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「攻略」怎样应对和防范信用卡/借记卡/银行账户盗刷

信用卡攻略 metahacker 4年前 (2015-10-23) 5次浏览 0个评论

本文不是法律意见,若要依据本文内容采取法律行动,请先咨询你的法律顾问。This article does not constitute a legal advice or legal opinion. Please retain your legal counsel before acting upon this article.
从国内刚来美国的朋友们,都对美国这样刷信用卡不用输入密码,转账只要知道银行账号和 Routing Number 的交易方式感到忧心。这样的系统很容易发生盗刷信用卡和盗取银行存款的事。如果你突然发现自己的银行账户或信用卡账户上出现了一个不认识的交易,该怎么办呢?发生这种事,大家都不想的。但是既然已经发生了,就应该抓紧时间讨回钱。我们今天就为大家总结一下如何解决盗取银行存款和盗刷信用卡,以及如何防范这类事件。
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由于信用卡和银行账户是由不同法律规限,我们分别讨论这两种情况。

美国信用卡被盗刷

信用卡盗刷是受到 Fair Credit Billing Act of 1974 的管辖。根据 15 U.S.C. § 1643, 未获授权使用信用卡,卡主最高只需要为其中 $50 负责。如果只是卡号被盗,盗刷是通过网络或电话进行的无卡交易,则卡主无需负责。但实际上,因为 $50 这个数额并不大,几乎所有美国的信用卡发卡机构都对个人信用卡免去了这 $50, 即是盗刷完全由发卡机构负责。需要注意的是,有很多种企业信用卡并不自动提供 $0 盗刷保护,这部分需要参考自己信用卡的指南。
听起来很美好吧?但是有很多细节需要注意:

应对流程

发现了不认识的交易,建议先不要紧张。先可以在 Google 上搜索一下交易的商户名和地址。别笑,忘记自己授权过的交易的例子比比皆是。如果研究后发现真的不是自己的交易,那也不用担心,但是必须立即拨打信用卡公司的电话通报自己的信用卡被盗刷。信用卡公司一般会询问一些相关的问题,并可能作出指示,比如要求你去本地的警察局报案,取得报案编号,或者自己签署一份声明表示交易不是自己作出的。
完成这个步骤之后,信用卡公司会开始调查。在调查的过程中,你可以先不支付有争议的账款,但是其他不争议的账款是仍然必须支付的。虽然如此,我们建议仍然支付全额账单,因为信用卡公司理论上可以将你有争议账单的事实提交给信用局(但不能报告或威胁报告 Late Payment 或 Delinquent 给信用局),而且如果争议失败,这笔账款要计收利息。
在信用卡公司调查完毕后,一般没什么意外的话是会作出对你有利的决定,把这笔消费从账单里排除掉。要是如果信用卡公司拒绝的话,他们有法定责任通知你为何他们会拒绝。如果你对信用卡公司的决定不满,可以投诉到联邦贸易委员会 (Federal Trade Commission, FTC). FTC 是一个准司法机构,他们会独立地裁断事实作出决定。或者,如果金额不小,你也可以考虑直接依据 15 U.S.C. § 1640(e) 直接就有关事宜入禀联邦地方法院或其他有适当司法管辖权的其他法院(州法院)。具体怎么选择法院,如何兴讼涉及复杂的法律问题,如有需要建议寻找律师处理。我们就不展开了。

$0 盗刷责任例外情形

一般而言,提供 $0 责任的信用卡都要求信用卡支付状态是正常的 (In good standing), 这就意味着如果没有支付至少最低还款额 (Minimum payment) 的时候是可能不能享受到 $0 盗刷责任的。但是法定 $50 责任上限还是有效的。
如果信用卡公司可以证明盗刷的损失是因为你自己的原因,那也可能导致你需要支付全额盗刷金额。所以,我们要再次强调,盗刷后需要尽量马上通知信用卡公司。

