在上一篇文章“高危行为汇总”中,我们介绍了几个比较常见的会增加你的风险的行为,主要包括了两大类:增加坏账的行为和违反信用卡使用基本条例。但是,对不同的信用卡公司来说,对每个行为的风险评估是不一样的。所以,如果我们了解了每个银行对应的高风险行为,就能有针对性的避免。而不会总是担惊受怕,觉得做了一点事情就担心关卡。本文主要介绍三个比较主要的信用卡发行公司 Chase、 AMEX,、Citi 的特性。对于剩余的公司,由于数据并不多,只做简要介绍。

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2019.11 更新】根据 Miles Per Day 消息,Chase 给一些用户发出警告,列举了一些会被关卡的行为。很明显,下面这些都是和 Chase Rewards,也就是 Ultimate Rewards 有关的。看起来主要有三点:

  • 买卖积分:比如通过把 Chase 积分转给第三方(非 Partner)的里程账户或者 UR 账户来买卖积分
  • 非正常消费获取积分:通过 Manufacturing Spending 的方式,比如购买 VGC、MGC 等其他现金等价物来获取积分;而且持卡只为了做这些事。比较意外,Chase 直接在信中使用了 MS 的字眼,看来我们做什么都瞒不过他们。只是是否愿意管,以及管的成本问题。
  • 纯为了积分反复开关卡:现在 524 这么严格,这一点应该行不通了。

那我们该怎么办呢?首先买卖积分这个要坚决杜绝,尤其是直接 UR 账户的买卖,真要卖也最好转到自己的里程/酒店账户,然后直接给对方出票或者订房。这样顶多就是违反了酒店和航空的 term,一般不会影响到你的 Chase 账户。至于 MS 和反复开关卡,我觉得只要数量不要太大,比如大于 10000,其实不用担心。那种季度 5x 刷刷满,一般没有太大的问题。

Chase 的雷区和应对

Chase 旗下有很多好用的信用卡,如常见的 Ultimate Rewards 好基友 Chase Freedom 和 Sapphire Preferred,开卡奖励很高的各个航空联名卡和每年送酒店住宿的酒店联名卡。但是,出好卡的同时,Chase 的风险控制部门也没闲着,时刻紧盯着你账户的一举一动。对于 Chase 来说,比较高风险的事情有以下几个:

  • 大额现金流动
  • 短时间内大量开卡
  • 滥用 Ultimate Rewards 点数系统

大额现金流动

首先大家要有一个概念,在美国大额现金流动往往是比较可疑的。因为美国的工资大部分是走银行账户的 Direct Deposit,消费和还款也基本使用信用卡和 Checking Account。如果你手持大量现金在商家消费或者每个月固定有大笔现金存入银行,都有可能被怀疑是洗钱。而 Chase 对于这一点特别敏感,可能原因是:曾经 Chase 因为有检测到洗钱而并没有上报的行为被罚款了几十亿美元。所以,就衍生出了以下几个和现金相关的雷区:

  • 经常在 Chase 柜台用现金还信用卡
  • 常常有大额现金存入/汇入支票账户(checking account)
  • 常有别人用他们自己的账户 Bill Pay 你的信用卡

常用现金还款和现金存入账户,说明你手头经常有大量现金。一旦你无法很好解释现金来源,不仅是 Chase 会注意到你,FBI 也有可能请你喝茶,调查你的现金来源。所以,大额现金的收取和存入最好要避开 Chase。如果是带着现金来美国准备交学费的,可以先存在其他银行如 BOA, Citi 或者一些当地的小银行或者信用社,然后直接支付学费。如果是要汇款到美国准备买房、交学费、投资的,也可以选择其他的银行来接收。当然,如果不是周期性收款,数目也不大,可以不用太过担心。毕竟 Chase 也不是疯子,不会乱关别人的账户的。而别人通过 Bill Pay 你的信用卡也是有一定风险的。因为一旦那些 Bill Pay 你的人和洗钱扯上关系,Chase 也会顺藤摸瓜摸到你这,你可能就会被连带关卡了。

