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信用卡的关卡与风险控制(2)——各银行关卡原因总结【3/25更新:BOA关卡原因】

心得和技巧 ymlulu 8557次浏览 24个评论
在上一篇文章“高危行为汇总”中,我们介绍了几个比较常见的会增加你的风险的行为,主要包括了两大类:增加坏账的行为和违反信用卡使用基本条例。但是,对不同的信用卡公司来说,对每个行为的风险评估是不一样的。所以,如果我们了解了每个银行对应的高风险行为,就能有针对性的避免。而不会总是担惊受怕,觉得做了一点事情就担心关卡。本文主要介绍三个比较主要的信用卡发行公司Chase、 AMEX,、Citi的特性。对于剩余的公司,由于数据并不多,只做简要介绍。

信用卡的关卡与风险控制(2)——各银行关卡原因总结【3/25更新:BOA关卡原因】

3/25 更新】近期听到一些BOA被关所有信用卡的例子,原因和信用卡总的balance有关。Barclays也有一些流言。详见:

1.Chase的雷区和应对

Chase旗下有很多好用的信用卡,如常见的Ultimate Rewards好基友Chase Freedom Sapphire Preferred,开卡奖励很高的各个航空联名卡和每年送酒店住宿的酒店联名卡。但是,出好卡的同时,Chase的风险控制部门也没闲着,时刻紧盯着你账户的一举一动。对于Chase来说,比较高风险的事情有以下几个:

  • 大额现金流动
  • 短时间内大量开卡
  • 滥用Ultimate Rewards点数系统

1.1 大额现金流动

首先大家要有一个概念,在美国大额现金流动往往是比较可疑的。因为美国的工资大部分是走银行账户的Direct Deposit,消费和还款也基本使用信用卡和Checking Account。如果你手持大量现金在商家消费或者每个月固定有大笔现金存入银行,都有可能被怀疑是洗钱。而Chase对于这一点特别敏感,可能原因是:曾经Chase因为有检测到洗钱而并没有上报的行为被罚款了几十亿美元。所以,就衍生出了以下几个和现金相关的雷区:

  • 经常在Chase柜台用现金还信用卡
  • 常常有大额现金存入/汇入支票账户(checking account)
  • 常有别人用他们自己的账户Bill Pay你的信用卡

常用现金还款和现金存入账户,说明你手头经常有大量现金。一旦你无法很好解释现金来源,不仅是Chase会注意到你,FBI 也有可能请你喝茶,调查你的现金来源。所以,大额现金的收取和存入最好要避开Chase。如果是带着现金来美国准备交学费的,可以先存在其他银行如BOA,Citi或者一些当地的小银行或者信用社,然后直接支付学费。如果是要汇款到美国准备买房、交学费、投资的,也可以选择其他的银行来接收。当然,如果不是周期性收款,数目也不大,可以不用太过担心。毕竟Chase也不是疯子,不会乱关别人的账户的。而别人通过Bill Pay你的信用卡也是有一定风险的。因为一旦那些Bill Pay你的人和洗钱扯上关系,Chase也会顺藤摸瓜摸到你这,你可能就会被连带关卡了。

需要特别注意的是,大量现金流动被Chase认定为和洗钱有关,你的所有账户,包括信用卡,支票账户,储蓄账户会全部被关闭(杀全家)。当然,支票账户储蓄账户的钱是可以拿得回来的,而且信用卡的账单也是要乖乖付清的。而信用卡赚到的点数就全被Chase没收了。至于被关卡后什么时候放出来,这谁也说不准,全看你在不在Chase的黑名单上了。曾经也有人觉得自己的行为无辜,通过小额法庭向Chase要这部分的点数,最终Chase息事宁人把点数折成现金还给了他,但是那人被终身黑名单怕是跑不了了。

这一点上,无论你在Chase有多少存款和chase有多长的历史,都要注意避免。个人认为,偶尔几次存现来源也没问题的话也不必小题大做,惶惶不可终日。

1.2 短时间内大量开卡

在上一篇文章中,我们详细分析了短时间大量开卡对银行来说是比较危险的信号。而在对待Chase信用卡申请上,新手特别容易误入歧途,选择大量开卡。主要有以下几个原因:

  • 同一天申请多张Chase信用卡,只会有一个Hard Pull
  • Chase好卡多,值得长期持有的卡多,开卡奖励高的比较多
  • Chase的五张卡政策逼大家赶紧开卡

