关于信用卡还款

美国的信用卡每个月都会生成一个账单,在账单中会写明出账单时你的卡上的总欠款(new balance)是多少、最少需要还的钱 (Minimum Payment)、还款的日期(due date)。

如果总欠款比较多,一般银行会有个 $20-$40 不等的最少还款值需要在 due date 前还清,不然就会产生 late fee。需要注意的是,剩余的欠款如果你不还清,是会产生利息的,只是不会收 late fee。所以不是特殊情况,建议把欠款全部还清。比如下面我 2 月的账单,总共欠了 $76.73,最少要在 2 月 3 日之前还清 $40,不然就会有 late fee。而如果我只还了 $40,那么剩余的 $26.73 就有可能会产生利息。

如果你的总欠款比较少,总欠款都需要在 Due date 前全部还清。比如我二月份账单是 $19.84,全部都要在 4 月 3 日之前还清。

如果你对于该如何还钱还有疑问,请看

错过还款日的后果

账单中一般写明了还款日,要是不小心错过了这个日期会有哪些后果呢?主要归纳有五点:

  • 收 late fee:费用 $0-$40 不等,各个银行不同
  • 开始收利息:未付清的 statement balance 部分,开始计算利息,利率按照你的 APR 确定,最高可达 30%
  • 利率(APR)增增加:临时提升你的利率,最高可达 30%
  • 取消下个账单的 Grace Period:原本你下个账单可以等到 statement 再付钱,没有利息。但是现在是消费开始就计算利息
  • 影响信用记录和分数:如果超过 30 天还没有还清 minimum,银行就有可能上报信用局,你 miss payment,进而影响你的信用记录和分数

不过不同情况下产生的后果组合不同,按你还钱多少可以分为下面几个情况

  • due date 前没有付或者没付清 minimum due, 30 天内也没付清:收 late fee、收取利息、利率增加、取消下个账单 Grace Period、影响信用记录和分数
  • due date 前没有付或者没付清 minimum due,但是之后 30 天内付清了 minimum due:收 late fee、收取利息、利率增加、取消下个账单 Grace Period
  • due date 前付清了 minimum due,但是没有付清全部 statement balance:开始收取未付清部分的利息、取消下个账单 Grace Period
  • due date 之前把所有的都付清了:不需要交利息,也继续享有 grace period

下面我们再详细介绍一下几个关键词的意思 

Late Fee

大多数信用卡都有 late fee,费用在 $0-$40 不等。如果你在 due date 的时候,连最低的 miniumum payment 都没有付清。那么银行会自动收取 late fee。下面就是 Chase 信用卡在账单中关于 late fee 的说明。这个 late fee 最终到底收多少,跟你欠的钱有关,一般是不会收取超过你欠的钱的金额。不过只要你把最低的这部分付掉,这个 late fee 就不会收取了。

Late Payment Warning: Minimum Payment Warning: If we do not receive your minimum payment by the date listed above, you may have to pay a late fee of up to $40.00 and your APR’s will be subject to increase to a maximum Penalty APR of 29.99%.

也有部分银行免除了 late fee,比如 Apple Card 就写着他们不收 Late Fee

有时候银行也会大发善心,如果你只错过了 1-2 天,也会给你免除 late fee。我最近 chase 卡就差了一天还钱,结果就被收了 late fee,不过付完钱后居然把 late fee 取消了。

开始收利息

如果你在 due date 之前,没有把所有 statement 上写的 balance 还清,那么没还清的部分会从 due date 开始收取利息。这个利息率一般在你的 statement 上写明了。比如我这张卡上就写了消费所产生的年率是 18.99%,除以 365 就得到了每天的利息率。每天你没还清的 balance 都会计算利息,但是只有在下个账单日的时候,才会告知你总的利息是多少。大家可别看这几天没写利息,银行都给你记着呢。

利率增加

如果你在 due date 之前,连最低的 minimum 都没有还清的话。银行会觉得你风险很高,甚至会因此给你增加你的年利率。chase 就在 statement 中写明,这个 APR 是会上涨的,最高可达 29.99%(一般卡是 10%-18.99% 不等,各个卡不同)。

Late Payment Warning: Minimum Payment Warning: If we do not receive your minimum payment by the date listed above, you may have to pay a late fee of up to $40.00 and your APR’s will be subject to increase to a maximum Penalty APR of 29.99%.