需要特别注意的是,大量现金流动被 Chase 认定为和洗钱有关,你的所有账户,包括信用卡,支票账户,储蓄账户会全部被关闭(杀全家)。当然,支票账户储蓄账户的钱是可以拿得回来的,而且信用卡的账单也是要乖乖付清的。而信用卡赚到的点数就全被 Chase 没收了。至于被关卡后什么时候放出来,这谁也说不准,全看你在不在 Chase 的黑名单上了。曾经也有人觉得自己的行为无辜,通过小额法庭向 Chase 要这部分的点数,最终 Chase 息事宁人把点数折成现金还给了他,但是那人被终身黑名单怕是跑不了了。

这一点上,无论你在 Chase 有多少存款和 chase 有多长的历史,都要注意避免。个人认为,偶尔几次存现来源也没问题的话也不必小题大做,惶惶不可终日。

短时间内大量开卡

在上一篇文章中,我们详细分析了短时间大量开卡对银行来说是比较危险的信号。而在对待 Chase 信用卡申请上,新手特别容易误入歧途,选择大量开卡。主要有以下几个原因:

  • 同一天申请多张 Chase 信用卡,只会有一个 Hard Pull
  • Chase 好卡多,值得长期持有的卡多,开卡奖励高的比较多
  • Chase 的五张卡政策逼大家赶紧开卡

在“各银行特性”中我们介绍了 Chase 信用卡申请的几个注意事项。有的人喜欢抱着 HP 能省则省的想法一次性申请好几张 Chase 信用卡,尤其是一些和 Chase 还没有建立长期关系的新手。我个人认为,如果你打算长期留在美国,申请信用卡可以慢慢来,不必操之过急。首先和银行先搞好关系,细水长流,一方面你可以逐步了解信用卡和点数使用的技巧,将拿到的奖励用在刀刃上,另一方面也可以等待银行放出一些大 Offer,再进行申请。

由于这个原因被 Chase 关卡(所有信用卡账户)的人往往是和 Chase 的历史比较短的人,一般有在 Chase 有 Checking 账户,有 Chase 信用卡一年以上的人被关卡的概率就比较小了。

5/5 更新】近期看到一些 Chase 关掉信用卡的例子,关卡往往发生在刚成功申请到了 chase 信用卡没多久的时间。根据这些例子,这些被关卡的用户的信用报告上,三个月内往往有比较多的 hard pull 或者短期内开了大量的新信用卡。注意,这些决定关卡的人和批卡的人是两个不同的部门,关卡的人权利要大得多,一旦他们觉得你风险较大是很可能会关掉你的信用卡的。所以我建议如果你要短时间内申请多个银行的信用卡,不妨把 chase 的卡放在第一个。那么当时调用出来的信用报告上的信息是最好看的,因为不含你后面申请的信用卡的 hardpull 和 new account。当然,chase 也有可能定期 soft pull 你的信用报告查看情况,所以建议大家不要胡乱开卡。

滥用点数系统

违规转点:在上一篇文章中,提到了有人私下将 Chase 的 UR 点数转到了别人的 UR 账户,被 Chase 发现而没收点数和关卡的例子。大家只要注意避免就行了。如果真的要买卖点数或者给别人定机票,可以将 UR 点数先转到你自己的 UA 账户中,然后再给别人出票。毕竟航空里程的管理上没有那么严格,一般用你的账号给别人出票,如果能提供对方的护照和信息一般是没问题的。

只用 5x 返现:曾经在一些论坛看到有人提出说 Chase 会关掉那些只用 5x 返现的信用卡,比如只用 Chase Freedom 的季度 5x 和 Ink 系列的办公用品门类。我个人认为虽然这对于 Chase 来说这批用户肯定是不赚钱的,但是由于 Freedom 和 Ink 都是有返现上限的,所以 Chase 也不至于这么小气,想要关卡。当然,如果你觉得心里不舒服,要想让 Chase 赚点钱,可以选择在 1x 的门类也稍微刷一点,让你的账单好看一点。