中国信用卡被盗刷

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要是被盗刷的是中国发行的信用卡或其副卡,就没法享受到上面所述的盗刷责任保护了。报告盗刷的流程也是类似的。但是在报告之后,中国的银行往往会要求你前往一个附近的 ATM 用自己的信用卡查询余额,或者要求提供护照扫描件,以证明盗刷时自己持有信用卡。
当然啦,国内的银行耍无赖要你自己买单的情况也不少见,大家要做好长期斗争的准备。实在不行的话,是可以到人民法院起诉银行的哟。我们建议,在国外最好还是用美国的信用卡消费,把自己的国内信用卡(或副卡)藏在抽屉里,美国对信用卡持卡人的保障更加全面。即使在国内消费,也可以选择刷 Discover It, Chase Sapphire Preferred 等没有 foreign transaction fee 的信用卡,美国的信用卡即使在境外被盗刷也享受与在境内被盗刷相同的保护。

借记卡被盗刷或支票账户/储蓄账户被盗取

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由于信用卡和借记卡属于不同的产品,监管它们的法例有所不同。我们为大家将 Electronic Fund Transfer Act of 1978 以及根据该法令所订立的行政法规 (12 C.F.R. 205.6) 总结如下:

Access device(借记卡)通知银行的时间点责任上限
遗失借记卡发生盗刷前$0 无责任
遗失借记卡在得知卡遗失 2 个工作日内$50 或实际盗刷金额(取较小的)
遗失借记卡在得知卡遗失 2 个工作日后,但在收到包含盗刷的对账单 60 日内$50 或得知卡遗失后 2 个工作日内实际盗刷金额(取较小的)+ 2 个工作日后到通知银行前的所有盗刷金额。

若超过 $500, 则为 $500.
遗失借记卡在收到包含盗刷的对账单 60 日后60 日内盗刷的部分按上一行的方式计算,60 日后承担无限损失。
不涉及借记卡的交易在收到包含盗刷的对账单 60 日内$0 无责任
不涉及借记卡的交易在收到包含盗刷的对账单 60 日内60 日内盗刷部分无责任,60 日后承担无限损失。

可以看到,客户对银行资金被盗的责任与通知银行的时间密切相关。因此,在发现自己的借记卡遗失后必须要马上给银行打电话,以确保最小化自己潜在的损失。比较好的一面是,如果盗取资金是通过 ACH 的方式进行的话,由于 Routing number 和 Account number 不属于 12 C.F.R. 205.2 定义的 Access device, 只要在出账单后 60 天内向银行报告,自己就无需承担任何损失。
类似的,如果不满银行最终的决定,可以考虑投诉到 FTC 或入禀法院。

最佳实践:保护自己免受盗窃

经常查账单

最容易且是最重要的一点就是,经常查自己的信用卡和银行账单。比较容易的方法是:

  • 在所有银行和信用卡网站上设置交易提醒,每当有消费时自动发送 Email 或者短信通知。
  • Mint 或其它类似产品来追踪自己所有的账单。

一旦发现未获授权的交易,马上通知银行或信用卡公司。这点最为重要。

处理敏感文件

在丢弃账单、作废的支票时,一定要确保撕毁其中的个人信息。支票上的账号和 Routing number 都是敏感的资料,直接把这些文件丢进垃圾桶的话可能被人拾获。

使用 Virtual Card 服务在网上消费

Citi 信用卡可以在网上开通一个虚拟卡号,用来在网上消费。消费完之后可以撤销虚拟卡。这样,即使虚拟卡号被盗也无法用来消费。

使用第三方支付平台

对于在不知名的小网站上的消费,如果不是因为有更好的 Cashback 的话,就应该尽量使用 PayPal, VISA Checkout, MasterPass 以及 AMEX Express Checkout 之类的服务来消费,因为这些小网站的安全保护措施做的一般都不如这类有声誉的大网站。
欢迎大家也来分享你避免信用卡或银行卡被盗刷的小点子。


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