AMEX 虽然号称是服务最好的信用卡公司,但是也有一个令人闻风丧胆的宝剑——Financial Review。如果不注意触发了这个机制,又没有顺利通过,那等待你的只能是所有信用卡被关,点数被没收了。今天就来给大家分享一些关于 Financial Review(FR) 的知识和流程,也顺便说一说我被 FR 的经历。

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10/19 更新】在被 FR 后,除了 charge 卡被限制了额度外,其实是有很多隐藏的限制的。比如 charge 卡不再会收到 pay over time 奖励的 deal 以及一些 target 的 spending deal。不过,就在我被 FR 一周年之际,AMEX 给我发信称已经移除了我 charge 卡的 spending limit,看来 AMEX 应该也有个定期审查的机制。之后,我就收到了一份针对 PRG 的 spending offer。所以,看起来这次的 FR 算是圆满结束了~

AMEX Financial Review(FR)简介

信用卡公司和银行有自己控制风险的方式,一旦他们觉得你作为信用卡的使用者,对他们有比较大的风险,他们就能关掉你的账户来规避风险。Citi 和 Chase 都是那种一言不合直接关账户的主,而 AMEX 有自己的一套流程,通常在关账户之前都会对你进行 Financial Review(FR)。

就字面意思来说,FR 就是 AMEX 需要考察你的经济状况,通常就是收入状况。如果收入状况不符合满足现有信用卡的消费,那么 AMEX 就会据此来降低你的信用额度,甚至直接把你所有信用卡都关掉。在 FR 期间,你的所有 AMEX 信用卡将不能使用(显示为 charging suspended),直到通过 FR 之后,才能开始使用。虽然 FR 可能仅仅持续 10-20 天,但是对持卡者的压力还是有的。万一被全部关卡,所有 AMEX 账户中的返现和 Membership Rewards 都有可能直接被没收。

Financial Review 的可能原因

被 AMEX FR 的原因可能有很多,最主要的肯定就是 AMEX 觉得你还不起钱了。常见的原因归纳如下:

  • 付款不成功(return payment)
  • 短时间开很多 AMEX 信用卡
  • 短期大额消费、消费模式巨大变化
  • 虚报收入或者收入和支出严重不符
  • 总额度过高/额度和收入比过高
  • 信用卡和 Charge 卡 Balance 过高
  • 副卡过多
  • 开商业信用卡,消费较大(非常容易触发 FR)
  • 同地址的其他人或者副卡用户被 FR

其实前面五个原因放在其他银行,也很可能导致信用卡被关,所以大家在用卡的时候要注意。具体关于这些行为的分析,可以看:

后面四个原因是 AMEX 特有的。原因也不难理解,如果你账单中的 balance 一直很高,银行当然觉得你有可能还不起钱。而副卡虽然是别人持有,但是还款的责任人还是在你,如果开了很多副卡的话,AMEX 是需要考察你有没有相应的资金支持的。商业信用卡被 FR 的话,需要提供商业的税表,不然被关卡的概率很高,所以自己权衡是否要玩商业信用卡。至于同地址或者副卡用户的原因,我猜有时候 AMEX 会把 FR 延伸到 Household 去。

Financial Review 的流程

FR 的原因有很多,但是流程都基本一样。归纳如下:

  • 手机中收到一个来源于 Unknow 的电话:如果你没接到,暂时不会有事情发生。但是当天或者转天会继续拨打。

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  • FR 专员和你确认个人信息,并告知 FR:电话接通后,你会首先被询问一些信息,包括个人信息确认、一些卡上的消费、当前收入等。之后一般就会告知你已经被 FR 了,所有信用卡将暂时无法使用,你将会收到一封关于 FR 流程的详细邮件。其主要内就是关于 4065T,通过这个表格 AMEX 就可以调用你去年报税时的收入,根据这个收入来对你 review。
  • 所有 AMEX 卡都显示为 Charging suspended,无法继续使用:你自己的主卡和别人持有的你的副卡都无法使用。你拨打这个电话就会自动转到 FR 的部门。

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  • 收到刚刚 FR 专员提到的 FR 相关邮件:你需要老老实实的按照邮件提示,下载表格,填表,传真。有问题可以通过邮件中的 FR 专员的 Extension 联系,不过电话一般打过去都是语音留言,留言后等他们打过来就行了。

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  • 填写需要的 cover sheet 和 4506T: cover sheet 填写很简单,就是个人信息,你的传真号码什么的。4506T 的表格中有两项需要注意。Transcript requested 这一项填写你去年报税时候的表格,比如 1040 之类的并不需要注明是 NR-EZ 还是什么的(注明好像也没事)。Year or period requested 一项填被要求税表年份的最后一天,比如要你 2015 的税表,就填 12/31/2015。特别要注意,表格最后要手写签上你自己的名字
  • 将两个表格传真给 AMEX 指定的号码:你可以去实体店比如 office max 之类的要求 fax,也可以使用网上的传真服务。我个人是填完表格后,扫描成 pdf,然后用网上传真服务 Hello Fax 发送给 AMEX 的。要想获取 Hellow Fax 的传真号码,发一个 sample 就可以在详细里面看到了(cover sheet 要填)。
  • 打客服专员的电话,确认是否收到传真:这点大家最好都要做到,因为有时候传真可能不成功或者对方收到的传真件不清晰。这时候,万一对方联系不到你,最后过了 FR 的期限的话,你的账户可能会被直接关掉。所以,尽量打电话联系专员,确认传真情况,如果电话没人接,留言让他打回来。
  • 等待结果,大概 5-15 个工作日:AMEX 在使用你的 4506T 从 IRS 获取你的收入信息后,FR 专员会把收入信息输入电脑,电脑会自动给出对你的处理结果。从你传真成功到最终结果大概是 5-15 个工作日。
  • 通知结果:你会收到 Unkonw 的电话,告知结果,如果电话没接上,会收到邮件告知结果。通常有三种:1.直接通过 FR 什么都没有发生。2. charge 卡被增加了额度限制,信用卡被降了额度。3. 没通过 FR,直接关卡。