所以说不还清 minimum due 可能会收到双倍的惩罚,一方面罚 late fee,另一方面利率还提高了。

取消 Grace Period

我们在“信用卡该什么时候还钱”中已经详细介绍了 Grace Period(免息期)。简单的说就是你上个月要是在 due date 前还清了所有 statement balance,那么这个月就享有免息期。如果没还清,就失去 grace period。举个例子,假设

  • 你 1 月 1 日在 AMAZON 购物了 $100,你这次账单的 closing date 是 1 月 15 日。
  • 在 1 月 15 日,你看到了你的 Statement Balance 是 $100,而 due date 是 2 月 13 日,minimum payment 是 $35

如果你在 2 月 13 日之前只还了其中的 $99, 2 月 15 日 closing date 之后,你的账单显示你有没有付清的 $1 和利息。这时候,你 2 月 15 日之后的所有的消费就没有 Grace Period 了。意思就是,假设你 2 月 17 日继续在 AMAZON 购物了 $50,这个 $50 就会马上从 2 月 17 日开始计算利息。

而如果你还清了所有的 $100,那 2 月 17 日的 Amazon 购物则不会马上开始计算利息,而会等到 3 月 15 日出了 statement,显示 due date 之后,在那个 due date 之后才开始计算利息。

所以说,如果你一但错过了一次还钱时间,就算你之后补上,在下个月最好是不要用这张卡来消费。因为没有 grace period 的话,所有消费都是当天开始计算利息。

影响信用记录和分数

如果你错过了一次还钱的 due date,银行不会马上把你 miss payment 的事情上报信用局。我大概在 2021 年的时候有一次忘记付钱,past due 了,不过大概 3-4 天发现后马上把钱付清了。从信用报告上来看,也没有一次显示 past due。

不过如果你超过 30 天,如果都没有付清,那么你这项记录就有可能会被报给三个信用局了。miss payment 对信用分数的影响还是很大的,特别是贷款的时候,有些银行会专门问你 miss payment 的原因,贷款利率也有可能上涨。对你不利的信用记录可能会保留 7 年,所以还是有一定长期影响的。另外,如果你连续几个月都不付钱,银行可能会关掉你的卡,并且把你的账单转给催账公司,留下了 collection 的记录,这个记录会让你的信用分直线下降,而且也会保留七年

如果忘记还钱了怎么办?

其实卡多了,事情忙的时候忘记还钱还是挺常见的。。。我个人就有两三次是忘记还钱,后来都马上补上了。late fee 也被收过 1、2 次。处理的方式跟你错过 due 的时间有关 

30 天内

30 天内,一般你的 miss payment 记录不会被上报信用局,你只需要马上还钱即可。建议使用最快到账的方式还钱,比如使用跟信用卡一个银行的 checking 一般比较快。你也可以打电话给信用卡公司,问问哪种方式能最快还钱,毕竟每一天都会产生利息。另外,如果你是第一次 miss payment 的话,可以打电话给客服,说明白自己 miss 的原因(比如太忙忘记了、网不好),然后要求免除 late fee。客服一般来说都会给免除的。

此外,由于过了 due date 才付钱,下个月是没有 grace period 了,所以建议还完钱以后把这张卡放起来,等到下下个月有 grace period 以后再用。不然每天的欠款都会计算利息,太亏了。

30 天之后

如果你 30 天之后才发现自己欠款没还,首先有钱的话还是建议先把钱还清。然后联系银行说明情况,看看能否不要将 miss payment 的信息上报信用局。同时,建议查看自己的信用报告,看看有没有相关信息。三家信用局的报告都可以免费获取,

如果你发现报告上有 miss payment,你可以考虑联系客服,试试能不能让信用卡公司帮忙 remove 这条信息。

被转交 collection

如果你连续好几个 statement 都没有付钱的话,银行可能会强制性的把你的信用卡关闭。你再不还钱,会将你的账单转交给讨债公司(collection)。大家不要觉得这种情况很少见,其实不少的留学生回国之后,信用卡并没有关卡,要有一些长期订阅的项目用这张信用卡付钱忘记取消的话,很容易造成长期欠钱。

如果你的欠款被卖给 collection,你的信用报告上就会出现一条 collection 信息。不过相对银行来说,collection 相对好说话一些,如果你联系上这些 collection 公司,可以试试能否跟他们讨价还价,少还点钱。或者试试能否 pay to remove 欠款信息。由于 collection 的记录要持续 7 年,这几年你贷款之类的怕是很难了。

如何避免忘记还钱

自动还款

大部分的银行都提供了自动还款(auto payment)这个功能,可以设置规定的时间来还钱信用卡上的欠款。这里,要注意的是,每家银行对于自动还款的日期的设置方式是不同的,有的是可以设置以最后还款日(due date)为标准,可以设置为较之提前几天;而有的则是以账单日(statement date)为标准,可以设置为较之滞后几天。

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财务管理平台

在卡很多的时候,还是有可能会漏掉付款的。你也可以选择一些财务管理平台,把你所有信用卡都加进去,这样就很容易看清你的卡的 balance 以及需要还钱多少了。我个人以前使用的是 mint,现在使用的是 personal capital,还是挺好用的。