每次选信用卡的时候我们都会注意到开卡的点数或者 cashback 福利,很少注意到信用卡开卡时附带的 0% APR 消费/Balance Transfer 优惠。我们之前也对 0% APR 消费 和 Balance Transfer (以下简称 BT)过介绍。今天讲讲实战。

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【2020.4 更新】疫情期间,可能有些朋友会有资金的困难。这时候,好好利用信用卡的消费和 Balance 0% APR,来获取低成本甚至无成本的现金,还不用交利息,是一个非常好的选择。本文就给大家分享一下如何利用这些 0APR,及其注意事项。最后推荐几张适合玩 0APR 的信用卡。

0% APR 介绍

0%APR 其实相当于是 0 利率分期还款,只要满足银行最低还款额,在 0 利率期限内你可以自由选择还款时机,提前消费。一般银行会在信用卡开卡时给予消费者这个优惠,变相鼓励消费者使用自己的信用卡。0% APR 期过后,信用卡一般会变为 15%~20% 不等的浮动 APR。不同于喜欢提前消费身背债务的大部分美国人,中国人在美国还是有良好的还款习惯的,所以很少需要给银行交利息。不过如果能规划好还款,做到收支平衡,利用信用卡 0% APR 进行消费和 BT 也是提升现金流,解决临时资金问题的一个方式。

当然,在使用 0%APR 的时候要特别注意,一不留神可能会被收大量利息。我们在下面会详细介绍该如何使用 0APR purchase 和 BT 的信用卡。

0%APR 消费 (Purchase) 的使用

常见的 0 APR 一般都是信用卡的开卡 bonus。信用卡公司一般会给一个 0 APR 的时间,根据公司不同,这个时间一般在 12 到 18 个月不等。在此期间信用卡进行的一切 purchase 的利率都是 0。

使用

直接用这张信用卡正常消费。还款时,满足每个月的最低还款额,你就可以心安理得的欠信用卡公司一年多的钱。

  • 大额账单:学费(信用卡付款不需要手续费的学校);汽车保险(半年一次付清拿保险公司的折扣,然后自己慢慢还)
  • 代购,护士:用 0APR 的信用卡购买东西,然后等资金回笼再一次还清。
  • Plastiq 的妙用:一般来说政府部门的账单(水电费),学校学费,房租,房贷,车贷都不能直接用信用卡支付或者用信用卡支付时会产生高额的手续费。为了用上信用卡的 0APR,我们可以转换一个角度,使用信用卡到 Plastiq 中支付对应的账单。详见:Plastiq 使用指南

还款

每月还款:虽然你的 APR 是 0%,请继续对信用卡进行 minimum payment 还款。否则,不仅需要支付高额的 late fee,信用卡公司有权取消你的 0 APR。

提前还清:0 APR 到期时间和账单日期不一定一致,一定要在 0 APR 到期前还清所有欠款,而不是那一次账单之前。所以,最好和客服确定好到期时间,提前一点全部还清。我建议是在 0APR 结束之前的那个 statement closing 之前把所有 balance 都还清

关于还钱的具体分析,可以看:信用卡该什么时候还钱的 0APR 部分和无 grace period 部分 

0% APR Balance Transfer 的使用

关于 Balance Transfer 的基础知识可以看:Balance Transfer 简介

使用

使用 BT 的前提肯定是你手头缺乏可用的现金,常见的用法如下:

  • 减少利息:从 0APR 的信用卡 BT 到高 APR 的信用卡,减少利息。
  • 满足银行开户奖励:Citi 理财账户存 15k 送 400; Chase Saving 存 10k 送 200。如果你手上没有这么多可用的现金,而又有 Slate 和 Freedom 的 BT Offer,可以做到零手续费套现来获得开户奖励。
  • 迂回赚点:用 Plastic 结合大消费奖励的信用卡满足开卡消费,再利用 0 APR 卡来延缓还钱时间。也可以在大额消费先用高 APR,高返现的信用卡,再 balance 转给给 0 APR 卡。

BT 步骤

BT 申请:告知银行 BT to Credit Card Number (不能是同一个银行的信用卡),银行大概需要一周时间处理 BT 请求。使用 discover 信用卡 BT。也可以直接把钱 transfer 到它家的 checking account。如果收到银行寄给你的 BT promotion 支票,也可以直接把支票存到 checking account 中。

提现流程:银行通过 BT,接收方如果是信用卡公司,可以打电话告知接收 BT 的信用卡 refund negative balance。(chase, discover, amex 几千刀都没有问题)银行之后会寄支票给你,收到支票就可以存了。另外 amex 也可以 wire transfer,需要提供 routing number 和 account number, amex 不收费,请注意收款银行的收费情况。

还款

和 0%APR purchase 的还款完全一样,注意每月还 minimum,提前还清就行了。

注意事项

BT 之后的消费问题:对于利用了 BT 的卡,如果 purchase APR 不是 0%,最好不要继续消费,根据不同信用卡公司的规定,如果 BT 之后出现消费,有可能需要把所有的钱全还了才不产生利息。根据和信用卡公司的沟通:

