没想到自己会变成这类故事的主角… 也没想到自己拖延症这么严重...
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Citi 卡被关
2020 年底回国了一段时间，因为很久没有回国了，就特别多的事情，就把在美国的这些信用卡的事情给忘记了，很悲剧，就被 Citi 杀了全家。
其实我 2021 六月初回的美国，但很不巧，卡被关掉的时间是五月中，就差不到一个月的时间，可能在美国的话就会好处理很多，或者根本不会发生这样的事情。
无法登陆
五月二十几用 Citi 的手机 app 登录账户，发现无法登陆，账户名和密码都是正确的，也是自己常用手机的来登录的，也没有发 message 或者邮件来验证身份的步骤。觉得可能只是网络的问题或者是 Citi 著名的在渣渣 it 在作祟，想着第二天或者过几天再试试，当时并没有在意。这里插一嘴，在国内不需要 vpn 是能够直接登录 Chase, boa, AMEX, Citi 这些银行的网页和 app 的。第二天再次尝试用 app 登录，还是出现同样的错误，无法登陆。
所有卡被关
我用电脑来试试看能不能登录网页版，然后的登录上了。接着我的下巴都惊掉了，所有的账户下面都有一行小字“Account closed”，包括 3 张 Double Cash，一张 rewards+，一张 premier，一张 AT&T More+，里面还有差不多 23w 的 ThankYou Points，还有差不多五百刀 Double Cash 来的 rewards，这简直是晴空霹雳。冷静下来查看自己的没一张银行卡里面的详细信息。发现 AT&T 在 3 月的时候收了 99 的年费，我当时是想着要电话去要 retention，要不到就关卡的，但自己却忘记了，而且 statement 出来之后还 past due 了，一直没有还钱，还出现了 interests 和 late fee。再看另一张卡，是一张主力 Double Cash，上面竟然有四千多的 balance，也是一件 past due，也出现了 interests 和 late fee。这下我真的是懵 b 了，自己怎么能忘记两张卡的 payment。
这时候网页还是能显示返现和 TYP 的，我就没有着急去处理，想先联系一下 Citi 看看这些卡能不能重开，然后询问原因。我仔细查看邮件，Citi 并没有给我发关于关卡的邮件，朋友帮我取信里也没有这方面的信件。但貌似我有错过 Citi 给我的电话，语音信箱是有 citi 的留言的，不过并没有说明内容。
联系 Citi
网页 chat
于是我先联系了网页 chat，但是 chat 的权限只是让我拨打卡背后的电话询问，然后告诉我关卡之后有 30 天时间来处理 TYP。于是我先网银先把欠了的钱先还上（没有还 interests 和 late fee，因为想在电话里试试能不能免除）。
电话联系
然后拨打 AT&T 的卡背电话，先拨打 DC 卡背后的电话，免除了 late fee 和 interests，之后拨打 AT&T 卡背电话，也成功免除了 interest 和 late fee，然后再询问为什么卡被关了，我并没有打给 DC 的卡背询问关卡，因为我觉得 DC 是拿的返现和 TYP 可能不通用，客服不熟悉。AT&T 的小哥查看系统之后告诉我 Citi 有给我寄信说明为什么关卡，但我表示没有收到，他说他再给我 request 一份寄给我，他并不能看见关卡的原因，也看不到信的内容。关于 TYP 他表示关卡之后有 30 天时间来用掉。于是乎我就在等 Citi 再给我寄信来，然后等回到美国再处理剩下的事情。
Citi 的信件
关于 Citi 寄的第一封信，我回想可能是寄到了我的地址的。很巧的是我朋友有快要一个月时间没有去帮我取信，导致所有的信件被邮局退回。这里我很不理解，哪怕是到了一个月时间没有拿信箱里的信，也没有必要把信件全部退回，即使没有 request vacation hold，大多数邮局应该是把放不下的信件全部放在邮局的小白筐里，自己凭 ID 去取就行了，除非真的过了非常久的时间。也可以在 house 门口放个小白筐，把信件全部放在里面。但信件已经全部退回了，和没有办法了。这里肯定不能怪帮忙拿信的朋友，只能怪邮局不按套路出牌，还有再怪一下 AMEX 来的 Departure 杂志太多太厚了，以至于我一回来就找 AMEX 给我取消订阅。
转移积分和返现
过了差不多两周我回到美国，但还是没有发现 Citi 给我寄来的信件，这里必须有不好的预感。加上 30 天转点大限将至，所以我就准备先把这些最后的资产转移掉。但是再登录到 Citi 上去已经看不见 TYP 和 cash rewards 了，而之前看得见，这明显是一个不好的信号。
