我们原本分享的个人财务工具 Personal Capital 已经被 Empower 收购并完成整合，现在的正式名称是 Empower Personal Dashboard。整合后，账户汇总、消费管理、投资分析和退休规划等基础功能仍然可以免费使用。现在部分银行还支持 OAuth 授权，连接时会直接跳转到银行官网确认，不需要在 Empower 里输入银行密码。
除了免费的个人财务工具，Empower 还提供投资账户、退休账户和收费资产管理等服务。不过，使用免费的 Personal Dashboard 并不需要把资金转入 Empower，也不需要使用他家的投资顾问服务。
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关于 Empower
随着手中的信用卡、银行账户和投资账户越来越多，靠分别登录各家网银来追踪每笔消费已经不现实。Empower Personal Dashboard 的前身就是 Personal Capital，主要功能是把分散在不同银行、信用卡公司和券商的账户集中起来，让用户从一个页面查看整体财务情况。
你可以把银行账户、信用卡、券商账户、401（k）、IRA、贷款和房贷统一接入免费的财务管理系统，然后查看账户余额、每笔消费、现金流、信用卡账单和还款日。也可以利用支出分类和预算功能，了解每个月的钱花到哪里去了。对于投资账户，Empower 会集中显示持仓和资产配置，帮助用户了解股票、债券、现金和其他资产的比例，还可以查看投资表现并进行退休规划。支持手机、电脑和平板等多端查看，对于信用卡和投资账户比较多的人来说，确实比一家家登录方便得多。
若资金规模较大，还可以选择收费的 Personal Strategy 资产管理服务。目前这项服务最低需要 $100,000 管理资产，年管理费从 0.89% 起；更高层级的 Wealth Management 和 Private Client 服务门槛分别是 $250,000 和 $1 million。不过，这些收费服务与免费的 Personal Dashboard 是分开的，普通用户只使用免费工具即可。
值得一提的是，Yodlee Fastlink 目前仍然是 Empower 背后的主要账户聚合服务之一。对于支持 OAuth 的金融机构，用户会直接跳转到银行或券商官网登录并授权；其他机构则可能继续通过 Yodlee 完成账户验证。根据 Empower 的说明，平台采用数据加密、多重身份验证和其他安全措施保护账户信息。不过，任何第三方账户聚合工具都不能保证绝对不会发生数据泄露或连接错误。如果对隐私比较敏感，可以只连接需要集中管理的账户，不必把所有金融账户都放进去。
过去介绍个人财务管理工具时，经常会拿 Empower 和 Mint 比较，但 Mint 目前已经停止服务。Empower 的定位也不完全是传统记账软件，它更偏向净资产汇总、投资组合分析、现金流和退休规划。对于只想精细记录每一笔日常消费的人来说，未必一定要用 Empower；但对于信用卡、银行和券商账户较多的人，它仍然是一个比较完整的免费汇总工具。
注册
注册和使用 Empower Personal Dashboard 的基础工具目前不收费。注册免费工具一般不需要提供 SSN，主要需要邮箱和电话号码进行账户验证。通过下面的链接可以免费注册并使用账户汇总、消费管理、投资分析和退休规划等功能。
注册后，Empower 可能会根据用户连接的资产规模提供免费的投资组合咨询，或者介绍收费的资产管理服务。是否接受咨询完全由用户自己决定，不影响免费工具的使用。
如何使用
使用 Empower 个人理财还是比较直接的。注册以后先连接自己的银行、信用卡和投资账户，系统就会逐步建立净资产、现金流、消费和投资组合记录。下面简单介绍一下主要功能。
添加账户
注册了 Empower 个人理财之后，就会进入主界面，第一步自然是添加银行、信用卡和投资账户。大部分常见银行和券商都可以搜索到，但具体支持情况会随着银行接口调整而变化。
现在添加账户主要有两种方式。支持 OAuth 的银行会弹出银行官网的登录窗口，由用户直接登录并授权 Empower 读取指定账户；其他金融机构则可能继续通过 Yodlee 完成验证。连接成功后，Empower 会尝试自动导入同一登录名下支持的银行、信用卡、贷款和投资账户。
一般首次连接都会需要额外验证。我的经验是一定要看清楚提示，有时候需要输入短信验证码，有时候需要通过邮箱确认，也有些银行会要求在自己的官网选择允许共享的账户。不同银行的验证流程差别很大，按照页面提示一步步操作即可。
除了自己的账户，也可以把本人有权管理的共同账户或家庭账户集中起来。不过，只建议连接本人拥有或者已经获得合法授权访问的账户，不要随意添加其他人的银行和信用卡登录信息。账户连接也不是设置一次以后就永远不需要维护。银行修改登录系统、密码发生变化、双重验证升级或者长期没有登录，都可能导致连接中断，需要重新授权。有些机构的连接也会偶尔出现余额延迟、重复账户或历史数据不完整的问题。
我最近重新登录自己的 Empower 账户时，就发现以前连接的信用卡和部分历史数据没有正常显示，目前仍在排查是登录系统迁移、旧 Dashboard 关联还是账户同步的问题。这也说明 Empower 更适合作为辅助管理工具，而不是唯一的财务记录。
如果只是某一家银行缺少账户，可以重新搜索该金融机构并更新连接；但如果所有账户和历史数据同时消失，建议先确认登录的是原来的 Personal Dashboard 和注册邮箱，然后联系 Empower Support。不要急着删除旧账户再重新添加，因为删除账户后，原有历史余额和交易记录通常无法恢复。
查看总体情况
