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【9/12更新:FR前背景】AMEX Financial Review(FR)介绍(附我被FR的经历)

心得和技巧 ymlulu 2812次浏览 1个评论
AMEX虽然号称是服务最好的信用卡公司,但是也有一个令人闻风丧胆的宝剑——Financial Review。如果不注意触发了这个机制,又没有顺利通过,那等待你的只能是所有信用卡被关,点数被没收了。今天就来给大家分享一些关于Financial Review(FR)的知识和流程,也顺便说一说我被FR的经历。

【9/12更新:FR前背景】AMEX Financial Review(FR)介绍(附我被FR的经历)

9/12】更新了一下我被FR之前的背景,详见这里

1. AMEX Financial Review(FR)简介

信用卡公司和银行有自己控制风险的方式,一旦他们觉得你作为信用卡的使用者,对他们有比较大的风险,他们就能关掉你的账户来规避风险。Citi和Chase都是那种一言不合直接关账户的主,而AMEX有自己的一套流程,通常在关账户之前都会对你进行Financial Review(FR)。

就字面意思来说,FR就是AMEX需要考察你的经济状况,通常就是收入状况。如果收入状况不符合满足现有信用卡的消费,那么AMEX就会据此来降低你的信用额度,甚至直接把你所有信用卡都关掉。在FR期间,你的所有AMEX信用卡将不能使用(显示为charging suspended),直到通过FR之后,才能开始使用。虽然FR可能仅仅持续10-20天,但是对持卡者的压力还是有的。万一被全部关卡,所有AMEX账户中的返现和Membership Rewards都有可能直接被没收。

2. Financial Review的可能原因

被AMEX FR的原因可能有很多,最主要的肯定就是AMEX觉得你还不起钱了。常见的原因归纳如下:

  • 付款不成功(return payment)
  • 短时间开很多AMEX信用卡
  • 短期大额消费、消费模式巨大变化
  • 虚报收入或者收入和支出严重不符
  • 总额度过高/额度和收入比过高
  • 信用卡和Charge卡Balance过高
  • 副卡过多
  • 开商业信用卡,消费较大(非常容易触发FR)
  • 同地址的其他人或者副卡用户被FR

其实前面五个原因放在其他银行,也很可能导致信用卡被关,所以大家在用卡的时候要注意。具体关于这些行为的分析,可以看:

后面四个原因是AMEX特有的。原因也不难理解,如果你账单中的balance一直很高,银行当然觉得你有可能还不起钱。而副卡虽然是别人持有,但是还款的责任人还是在你,如果开了很多副卡的话,AMEX是需要考察你有没有相应的资金支持的。商业信用卡被FR的话,需要提供商业的税表,不然被关卡的概率很高,所以自己权衡是否要玩商业信用卡。至于同地址或者副卡用户的原因,我猜有时候AMEX会把FR延伸到Household去。

3. Financial Review的流程

FR的原因有很多,但是流程都基本一样。归纳如下:

  • 手机中收到一个来源于Unknow的电话:如果你没接到,暂时不会有事情发生。但是当天或者转天会继续拨打。

【9/12更新:FR前背景】AMEX Financial Review(FR)介绍(附我被FR的经历)

  • FR专员和你确认个人信息,并告知FR:电话接通后,你会首先被询问一些信息,包括个人信息确认、一些卡上的消费、当前收入等。之后一般就会告知你已经被FR了,所有信用卡将暂时无法使用,你将会收到一封关于FR流程的详细邮件。其主要内就是关于4065T,通过这个表格AMEX就可以调用你去年报税时的收入,根据这个收入来对你review。
  • 所有AMEX卡都显示为Charging suspended,无法继续使用:你自己的主卡和别人持有的你的副卡都无法使用。你拨打这个电话就会自动转到FR的部门。

【9/12更新:FR前背景】AMEX Financial Review(FR)介绍(附我被FR的经历)

  • 收到刚刚FR专员提到的FR相关邮件:你需要老老实实的按照邮件提示,下载表格,填表,传真。有问题可以通过邮件中的FR专员的Extension联系,不过电话一般打过去都是语音留言,留言后等他们打过来就行了。

【9/12更新:FR前背景】AMEX Financial Review(FR)介绍(附我被FR的经历)

  • 填写需要的cover sheet和4506T:cover sheet填写很简单,就是个人信息,你的传真号码什么的。4506T的表格中有两项需要注意。Transcript requested这一项填写你去年报税时候的表格,比如1040之类的并不需要注明是NR-EZ还是什么的(注明好像也没事)。Year or period requested一项填被要求税表年份的最后一天,比如要你2015的税表,就填12/31/2015。特别要注意,表格最后要手写签上你自己的名字
  • 将两个表格传真给AMEX指定的号码:你可以去实体店比如office max之类的要求fax,也可以使用网上的传真服务。我个人是填完表格后,扫描成pdf,然后用网上传真服务Hello Fax发送给AMEX的。要想获取Hellow Fax的传真号码,发一个sample就可以在详细里面看到了(cover sheet要填)。
  • 打客服专员的电话,确认是否收到传真:这点大家最好都要做到,因为有时候传真可能不成功或者对方收到的传真件不清晰。这时候,万一对方联系不到你,最后过了FR的期限的话,你的账户可能会被直接关掉。所以,尽量打电话联系专员,确认传真情况,如果电话没人接,留言让他打回来。
  • 等待结果,大概5-15个工作日:AMEX在使用你的4506T从IRS获取你的收入信息后,FR专员会把收入信息输入电脑,电脑会自动给出对你的处理结果。从你传真成功到最终结果大概是5-15个工作日。
  • 通知结果:你会收到Unkonw的电话,告知结果,如果电话没接上,会收到邮件告知结果。通常有三种:1.直接通过FR什么都没有发生。2. charge卡被增加了额度限制,信用卡被降了额度。3. 没通过FR,直接关卡。