在“各银行特性”中我们介绍了Chase信用卡申请的几个注意事项。有的人喜欢抱着HP能省则省的想法一次性申请好几张Chase信用卡,尤其是一些和Chase还没有建立长期关系的新手。我个人认为,如果你打算长期留在美国,申请信用卡可以慢慢来,不必操之过急。首先和银行先搞好关系,细水长流,一方面你可以逐步了解信用卡和点数使用的技巧,将拿到的奖励用在刀刃上,另一方面也可以等待银行放出一些大Offer,再进行申请。

由于这个原因被Chase关卡(所有信用卡账户)的人往往是和Chase的历史比较短的人,一般有在Chase有Checking账户,有Chase信用卡一年以上的人被关卡的概率就比较小了。

1.3 滥用点数系统

违规转点:在上一篇文章中,提到了有人私下将Chase的UR点数转到了别人的UR账户,被Chase发现而没收点数和关卡的例子。大家只要注意避免就行了。如果真的要买卖点数或者给别人定机票,可以将UR点数先转到你自己的UA账户中,然后再给别人出票。毕竟航空里程的管理上没有那么严格,一般用你的账号给别人出票,如果能提供对方的护照和信息一般是没问题的。

只用5x返现:曾经在一些论坛看到有人提出说Chase会关掉那些只用5x返现的信用卡,比如只用Chase Freedom的季度5x和Ink系列的办公用品门类。我个人认为虽然这对于Chase来说这批用户肯定是不赚钱的,但是由于Freedom和Ink都是有返现上限的,所以Chase也不至于这么小气,想要关卡。当然,如果你觉得心里不舒服,要想让Chase赚点钱,可以选择在1x的门类也稍微刷一点,让你的账单好看一点。

2. AMEX的雷区和应对

相比Chase,AMEX的雷区主要还是集中在”高危行为汇总”中提到的这几点和划线的两点:

  • 付款不成功(return payment)
  • 短时间开很多AMEX信用卡
  • 短期大额消费、消费模式巨大变化
  • 虚报收入或者收入和支出严重不符
  • 总额度过高/额度和收入比过高
  • 信用卡和Charge卡Balance过高
  • 副卡过多
  • 开商业信用卡,消费较大(非常容易触发FR

和Chase不同的是,如果AMEX认为你的风险比较高,一般首先会触发他们公司特有的Financial Review(FR)程序。

2.1 AMEX Financial Review流程

FR就是AMEX要求你提供收入或者财产证明,来验证你的收入是否能支持你的支出。当触发FR程序的时候,一般流程是:

  • 你的所有AMEX信用卡账户将被冻结(suspend)无法使用
  • 接到电话需要你提交查税的表格(Form 4506-T)
  • AMEX 通过IRS查到你去年的税收记录,从而确定你的收入
  • 验证你的收入和你自己填写的是否一致
  • 最终有三个结果:通过FR,所有信用卡恢复正常,额度不变;通过FR,Charge卡增加了额度、其他信用卡降低了额度;没通过FR,所有信用卡被关。

如果你是学生或者并没有收入,可以和AMEX沟通,提交银行的几个月的Statement,证明你有还钱能力。如果你今年刚有工作,也可以提交每月的工资单。在FR期间,你如果觉得自己通不过了,可以提前打电话将AMEX信用卡的点数转为航空里程,兑现所有CashBack,减少一定的损失。

如果由于商业信用卡Business Card触发的FR,如果没有对应的Biz税表,被FR后最好主动关卡,以免影响到个人卡。关于AMEX Financial的详细分析和我个人的例子,请看下面的文章:

2.2 如何避免FR

如果你填写的收入没有问题,你的收入也确实能支持消费,FR只是走个流程不必担心。而如果你不想惹上这个麻烦事,有一些民间总结出来的避免FR的方法:

  • 所有AMEX卡的总额度<$35k,单张卡的额度<$20k
  • 每张卡的副卡<5,副卡持有者最好都有SSN
  • 一个月内不要还特别多次钱
  • 每次申请新卡填写的收入不要和上一次申请相差太大
  • 如果没有商业的税表,最好不要碰商业信用卡。真的申请了,开卡任务要慢慢做

3. Citi的雷区和应对

2016.2.10更新】最近有不少Citi信用卡被关都和Bill Pay有关。尤其是有其他人通过他们的方式给你的信用卡Bill Pay。一般来说,银行的Bill Pay会好一点,如果付钱给你的人的账户没有出现问题,一般不会牵连到你。但是他们的账户如果被冻结,追查下来,你的账户也可能受牵连。还有的人支付给你钱的时候,使用了Greendot(一种prepaid card),这个卡的风险听说挺大,容易和洗钱扯上关系。所以,有人把一笔大的Bill Pay拆分成好几个500的时候,要特别注意。总之,我的建议是尽量不要收不是你姓名的Bill Pay。