Chase Financial Review

Chase 也有和 AMEX 类似的 Financial Review(HT.DOC),不过没有 AMEX 那样的大张旗鼓。分析如下:

  • 触发原因:近期申 Chase 卡较多、HP 较多、新的 Chase 卡上有大额消费;也有可能定期审查你的卡
  • 触发状态:只有被审查的卡会被冻结,无法使用;其他卡可以正常使用。有可能会 HP 你的信用记录
  • FR 结果:通过 FR,或者所有个人账户被关(不影响商业信用卡),但有可能商业信用卡会在一段时间或被关
  • 如何应对:和 AMEX FR 不同,Chase 在 FR 你的时候不需要你提供任何信息和税表,所以只能等待。如果感觉通过概率不大,建议将点数全部兑现或者转为里程或者酒店积分。
  • 如何避免:新卡尽量不要消费太快,稳步进行。新卡避免在高危商家购买 VGC(giftcards.com, giftcardmall, simon mall 等)。
  • DOC 关于 Chase Financial Reveiw 的文章

5/24 更新】最近 Chase 还是不消停,还在继续 review 账户,关账户。近期听到几个新的关卡 DP 给大家分享一下:

  • 副卡过多:有两个读者汇报,由于自己给 chase 信用卡加了过多的副卡,导致所有 Chase 卡被关(DP 链接)。个人觉得主要是 chase 觉得副卡过多,增加了本身的风险,review 过后就进行关卡。一般来说一张卡少于 3 张副卡还是比较安全的。
  • 触发 Fraud:我自己被关卡的 DP,使用 mobile payment 连续几天刷同样金额,导致 Chase 认为是盗刷,进而 review(文章链接)。如果大家怕被 review,用卡时候小心点不要刷一些类似盗刷的金额就行了,比如很久没用卡忽然刷一笔大额。连续同一个数字的刷卡金额。
  • 两年内新账户过多:我一个朋友的 DP,他被关后多次联系 chase 还是没有复活。近半年内没有申请新卡,也没有新申请 chase 卡。但是他在一年多前连续申了很多 AMEX 和几张 chase 卡。看来 chase 不仅仅只考虑最近的情况

AMEX 的雷区和应对

相比 Chase, AMEX 的雷区主要还是集中在”高危行为汇总”中提到的这几点和划线的两点:

  • 付款不成功(return payment)
  • 短时间开很多 AMEX 信用卡
  • 短期大额消费、消费模式巨大变化
  • 虚报收入或者收入和支出严重不符
  • 总额度过高/额度和收入比过高
  • 信用卡和 Charge 卡 Balance 过高
  • 副卡过多
  • 开商业信用卡,消费较大(非常容易触发 FR

和 Chase 不同的是,如果 AMEX 认为你的风险比较高,一般首先会触发他们公司特有的 Financial Review(FR)程序。

AMEX Financial Review 流程

FR 就是 AMEX 要求你提供收入或者财产证明,来验证你的收入是否能支持你的支出。当触发 FR 程序的时候,一般流程是:

  • 你的所有 AMEX 信用卡账户将被冻结(suspend)无法使用
  • 接到电话需要你提交查税的表格 (Form 4506-T)
  • AMEX 通过 IRS 查到你去年的税收记录,从而确定你的收入
  • 验证你的收入和你自己填写的是否一致
  • 最终有三个结果:通过 FR,所有信用卡恢复正常,额度不变;通过 FR, Charge 卡增加了额度、其他信用卡降低了额度;没通过 FR,所有信用卡被关。

