold,也就是说他们是不可以被用来取现的。

什么时候用 Cash Advance

当然某个商家不收信用卡,或者不收某个类型的信用卡(AMEX,VISA,DISCOVER,MASTER)的时候,我们可能需要从 ATM 取现金支付了。而假如我们又没有带可以无手续费取现的 Debit Card。所以只好忍痛从边上的 ATM 机插入信用卡来取现消费了,这个时候就会产生 CA 了。这种情况在一些小吃店和中餐馆特别常见,也有一些比较偏远的私人加油站是只收现金的。

需要注意的是,有的信用卡在使用 CA 功能在 ATM 取现之前,需要先设置一个 4 位的 Pin 才能通过。所以,如果你有可能用到这个功能,请打卡背面的电话到银行设置这个 Pin,以免真要用到的时候手忙脚乱。

Cash Advance 的额度

Cash Advance 和普通的消费(purchase)是有区别的。信用卡的 CA 的额度往往比你信用卡的本身购物的额度(credit line)要低,大概是额度的五分之一左右。比如:

  • Discover 信用卡的额度是 $500, CA 额度是 $100
  • Chase 信用卡的额度是 $7500, CA 额度 $1500

之所以额度要低很多,是因为一般刷信用卡购物后你想赖账的可行性比较小。而使用了 CA 取现了之后,现金是很容易携带跑路的。所以,CA 额度低也算是一种信用卡公司降低风险的方法吧。

Cash Advance 的费用和还款

通过 CA 拿到钱和一般购物消费最大的区别就在于费用不同。这个费用体现在三点:

  • Cash Advance 需要额外的 2%-5% 的手续费,一般购物不用
  • Cash Advance 的年利率(APR)比一般购物要高
  • Cash Advance 的利息计算和一般购物不同

Cash Advance 的手续费

一般我们刷卡购物的时候,只需要付物品的价格和税,没有额外的手续费。而使用 CA 取现的时候,往往是按照取现的百分比收费的,这个比例在取现总额的 2%-5% 之间。而且,不光光是这个费用,有的 ATM 本身就有使用费($5 左右)。比如,你想在 ATM 上取 $100 美元,你的信用卡上就出现 $100*(1+5%)+$5=$110 的 CA。而一般通过 Debit 卡取现是不需要那个百分比的手续费的,而且有的 ATM 对于特定网络的 Debit 卡还免除了手续费。

Cash Advance 的利息和还款

在“信用卡该什么时候还钱”中,我们提到了一般的消费只要你有免息期(Grace Period),都只用在出账单后的 due date 之前还清就可以免收利息了。而 CA 的利息不同,CA 的利息计算是不存在免息期的,从你当天 CA 开始按照 CA 自己单独的 APR 马上开始计算利息。这个 CA 的 APR 一般也是比普通 purchase 的 APR 要高几个百分比的。

所以,如果你使用了 CA 功能,最好马上还款。而最快的还款方式往往是打电话还款柜台还款,基本上大部分银行在一天的 cut time 之前你的还款都能马上出现在账户上。只有马上还清才能最大程度减少利息。如果你一次性还不清 CA 的欠款,一定要每个月至少还钱 Minimum Due,不然,CA 的 APR 会有可能不断变高的。这样雪球越滚越大可是要破产的。

Cash Advance 的最佳信用卡

如果你常常用到 CA,那么在市场上又有那张信用卡是 CA 的最佳伴侣呢?答案是:

这张无年费的信用卡简直就是为了 Cash Advance(CA)专门设计的,其主要特性有:

  • 每次取现固定手续费 $3
  • CA 的 APR 为 8.75%(别的卡一般都是 20% 以上)

如果你经常通过大额取现来周转的话,选择这张卡还是不错的。毕竟如果每月还清最低还款值,使得年利率保持在 8% 左右的话,一般还是能够支付的起的。

避免 Cash Advance 的方法

尽管有 CA 的神卡存在,但是相信大多数人是要尽量避免这个高手续费高利息的怪物的。但是,有时候真的要用现金怎么办呢?而其他看似正常的消费有没有可能其实是 Cash Advance 消费呢?下面就来谈谈避免 CA 手续费的方法。

如何通过非 CA 方式获取现金

最简单的办法当然是带一张银行的 debit 卡了,通过 debit 卡取现一般只需要收取 ATM 本身产生的一点费用,而且 debit 卡是链接你的支票账户的。所以只要里面钱足够,肯定没有什么利息之类的说法。要特别注意的是:如果链接的支票账户里面钱不够,取现或者消费的时候就可能导致 over draft,也是有比较高的手续费的。

其实除了 debit 卡,有的信用卡也是可以通过另一种非 CA 途径获取现金的。比如 Discover IT 信用卡 是可以在某些商家刷卡准备付款的时候,会跳出一个需要取多少现金的选项,选择你要取数目的现金,你就能在结账时候同时获取现金。一次刷卡后,可选的取现量是比较少的,大概在 $100 以内。而这笔取现的消费是算在你正常消费里面的,也就是说这样通过 cashback 功能取现是不会收额外的 CA 手续费,利息计算上也是按照一般的购物 APR 来计算的。当然,这样的取现消费是不会有 1% 的返现的。具体介绍可以看

如何避免产生 Cash Advance 的消费

文章一开头就提到过,CA 的产生不仅仅来源于信用卡的 ATM 取现。也来源于一些对银行账户的注资(initial funding)和一些现金等价物的购买。典型的有可能产生 CA 的其他“消费”行为有:

  • 开 Checking/saving 时候的 initial funding
  • 使用信用卡汇款,比如在西联网上用信用卡汇款
  • 给一些 prepaid 卡充值,在银行购买一些 visa gift card

具体这些行为会不会被识别成 CA 完全取决于每个银行对于这些消费的 code 是什么,所以能避免的尽量避免,如果想要利用的话最好先找到一些前人成功的经验。如果你害怕一般的消费也会被识别成 CA,那么,可以打电话要求银行把 CA 的额度降到 0(或者最低值)。就算你有 CA 的消费,大于 CA 额度就会自动 decline,也就不会产生 CA 的相关费用和利息了。

如果你的某些消费不小心触发了 CA,第一次的话可以打电话给银行说情,表示自己没有注意到这一点。银行好心的话会给你免去 CA 的费用,当然 CA 的欠款你要赶紧通过电话或者柜台还清。