而且,最近Citi也有被关全家的,其中一个比较大的可能是:Churn了好多信用卡,用信用卡MS的流量特别大。不过被关的范围不是很大,大家使用卡的时候还是要小心,尽量分散在各个银行的卡中间为好。

4. 其他银行

  • Discover:曾经有一波神秘的关卡事件,到现在也没有定论。有人分析是和Discover Deal拿返现却没有用Discover卡有关,有人认为是只刷5%返现有关,有人觉得是一直没有交过利息的原因,还有觉得是很多非自己名下的银行Bill Pay导致。总之这几点最好都小心一下。
  • BOA:近期看到有几个例子是BOA被关全家的,原因是信用报告上所有信用卡的Balance总和过高,超过了总额度的30%。所以大家在刷卡的同时,尽量保证出账单的时候Balance不要过高。当然,我个人认为此条只适合卡比较多,总额度比较高的人,对于只有1-3张,总额度只有几千的人肯定不适用。
  • Barclays:有少数被关的例子,他们都在被关所有卡之前被Barclays Soft Pull过信用报告,而且都是在交年费的前夕。估计是Barclays会每年审核下一些信用卡用户的报告,看看是否有一定风险。
  • US Bank:听说过少量关卡例子,请参见”高危行为汇总”来作为行为准则比较保险。

小结

本文主要分各个银行讨论了以下对应的雷区和应对措施,虽说银行对各个行为的敏感性不同,但是参见”高危行为汇总”来作为行为准则还是比较安全的。面对这林林总总的雷区和条款,我们将如何应对,才能降低信用卡关卡的可能性呢?下一篇文章,我将简要介绍一下我自己申请和使用信用卡的一些心得。


信用卡的关卡与风险控制(2)——各银行关卡原因总结【3/25更新:BOA关卡原因】
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  • lauryn

    求教!现在卡略多,想保守一些避免被FR,因为没水表。去年9月份入PRG,BCE 8k,然后年底攻下EDP 5k,Gold和Green。现在想继续申ED会危险吗?什么时机关这三张charge卡比较好呢?谢谢!
    或者说假如我主动联系客服给我charge卡都加上额度限制会不会安全一些呢?

    • @lauryn 个人觉得挺危险的。刷大额的时候要注意点,细水长流三个月慢慢做任务。如果你是因为要关这三张charge而申ED,你可以等明年收年费的时候再申。主动联系估计没用吧

      • lauryn

        @flyerbbs.info 目前任务做完且还清了,已经拿到奖励。好吧我是不是近半年就不宜再动任何新Amex了?

    • @lauryn 个人觉得挺危险的。刷大额的时候要注意点,细水长流三个月慢慢做任务。如果你是因为要关这三张charge而申ED,你可以等明年收年费的时候再申。主动联系估计没用吧

  • Mike

    请问站长,chase短期内开多张卡能不能稍微量化一下给一个概念?8个月信用记录,7个月前开的freedom,一个月前同一天开了CPS和UA explorer。现在父母和岳父岳母陆续要来美国,需要大宗消费可以用来完成开卡任务,想再开UA和Hyatt,和上次开卡仅仅隔了40天。有chase checking但是里面钱不多,2000。不知道这样会不会容易触chase雷区?谢谢!

    • @Mike 再开UA没有开卡奖励了吧,建议别盯着chase,换其他家

      • Mike

        @flyerbbs.info Sorry, 是想再开BA,不是UA。感觉其他家也没什么值得撸的了。不到一年CITI也入不得

    • @Mike 再开UA没有开卡奖励了吧,建议别盯着chase,换其他家

  • dvshi

    Amex触发FR还有一个重要原因是biz卡!即使没有可疑的消费pattern,他家的商业卡也极易遭到FR!很多人以为biz gold只要批下来就能像ink一样随便刷(而且开卡任务还相当高,$7500/3月),结果就是正好撞在amex枪口上

    • @dvshi 多谢,我添加一下

    • @dvshi 多谢,我添加一下

    • harry ZHANG

      @dvshi simply cash 刷了3K+在一个半月内,完成开卡消费了,并没有什么问题

      • @harry ZHANG 关卡这种本来就是YMMV,而且simple cash是credit card,biz gold是charge card,比起来charge card更容易触发FR

      • @harry ZHANG 关卡这种本来就是YMMV,而且simple cash是credit card,biz gold是charge card,比起来charge card更容易触发FR

  • Jerry Hu

    纠一个小错:开头写“详见第4章”,其实是第三章啦

  • KEVIN

    副卡过多?
    每张卡加两张副卡有问题吗?膈肌个月加一次。

  • jack

    用UR给国内的父母买了来回机票,这个属于滥用点数吗?