资本的寒冬要来了,各个银行最近都收紧了信用卡相关的政策。AMEX 限制了一生一次的开卡奖励,Citi 出台了 18 个月规则,而 Chase 的“两年五卡”规则更是一个重磅炸弹。最近传出消息这个规则将要作用到所有 Chase 卡上了。给大家详细解读一下这个原则吧。


JPMorgan-Chase-Bank

2019.12 更新】现在 UA 的 APP 中也有 Chase UA 的 Prequalify 了,经过网友测试,是可以绕过 524 限制的。但是一定要区分到底是真 Prequalify 还是广告,最好的方法是看 term 中是 Fixed APR,还是浮动 APR。只有 Fixed APR 才可以破解哦。我觉得你甚至可以为了这个 offer 开一个小号试试,说不定过几个月就有 offer 了

如果是 Fixed APR,根据之前 DOC 的总结,这是真实的破解 524 offer。

我们再点一个没有 prequalify 的,显示的就不是 fixed apr 了

两年五卡规则(5/24)规则简介

Chase 在 2015 年出台了“两年五卡”政策,也就是美国人说的 5/24 规则。其核心就是:

  • 两年之内,信用报告上有五个以上的新信用卡账户,再申请这张 Chase 信用卡将自动被拒

之前,这个规则只作用在 Chase 自家出的个人信用卡上,但是商业信用卡、和航空酒店的联名卡均不在这个规则作用范围之内。但是,在 5 月 24 日后,已经有越来越多的卡被加入到 5/24 的列表中了。大家申请的时候请千万注意,不要浪费 Hard Pull 了。

2019.1 更新】根据 DOC 的文章归纳,貌似所有 Chase 的联名信用卡都受到 524 规则的波及。到目前为止,没有找到一例反例,突破了 524 的限制。致辞

下面我就几个关键词:规则作用范围、两年的信用报告、新账户、自动被拒 来解读一下这个规则。

规则的作用范围

根据 DOC 的文章和归纳的 data point 和近期的 data point

目前所有 Chase 卡都被限制,包括但不限于:

如果你在 5/24 的限制之内,请仔细阅读下面的文章,以免胡乱申请,白白浪费 Hardpull,而降低信用分。

两年的信用报告

首先我们要明白,在你申请 Chase 卡后,Chase 在决定是否批准你的信用卡的时候,参考的是他调用的你的某个信用局的信用报告和信用分数。所以,一切对于你的限制都来源于你那个信用局的信用报告,在这个规则之下,看的就是你从申请新 Chase 卡当天往回算 2 年的信用报告。换句话说,不在那个信用局这两年的信用报告上的东西,Chase 是不看的。之所以强调这一点,是因为:

  • 你的新账户出现在信用报告上的时间和你的申请时间是不一致的
  • 三大信用局的报告不完全一致

这一点的好处就在于,比如我之前两年申请了七张卡,其中两张是昨天申请的。那么,尽管昨天申请的信用卡已经通过了,但是肯定还没有出现在我的信用报告上(一般银行需要 1-2 个 statement 才会上报你的新卡)。那么,如果我今天申请一张 Chase 卡,Chase 是看不到我信用报告上昨天申请的卡的,所以,这个规则对于我并没有限制。还有,如果某个信用局比如 EQ 上已经出现了你的新账户,但是 Chase 常调用的 EX 信用局的信用报告中还没有你的新账户,那么还是不会受限制的。

另一方面,信用报告上报你的新卡的之后,一般是按照你的申请被批准的日期算作开卡日期和新账户日期的。所以说,如果你要卡着时间点申的话,至少要在你上次倒数第张信用卡被批准的时间往后算两年。当然,我不建议卡的那么紧,稍微多个十几天比较安全。最简单的办法,就是获取一份 Chase Pull 的信用局的信用报告,仔细看看两年之内的新账户。

新账户是哪些?