我就马上电话 Citi，想要转点和 cash out，但 TYP 部门的客服表示所有的点数和返现都已经被撤销/没收了，我表示抗议，说之前的客服都是说 30 天内可以转点和使用的。好心的大妈帮我仔细查看原因，最后找到原因说，如果是自己主动关卡，那的确有 30 天的期限，但如果是银行关你的卡，那没有这么好优待了，直接没收/撤销。我这 TM 醉了啊，这随便算算都有差不多 3k 刀的价值在里面了，加上被关一堆卡，等于是雪上加霜。
信用分被影响
而且在这个时候，Citi 的关卡记录以及上报到了信用局，因为影响到了信用额度，持卡时间，还有 missed payment，瞬间把我从 790+摩擦到 680+，不仅分数掉了巨多影响甚大，而且这被银行关卡的记录还有 missed payment 都是非常影响信用分的记录，之后一段时间内分数也很难涨回来。大妈对我被关所有卡表示同情，然后仔细帮我查找到了一个申诉的方式，不过非常的棒，这个部门只接受纸质信件，简直是 21 世纪奇迹（耻辱）。这个部门的地址是一个在 Sioux Falls, South Dekota 的 PO BOX，是处理这类情况的 card service support unit。
我的处理办法
到这我已经没有兴趣在通过正常的方式来联系 Citi 或者说寻求重开卡了，于是就着手进行 BBB complain 和 CFPD complain。下面我给大家列出怎么通过这两个相对强硬一些的手段来和银行/商家沟通。
BBB 和 CFPD
我首先是找的 BBB 来 complain，想着如果通过 BBB 就能解决就不需要再去 CFPD 再去做一遍一样的事情。
BBB complain 之后 Citi 在大约一周之后给我了回复，但是是非常官方的，列出了我所有的卡名字和后四位卡号，然后再什么时间被 Citi 关掉。但是并没有说明原因，也不同意给我重开账户和回复 TYP 和返现。那没办法，我只能继续再去 CFPD 来投诉一次。
结果和 BBB 一样，Citi 的同一个部门发来一个基本上一模一样的 PDF 回复，没有卵用。故事到这里感觉是已经 GG 了，但其实不然，还有进阶方式还没有尝试，那就是找 lawyer 和去上小额法庭（small claim court）这两个方式。
联系律师
关于 lawyer 这个方式，我是得到了伟大群主的指点，因为他也是被 Citi 杀过的人。下面我给出这个专门和银行打交道的律师的联系方式，如果有读者不幸需要用到，希望可以帮上忙。由于我发去邮件到了律师的旧邮箱，导致差不多一个月才收到了回复。在他网页介绍里，他熟悉和各大银行打交道（撕逼扯皮）
Alexander Darr: https://www.alexanderdarr.com/ecoacaseinfo
我给这个律师发了邮件，但是一个礼拜都没有得到回复，我想是没希望了，就来到了最后一个方式，small claim。为什么把 small claim 放在最后一个方式上呢。首先，这是建立在我自己这个单一情况下，如果通过自己和银行完成沟通，那自然是最省事省力又不伤和气的方式。BBB 和 CFPD 是接下来相对比较强硬的方式，就没有那么和气了，已经是向监管部门投诉这个程度。Lawyer 的话是非常严肃的层面，已经变成是 legal 方面的 case 了，没有放在最后是因为 lawyer 可能会给你带来额外的赔偿，这里有附加值。最后才到 small claim 是因为 lawyer 没有回复，我又不想继续等待耗时间，只好自己上。
small claim 小额法庭
开了 small claim 之后，Citi 会有一个单独的部门的人通过邮件或者信件来联系你。然后是要和你来当庭对峙还是和你和解，都会在邮件或者信件里和你说明。
结果
最后经过一些小步骤，我和 Citi 最终和解，Citi 答应了我的金额要求，给我邮寄了一张支票，以及把我的信报“修复”，但是不同意我的信用卡重开要求。要注意的是，Citi 答应我的要求也是有一个前提的，就是我在给 court 通知 close claim 的时候要选择不能用这个 case 再开 claim: With Prejudice (You cannot sue again on the same cause of action.)
关于 small claim 有另一篇文章来介绍。
总结
由于长期没还钱的原因被关卡，还是比较尴尬的。在银行的角度，及时关卡减少进一步坏账的可能性是非常正常的行为。对用户来说，肯定觉得挺冤枉的，毕竟不是没钱，只是忘记了罢了，大不了连本带利还清不就好了么。在这里还是提醒大家，是不是要登陆一下自己的银行账户看看有没有欠款。如果想一键登陆看 balance，可以考虑使用下面两个平台
另外，对于银行的邮件、信件、电话也要留心一下。如果你对银行的自动付款（auto pay）不排斥的话，建议每个卡都弄上。自动把 minimum payment 付掉，银行只会收利息部分，一般是不会关你的卡的。
最后，出了问题一定要力争到底，只要你肯坚持，银行肯定会把你应得的利益还回来的。文中提到的几个处理的渠道大家可以了解一下，出了问题都联系一遍。