  • Chase 会失去 Grace Peroid,也就是说如果你的 purchase 不是 0 APR, Statement Close 以后必须直接还款或者在 Statement Close 之前还清 purchase 欠款才能避免利息。
  • Discover 会直接对你非 0 APR 部分消费计算利息,即便你在 Statement Close 之前把高 APR 部分还清。

BT 的规定:在进行 BT 的过程中,需要注意

  • BT 的 0 APR 是优惠期内的一次还是多次 BT。
  • BT 还有手续费 Transfer Fee 存在,不同信用卡对此收费不一样。一般在 0%~3% 不等。

举例来说,A 信用卡公司开卡 30 天内的 BT 是 2% Fee, 12 个月的 0 APR 期。假如你在开卡 30 天内申请 BT 3000USD. BT 成功后你欠信用卡公司 3000*(1.02)=3060 USD, 12 个月之内还清没用利息,如果超过 12 个月就需要交利息。虽然 30 天后你信用卡的欠款是 0APR 到 11 个月之后。但是如果你进行了新的 BT,新的 BT 没用 0APR 的。

BT 额度:BT 一般不能超过信用卡现有额度,此外银行也会有其他限制,比如 30 天内 BT 不能超过某限额。

使用 0% APR 对信用分数的影响

BT 后信用记录:一般利用 BT。总是会一次撸满。那么你会在手上有 2~3 张 90% 以上 balance 的信用卡。下图为为期一年半的两次 0 Purchase/BT APR 后信用分的变化。可以看到,4 月开卡并且使用 0APR。信用分大概下降 50。其后一直保持 minimum payment 到年底,期间有贷款买车等行为,没有开新卡,信用分总体上涨不快,第二年开始快速还款,并且也开了一些信用卡,到 6 月还款完毕,信用分已经完全恢复到申卡前状态,一两张卡的高 Balance 并未对申请新卡或车贷有很大影响。bt-score

0APR purchase 后的效果也是类似的,因为本质上信用分都是由于 Balance 较高而下降,而还清了之后 balance 降低而重新回升。

适合玩 0%APR 的信用卡

开新卡

如果你是新手想尝试 0 APR Purchase,不论是 Chase Freedom 和 Discover It 或者其他主流新手信用卡都能满足你消费,返点和分期的需求,你只需要根据自己的消费类型选择适合你的卡即可。由于开卡消费 BT 都是 0APR,也不必担心使用 BT 不能继续消费的问题。

下面列举一些适合进行 0APR 操作,又比较好的卡:

信用卡介绍消费 0APRBT 0APRBT Fee开卡申请链接
Chase Slate15 month15 month0%NA0 Fee BT,无年费
Chase Freedom15 month15 month5%20k UR无年费,季度 5x
Chase Freedom Unlimited15 month15 month5%20k UR所有 1.5x
Discover It14 month14 month3%(60 天内 )/5%( 之后 )$50季度 5%,双倍返现
Citi Double Cash18 month18 month3%NA无年费,全部 2% 返现
BOA 12312 month12 month3%$200无年费,321
Citi Simplicity12 month21 month5%NA21 月超长 0APR
Citi Diamond Preferred12 month21 month5%NA21 月超长 0APR
Amex EveryDay12 month12 month0%(60 天内 )10k MR无年费,超市 2.4x
Amex EveryDay Preferred12 month12 month3%15k MR有年费。超市 4.5x
Amex Blue Cash Everyday15 month15 month3%$150无年费,超市 3%
Amex Blue Cash Preferred12 month12 month3%$250有年费,超市 % 返现
  • 本表格于 2020.4.7 更新,实际 APR 时间和开卡奖励,请以申请界面为准
  • Chase Slate 完全 0 收费,申请通过以后如果有 Chase 其他卡还能挪额度,适合开卡 BT 后扔着不用。还款完之后还可以转成 Freedom。有 Freedom 虽然开卡有 0APR BT,但是收取 5% Fee,用处不大。

    AMEX Everyday Card 现在也有 0 fee 的 BT offer,也可以好好利用。同样,AMEX 也是可以转额度转卡的。

    老卡 Offer

    对于一些已经在使用中的信用卡,也可能出现的 0% APR BT Offer (YMMV)。Offer 的出现很大程度取决于你的消费习惯和信用记录。比如下列信用卡:

    • Chase Freedom:最超值,会寄支票给你,也可以在 online account 查看 BT Offer,会出现 0 APR 0 Fee 的情况。
    • Discover It:会在 Online 给你两个选项,一种是 18 月 0 Fee,低 APR(4.99%)一种是 12 月 0 APR, 3%Fee。
    • BOA: 18 月 0 APR, 3%Fee

    当然,老卡一般没有 0APR purchase 的 offer,所以在 BT 之后,就不要再用来购物了。