如果你是学生或者并没有收入,可以和 AMEX 沟通,提交银行的几个月的 Statement,证明你有还钱能力。如果你今年刚有工作,也可以提交每月的工资单。在 FR 期间,你如果觉得自己通不过了,可以提前打电话将 AMEX 信用卡的点数转为航空里程,兑现所有 CashBack,减少一定的损失。

如果由于商业信用卡 Business Card 触发的 FR,如果没有对应的 Biz 税表,被 FR 后最好主动关卡,以免影响到个人卡。关于 AMEX Financial 的详细分析和我个人的例子,请看下面的文章:

如何避免 FR

如果你填写的收入没有问题,你的收入也确实能支持消费,FR 只是走个流程不必担心。而如果你不想惹上这个麻烦事,有一些民间总结出来的避免 FR 的方法:

  • 所有 AMEX 卡的总额度<$35k,单张卡的额度<$20k
  • 每张卡的副卡<5,副卡持有者最好都有 SSN
  • 一个月内不要还特别多次钱
  • 每次申请新卡填写的收入不要和上一次申请相差太大
  • 如果没有商业的税表,最好不要碰商业信用卡。真的申请了,开卡任务要慢慢做

Citi 的雷区和应对

2/22 更新】信用报告中的 Hard Inquires(HP)过多是银行关掉你信用卡的一个因素。近期看到一则数据点,有人因为在 Apple 店买东西触发 Citi 信用卡的 fraud alert,之后忽然就被关掉了所有的 Citi 信用卡,经过和专门部门的客服沟通得知是因为自己信用报告的 HP 过多(10+)才触发系统关卡。和主管沟通后,卡又被重开了。关于此问题,我的评价如下:

  • 触发原因:Fraud Alert 自动触发,其实并不是简单的自动锁卡。背后可能银行系统做了一系列的事情来最大程度降低自己的风险。比如自动调用你的信用报告,重新评估你的信用情况,如果系统认定你风险过高(如近期 HP 过多),就会采取行动。所以说,不要认为 Fraud Alert 是一件无所谓的事情,在大额消费或者异地消费的时候,提前提醒银行,做一个 note 可以避免这样触发的 review。尤其是对于平时高风险活动做的比较多的人,更应该事事小心。实际上,我之前 chase 卡就是因为触发了 Fraud Alert,所以被关了所有卡。当然,后来经过努力,还是弄回来了。(具体文章链接
  • 实际原因:客服虽然表示是因为 HP 过多导致的关卡,但我觉得 HP 应该只是提高整体风险评估的一个方面。也就是说其实关卡是一个多种因素综合的结果。相信银行的算法也是多种因素累加得到的一个总体风险值。对于我们玩卡的人来说,我觉得下面几个因素是会增加风险的。比如,完成开卡消费的时候会出现一波消费尖峰;之后一段时间不用卡有活动的时候又是一波消费尖峰;会在店内或者网上购买大额 gc;信用卡 balance 过高等等。
  • 解决方法:这次分享的数据点,持卡人还算比较幸运,所有的卡都被重开了。重开的直接原因是主管介入,估计是查看了他的信用报告、平时用卡的情况、和银行的历史,应该是重新对他的风险进行了评估。这里要提醒大家的是,如果被关卡了,一定不要坐以待毙。积极沟通,一级一级向上反映,总是有可能解决的。反过来讲,要你不积极沟通,就代表本身你就确实是银行算法确定的高风险人物了。
  • 关卡数据点链接:https://travelinpoints.com/citi-shutdown-due-to-number-of-inquires-accounts-1/

2016.2.10 更新】最近有不少 Citi 信用卡被关都和 Bill Pay 有关。尤其是有其他人通过他们的方式给你的信用卡 Bill Pay。一般来说,银行的 Bill Pay 会好一点,如果付钱给你的人的账户没有出现问题,一般不会牵连到你。但是他们的账户如果被冻结,追查下来,你的账户也可能受牵连。还有的人支付给你钱的时候,使用了 Greendot(一种 prepaid card),这个卡的风险听说挺大,容易和洗钱扯上关系。所以,有人把一笔大的 Bill Pay 拆分成好几个 500 的时候,要特别注意。总之,我的建议是尽量不要收不是你姓名的 Bill Pay。