4. 应对Financial Review的方式

4.1 被Financial Review之后

如果你不幸中招,那么首先要自我评估一下自己的收入情况。假设你是AMEX,你会不会直接关掉这个高风险用户的卡。以下是我的几个建议:

  • 和专员打电话时如实告知真实税表收入:由于4506T是让IRS给AMEX发你的税表,所以你也没有什么好隐瞒的。万一这时候还虚报的话,可能会弄巧成拙。
  • 按照要求提交税表,不要错过deadline: 就算你对自己的收入没信心,也不要拖延等死,老老实实发4506T给AMEX,也许最终的结果只是降低你现有卡的额度
  • 和专员电话沟通时强调自己的银行存款信息:如果你去年没有报税,或者对自己的IRS表格收入不太有信心。最好和专员强调你自己的存款已经非税表收入来源,比如家里给的生活费。如果你没有报税的话,一般AMEX会让你传真银行账单,根据你的存款给你FR的结果。如果有报税的话,其实这么做效果不大,只能当一个额外的信息了。
  • 和专员保持良好的态度:虽然说FR的结果取决于数字,但是既然是对方对你有所怀疑,最好还是保持良好的态度应对。
  • 让同地址的家庭成员谨慎用卡:AMEX有时候会把FR波及到同地址或者副卡的家庭成员,所以在FR期间,最好让他们保持低调,减少AMEX卡上的大额消费,尽量还清卡上的Balance。
  • 将卡上所有的Balance还清,降低额度,关掉部分不用的卡:虽然这一点不一定有用,但是这些行为都可以降低你在AMEX上的风险评估。
  • 将Membership Rewards转走,Cashback兑现:如果你对自己不是很有信心,或者想降低被关卡的损失,可以在网上操作把所有的Membership Rewards转走,把所有的Cashback兑换成Statement Credit。尽管你的卡不能继续刷,但是这两个操作都是可以正常进行的。

4.2 如何避免Financial Reveiw

虽然你的收入可能完全支持你的消费,但是被FR一下还是很烦的,毕竟要两个星期左右不能用卡,错过了AMEX Offer或者开卡消费的时间就不好了。下面是我的几个建议:

  • 不要短时间内申请好几张AMEX卡,快速完成开卡消费:尽量把消费平均分在三个月内,start slow
  • 减少有规律性的大额消费,比如VGC的购买:如果你对自己通过FR没有信心,还是不要用AMEX卡去赚这5%了。刷刷AMEX Offer和开卡奖励赚钱算了。
  • 尽量不要留很多balance,尤其是Charge卡。减少副卡数量。
  • 在开卡奖励拿到之前,减少其他AMEX卡高风险的行为

5. 我被Financial Review的经历

其实还蛮尴尬的,在这里写了这么些关于信用卡公司风险控制的文章,最后自己还是没有躲过FR的魔爪。在这里分享以下我被FR的原因吧。主要是用AMEX Blue Cash Preferred 两个月内在超市刷了$3500多(大部分VGC),而之前都没有什么消费,AMEX 奔驰卡也有两笔大额的礼品卡消费。FR专员打电话时也专门问了这些消费,我都是回答给朋友买的礼品卡,他也没有深究。

附上我在被FR之前的背景:

附上我的time line:

  • 8/16/2016:收到AMEX FR电话,当天传真所需文件
  • 8/17/2016:和FR专员语音留言,确认是否收到文件
  • 8/18/2016:通过online Chat,关了一张去年的白金卡,将AMEX SPG的额度从11k降为2k
  • 8/20/1016:FR专员回复留言,称已经向IRS要求去年的税表
  • 8/23/2016:晚上查询AMEX Charge卡时发现增加了额度,但是还是charging suspended。窃喜FR已经通过
  • 8/24/2016:收到AMEX邮件,称FR已经通过。Charge卡增加额度,信用卡额度不变。

【9/12更新:FR前背景】AMEX Financial Review(FR)介绍(附我被FR的经历)
【9/12更新:FR前背景】AMEX Financial Review(FR)介绍(附我被FR的经历)
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【9/12更新:FR前背景】AMEX Financial Review(FR)介绍(附我被FR的经历)

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  • lauryn

    谢谢分享,能透露被FR时候持有哪几张卡吗?额度分别多少?还有balance是不是很高?