应对 Financial Review 的方式

被 Financial Review 之后

如果你不幸中招,那么首先要自我评估一下自己的收入情况。假设你是 AMEX,你会不会直接关掉这个高风险用户的卡。以下是我的几个建议:

  • 和专员打电话时如实告知真实税表收入:由于 4506T 是让 IRS 给 AMEX 发你的税表,所以你也没有什么好隐瞒的。万一这时候还虚报的话,可能会弄巧成拙。
  • 按照要求提交税表,不要错过 deadline:就算你对自己的收入没信心,也不要拖延等死,老老实实发 4506T 给 AMEX,也许最终的结果只是降低你现有卡的额度
  • 和专员电话沟通时强调自己的银行存款信息:如果你去年没有报税,或者对自己的 IRS 表格收入不太有信心。最好和专员强调你自己的存款已经非税表收入来源,比如家里给的生活费。如果你没有报税的话,一般 AMEX 会让你传真银行账单,根据你的存款给你 FR 的结果。如果有报税的话,其实这么做效果不大,只能当一个额外的信息了。
  • 和专员保持良好的态度:虽然说 FR 的结果取决于数字,但是既然是对方对你有所怀疑,最好还是保持良好的态度应对。
  • 让同地址的家庭成员谨慎用卡:AMEX 有时候会把 FR 波及到同地址或者副卡的家庭成员,所以在 FR 期间,最好让他们保持低调,减少 AMEX 卡上的大额消费,尽量还清卡上的 Balance。
  • 将卡上所有的 Balance 还清,降低额度,关掉部分不用的卡:虽然这一点不一定有用,但是这些行为都可以降低你在 AMEX 上的风险评估。
  • 将 Membership Rewards 转走,Cashback 兑现:如果你对自己不是很有信心,或者想降低被关卡的损失,可以在网上操作把所有的 Membership Rewards 转走,把所有的 Cashback 兑换成 Statement Credit。尽管你的卡不能继续刷,但是这两个操作都是可以正常进行的。

如何避免 Financial Reveiw

虽然你的收入可能完全支持你的消费,但是被 FR 一下还是很烦的,毕竟要两个星期左右不能用卡,错过了 AMEX Offer 或者开卡消费的时间就不好了。下面是我的几个建议:

  • 不要短时间内申请好几张 AMEX 卡,快速完成开卡消费:尽量把消费平均分在三个月内,start slow
  • 减少有规律性的大额消费,比如 VGC 的购买:如果你对自己通过 FR 没有信心,还是不要用 AMEX 卡去赚这 5% 了。刷刷 AMEX Offer 和开卡奖励赚钱算了。
  • 尽量不要留很多 balance,尤其是 Charge 卡。减少副卡数量。
  • 在开卡奖励拿到之前,减少其他 AMEX 卡高风险的行为

近期网友 daxihe 发现,现在在 AMEX 信用卡申请的时候,多了一项 non-taxable annual income 需要填写。联系到 amex FR 时必须查的税表,这一栏可能给 FR 专员更多的操作空间。有可能以后就可以说是家里给钱,然后名正言顺的使用银行的 statement 通过 FR 了。不过这个仅仅只是我的个人猜测。

我被 Financial Review 的经历

其实还蛮尴尬的,在这里写了这么些关于信用卡公司风险控制的文章,最后自己还是没有躲过 FR 的魔爪。在这里分享以下我被 FR 的原因吧。主要是用 AMEX Blue Cash Preferred 两个月内在超市刷了 $3500 多(大部分 VGC),而之前都没有什么消费,AMEX 奔驰卡也有两笔大额的礼品卡消费。FR 专员打电话时也专门问了这些消费,我都是回答给朋友买的礼品卡,他也没有深究。

附上我在被 FR 之前的背景:

附上我的 time line:

  • 8/16/2016:收到 AMEX FR 电话,当天传真所需文件
  • 8/17/2016:和 FR 专员语音留言,确认是否收到文件
  • 8/18/2016:通过 online Chat,关了一张去年的白金卡,将 AMEX SPG 的额度从 11k 降为 2k
  • 8/20/1016: FR 专员回复留言,称已经向 IRS 要求去年的税表
  • 8/23/2016:晚上查询 AMEX Charge 卡时发现增加了额度,但是还是 charging suspended。窃喜 FR 已经通过
  • 8/24/2016:收到 AMEX 邮件,称 FR 已经通过。Charge 卡增加额度,信用卡额度不变。