在 Overview 界面，你可以看到所有账户的余额、信用卡欠款、投资资产、贷款和整体净资产，还能通过图表了解净资产在一段时间内的变化。
现在的 Dashboard 还会显示投资表现、退休储蓄、预算、现金流、紧急备用金和债务偿还等信息。对于账户比较多的人来说，最有价值的并不是某一张图表，而是可以一眼看出自己的资产、负债和现金流大概处于什么状态。
监测每笔消费/收入
查看 Transaction 是我最常用也最依赖的功能。毕竟有接近 30 张 Active 信用卡的时候，一张张登录检查显然不现实。在汇总页面中，可以比较快地发现不熟悉的 Charge，然后再登录对应的银行账户核实。如果确实不是自己的消费，就可以及时锁卡或者联系客服处理。
Empower 能够显示已经导入的交易，也支持按照 Cash、Investment、Credit、Loan 和 Mortgage 等账户类型筛选。消费类别还可以手动修改，并建立自定义类别，方便查看某段时间内不同类型的支出。
Pending Transaction 能否显示取决于银行是否向 Empower 提供这部分数据，并不是所有金融机构都支持。即使显示了 Pending 交易，余额和交易状态也可能存在延迟，所以发现异常消费后，仍然应该回到发卡行官网确认。
此外，在这里也可以看到各个投资账户的操作，选择过滤 Investment 即可。对于同时使用多个券商账户的人来说，不需要分别登录每家券商就能查看近期交易和整体资金变化，还是比较方便的。
查看信用卡的 Due 和 Bill
在总览的信用卡列表中点击一张卡，可以查看这张卡的余额、可用额度、APR 和近期交易。部分发卡行还会向 Empower 提供 Due Date、Minimum Due 和 Statement Balance 等账单信息，但并不是每家银行提供的字段都一样。
如果不想一张张查看，也可以进入 Bills 页面，集中查看信用卡、贷款和房贷的还款提醒。需要注意的是，Empower 显示的账单金额和还款日取决于发卡行传来的数据，偶尔可能出现延迟或者缺失。因此，它比较适合用来交叉检查，不能完全代替银行账单。
像我这种以前喜欢自己手动 Pay 的人，通过这种方式可以降低错过 Due Date 的概率。不过，现在还是建议大家给每张卡设置至少偿还 Minimum Payment 的 AutoPay，再配合银行提醒和 Empower 检查，做两到三层保险。
我过去五六年里曾经漏过两次还款，都是晚了一天才发现，补缴后幸好没有影响信用报告。当时 Discover 还给我免过一次 Late Fee，不过这只是我当时的个人经历，不代表现在每家银行都会免除费用。即使只晚一天，银行也可能收取 Late Fee；如果拖到更长时间，还可能被报告到信用局。
投资账户管理 Investing
投资账户管理一直是 Empower 做得比较有特色的部分。连接券商、401（k）、IRA 等账户以后，可以集中查看不同账户里的股票、ETF、债券、现金和其他投资产品，也可以查看投资组合与标普 500 等市场指标的对比。
此外，还可以快速了解自己总资产的配置情况。例如股票比例是不是太高、现金是不是放得太多，或者某一家公司和行业的持仓是否过于集中。
我平时没有逐笔记账的习惯，但又希望知道某段时间内到底在哪类消费上花了多少钱，比如这个月买菜、餐厅和旅行分别花了多少。Empower 的交易分类和现金流功能正好可以提供一个大概的汇总，不需要自己每天手动输入。
不过，这类聚合数据不一定百分之百准确。有些交易可能被分错类别，券商持仓也可能因为接口问题出现延迟。因此，Empower 适合用来了解整体趋势，报税、核对成本或者做重要投资决定时，仍然应该以银行和券商的正式记录为准。
计划功能 Planning
- 设定每月 Budget：根据已经导入的交易查看每月支出，并比较当月与上月的消费变化。这个功能我用得不算多，但对于想控制每月预算的人还是有一定帮助的。
- 退休规划 Retirement Planner：可以根据现有资产、储蓄速度、预计退休时间和未来支出，对退休资金进行情景模拟。
- 储蓄计划 Savings Planner：可以规划退休储蓄、教育支出和其他长期目标，了解目前的储蓄速度是否足够。
- Emergency Fund 和 Debt Paydown：可以估算紧急备用金，并跟踪信用卡、贷款和其他债务的变化。
我个人不太喜欢设置特别细的目标和 Budget，因为最后经常也不会严格执行。对于消费本来就比较自律的人来说，知道大概的钱花到哪里就够了，与其纠结一个月吃饭多花了 $20，不如多想想如何提高收入和长期投资回报。
不过，退休规划和净资产趋势还是值得偶尔看一下。它们不能代替正式的财务规划，但可以帮助我们尽早发现储蓄不足、资产配置失衡或者债务增长过快的问题。
总结
想必大家跟着本站已经在信用卡、银行账户和投资平台拿了不少奖励。账户少的时候，分别登录每家银行问题不大；但当信用卡、银行和券商账户越来越多以后，确实需要一个统一查看资产、负债、交易和账单的工具。
Empower Personal Dashboard 目前仍然是比较完整的免费选择，尤其适合账户多、希望查看净资产和投资组合的人。它的缺点也很明显：账户连接需要维护，部分银行的数据可能延迟或中断，偶尔还可能遇到历史数据或登录迁移问题。
因此，我更建议把 Empower 当作账户汇总和交叉检查工具，而不是唯一的还款提醒或正式财务记录。信用卡还款仍然应该设置 AutoPay，重要交易和投资数据仍然要回到银行、发卡行和券商官网确认。
总体来说，用 Empower 把各个账户集中管理起来，避免有的卡忘记还款、有的资金长期闲置，或者有的可疑交易没有及时发现，还是有实际价值的。