目前,这个规则包括

  • Chase 自己信用卡新账户
  • 其他所有银行的信用卡新账户
  • 其他人的信用卡给你添加的副卡账户

前面的两条都好理解,反正是自己新申请的信用卡账户。而所谓的副卡账户,就是别人把你加为了他的信用卡的副卡,也就是 Authorized User。而副卡的信息在信用报告上是有的,比如下图就是我给我老婆添加的副卡账户。

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而这个副卡账户的时间每个银行按不同的来算,比如 Citi 是按照主卡的开卡时间算的,而 AMEX 是按照副卡开卡时间算的,所以建议还是要一份信用报告,搞清楚副卡的开卡时间为好。

如果你是直接在网上申请,会由于主卡+副卡的原因自动被拒。而打电话要求 Reconsider 的时候,可以和客服说清楚这张卡是副卡,客服有时候会排除这张卡再给你检测一次,如果两年内主卡数目小于 5 也是有可能批卡的。所以,由于副卡被拒的情况一定要打电话给 Chase,和客服当面谈。

需要注意的是,这个新账户不包括以下一些:

  • 申请信用卡/提升额度之类的 Hard Pull
  • 申请了但是没有通过的信用卡
  • 其他贷款账户

破除限制的几种方法

限制是在的,破除方法只能靠大家去尝试了,目前有网友测试了以下几种方法都可以无视“两年五卡”的限制。

  • BRM 方法:【】据 Reddit 帖子,现在可能可以通过找 Chase 网点的 Business Relationship Manager (BRM),通过提交纸质申请表格的方法,来提交申请,可以不受 5/24 规则的限制。文中的申请者已超过 5/24,但是在通过 BRM 提交了两张 Chase Business 信用卡(均受 5/24 限制)的申请后,最终一张卡通过,一张卡 pending。原理是 BRM 提交纸质的申请是由 business lending department 审核,而那个部门并没有硬性的 5/24 规则。如果有兴趣的话,可以到 chase 网店问问看有没有 BRM 可以帮忙提交申请。Reddit 帖子链接
  • PreQualify: Chase 给你家寄的 Pre-Qualify 的信,里面会有唯一的 invitation code,使用 Code 申请可以绕过限制。chase 官网查到的 Prequatlify 也可以。(Chase prequalified-offer 查询链接)。Prequalify 只能获取 Chase 自家发行的信用卡,不会有 Chase 的航空酒店联名卡。
  • Chase 当地的 Branch 申请:需要客服能在电脑中查到你 Pre-qualify 了某张信用卡,申请那一张可以绕过限制

2019.11 更新】这几天 Chase 忽然大面积发放了 Prequalify offer,包含 65k 的 UA 卡,75k 的 Marriott 卡,40k 的 Southwest Rapid。有没 524 的收到、远超 524 的人收到、甚至被 Chase 杀全家的人也有收到。大家可以查查看,自己有没有 offer。这三个 offer 中,UA 的 65k 还是很不错的,算是 public 史高了。大家可以登录 Chase,在 Credit Card 一栏查询 offer(不是 select for you)。一些 DP 如下:

如果有的话,会显示

进入查看详细,可以看到是 Fixed APR,根据之前 DOC 的总结,这是真实的破解 524 offer。

我们再点一个没有 prequalify 的,显示的就不是 fixed apr 了

  • 【ymlulu dp】2/24,两周前开了 CSP,地板 $5000 额度,还是从 freedom 分的。查到了三个 offer,秒过 UA 的 $7400 额度。Log out/log in,卡就出现在列表了。可以用过 SM 的小技巧 马上获取卡号,猜出过期日,在卡寄到之前,提前开始做开卡消费!申完再看,所有 offer 都消失了
  • 【DP1】来自一个被 chase 已经杀全家,并且远超 524 的人。。如果你申请 Marriott 的话,要小心,如果有了老 SPG 卡,是不会获取开卡奖励的。但是如果你继续的话,可以获取该卡,而没开卡奖励。而过选择不继续,则不会有 HP(credit check)。Chase 还是非常厚道的。

需要特别注意的是,如果你申请了其中任意一张卡,包括被弹窗取消申请。其他的 offer 就会消失。大家谨慎申请吧。

  • DP216/24,看到了 offer。目前只有两张 Chase 卡,申请了 Southwest,秒过。之后还能看到 prequalify offer
  • DP3超过 5/24,已有两年没申 chase 卡,看到了 offer。开两个浏览器,同时申请了 UA 和 Southwest,都秒过。之后登陆看不到 Marriott offer 了。EX 一个 pull
  • 【DP4】没有过 524,近期申请了一张 CSP,看不到 offer. LD 的号,近期申了一张 CSP,看得到三个 offer

对我们申请信用卡的影响

我们的申卡策略肯定是随着银行的规则变化而变化。在这个制度下,如果你想要 Chase 的信用卡,不妨先查查 Pre-qualify。如果你超过了两年五卡的限制,还是乖乖等上一段时间吧。如果你终于熬到了限制解除,建议使用 AOR 的方法,一次性多搞几张 Chase 卡,既可以合并 HardPull,又可以一次性通过好几张 Chase 卡。