而且,最近 Citi 也有被关全家的,其中一个比较大的可能是:Churn 了好多信用卡,用信用卡 MS 的流量特别大。不过被关的范围不是很大,大家使用卡的时候还是要小心,尽量分散在各个银行的卡中间为好。

USBank

存 Money Order:

USBank 对于自家的 checking 控制很严格,人称是最后一个要考虑存 MO 的银行。因为他家 MO 存多了非常容易 flag。一般后果就是 checking 和 saving 直接被关,但是信用卡不受影响。

Abuse Rewards:

US Bank 比较好的返点卡有三张:

  • Flexperks 信用卡:在超市购物可以有 2x 积分,2x 兑换成机票最多用出 4% 的价值。所以相当于 4% 无上限返现,减去 VGC 的手续费也有 3%。无上限。
  • Altitude Rewards 信用卡:此卡一大特点就是通过 Mobile Wallet(如 Apple Pay、Samsung Pay)支付可以获取 3x 积分,而且没有上限。而这个 3x 积分兑换旅行消费,可以用出 4.5% 的价值,相当于 Mobile Payment 是无上限 4.5% 返现。这个多倍奖励之所以说是革命性的,是因为通过 Mobile Payment 是可以购买 Gift Card 的,也包括 Visa Gift Card。考虑到 VGC 的手续费只有 1%,买起来就是净赚 3.5%,无上限!

Cash+没有听到过由于只刷 5x 被关卡的例子,我猜测是由于存在上限的原因。对于 Flexperks 的超市 2x,买 VGC 较多的人都被关卡,没收积分了。对于 Altitude,根据 FM 最新的对 USBANK 内部人员的访问,USBANK 已经准备好应对有人 abuse Altitude 的 mobile3x 了。买 GC 可以接受,但是稍微多一点就会被审查了。

我个认为,这个多和少很难用一个数字来定量划分,毕竟银行的控制是根据多方面考虑的结果。按照他家的敏感程度以及 Cash+的上限,我觉得一个季度 $2000 肯定没问题,一个月 $2000 勉强可以,一个星期 $2000 风险很大,一天 $2000 纯属找死,一次 $2000 我觉得你刷不过。。。

如果你有要用上面两张无上限高返现的卡 MS 的想法,最好参考下面几个文章来判断风险:

其他银行

  • Discover:曾经有一波神秘的关卡事件,到现在也没有定论。有人分析是和 Discover Deal 拿返现却没有用 Discover 卡有关,有人认为是只刷 5% 返现有关,有人觉得是一直没有交过利息的原因,还有觉得是很多非自己名下的银行 Bill Pay 导致。总之这几点最好都小心一下。
  • BOA:近期看到有几个例子是 BOA 被关全家的,原因是信用报告上所有信用卡的 Balance 总和过高,超过了总额度的 30%。所以大家在刷卡的同时,尽量保证出账单的时候 Balance 不要过高。当然,我个人认为此条只适合卡比较多,总额度比较高的人,对于只有 1-3 张,总额度只有几千的人肯定不适用。
  • Barclays:有少数被关的例子,他们都在被关所有卡之前被 Barclays Soft Pull 过信用报告,而且都是在交年费的前夕。估计是 Barclays 会每年审核下一些信用卡用户的报告,看看是否有一定风险。

小结

本文主要分各个银行讨论了以下对应的雷区和应对措施,虽说银行对各个行为的敏感性不同,但是参见”高危行为汇总”来作为行为准则还是比较安全的。面对这林林总总的雷区和条款,我们将如何应对,才能降低信用卡关卡的可能性呢?下一篇文章,我将简要介绍一下我自己申请和使用信用卡的一些心得。