关于汇款到中国

在学生时代,大家从中国接收汇款的情况可能比较多。工作之后,也到了大家反哺家里的时候啦。选择一个方便、快捷、省钱的方式,逢年过节汇一些钱给爸妈,也是会让他们很欣慰的。有时候家里急用钱,也可以支援一下。不管怎么样,还是建议大家先有一个熟悉而好用的方式,打通从美国汇款到中国通路,以备不时之需。

所以本文就给大家比较一下几种常见的汇款到中国的方式,大家可以参考选择最适合自己的方式进行。

汇款政策

国际汇款是中国银行提供的转入世界各地银行的汇款方式,可支持的币种包含美元、欧元。如您需要使用其他货币,可在收到汇款后,将汇款货币在当地兑换成其他币种。比如通过国际汇款将美元汇往中国大陆,待资金到账后,如需兑换成人民币,则可以在收款行进行兑换,一般都可通过收款行的电子渠道(网银/手机银行等方式)进行兑换。

5 万美元购汇额度

根据中国外汇政策,汇至中国大陆的外币,每人每年只能在等值 5 万美元的额度内结人民币,其余必须以外币方式存在国内账户。换句话说就是外币汇款到中国没有限制,但是结汇(把外币换成人民币)每年每人有 5 万美元的限制。需要注意的是,通过多种渠道汇款的金额需要相加,总额不能超过 5 万美元才行。有的渠道看似收到的人民币,但其实已经在平台进行了购汇,再转账到你的银行账户,也是占用你的外汇额度的。比如你通过 Wester Union 转了 $10000,收到的是 6.4 万人民币,但这个 1 万美元已经占用你的外汇额度了。你再通过 Wise 转账 $20000 等额的欧元,收到 12.8 万元人民币,这个 $20000 也占用了你的外汇额度。

下面一些情况是不占用你的外汇额度的

  • 通过外币代兑点发生的结售汇;
  • 通过银行柜台 尾零结汇、转利息结汇等小于等值 100 美元(含 100 美元)的结汇;
  • 外币卡境内消费结汇;
  • 境外卡通过自助银行设备提取人民币现钞;
  • 境内卡境外使用购汇还款。

银行工作人员在给你结汇的时候是可以在系统中查到你今年的结汇情况的,如果超过了,要么退回,要么留着等明年结汇,要么补充相应的材料才能结汇。

超过结汇额度

那作为境内个人,是否有办法超过年度总额结汇呢。针对用于结汇的外汇性质属于经常项目下非经营性的汇款,银行凭客户有效身份证件和以下证明材料是可以办理的;若委托他人代办,则银行凭委托人和受托人双方有效身份 证件、委托人的授权书及以下证明材料办理:

  • 捐赠款:经公证的捐赠协议或合同,捐赠须符合国家规定;
  • 赡家款:直系亲属关系证明或经公证的赡养关系证明,境外给付人相关收入证明,如银行存款证明、个人收入纳税凭证等;
  • 遗产继承收入:遗产继承法律文书或公证书;
  • 保险外汇收入:保险合同及保险经营机构的付款证明;投保外汇保险须符合国家规定;
  • 专有权利使用和特许收入:付款证明,协议或合同;
  • 法律、会计咨询和公共关系服务收入:付款证明、协议或 合同;
  • 职工报酬:雇佣合同,收入证明;
  • 境外投资收益:境外投资外汇登记证明文件,利润分配决议或红利支付书或其他收益证明;
  • 其他:相关证明及支付凭证。

也就是说只要来源正当,你是可以超过 5 万美元的结汇额度的。只需要提供相应的证明给银行,不然钱会以外币形式卡在那,银行有可能会联系你退回汇款。

银行电汇

银行电汇(wire transfer)是最常见的汇款方式了,最大的特点是快速到账、汇款的金额比较高。我们可以从美国的银行直接发起国际的汇款。电汇比较适合较为紧急,且金额较大的汇款,因为基础的手续费比较高手续相对麻烦,小额汇款不建议用电汇的方式。这里我们就以 BOA 汇款到中国银行为例简单介绍一下

汇出银行

  • 从 BOA 找到 wire transfer 界面

  • 添加汇款人和收款币种,国际汇款选择 international。如果选择用美元汇款,收款的银行具有双币卡的功能就会保留美元,不然有可能会自动根据银行给的汇率转成人民币(官方定的汇率不坑爹)。如果选择人民币收款,汇率会根据美国这边银行的汇率来定(一般比较坑爹),然后汇款的时候由于 rmb 不是国际结算货币,又会变成美元走电汇,然后再到国内银行转换成人民币,这相当于就是两次换汇,损失极大,可达 10% 不少人已经中招。我的建议一定采取美元汇款,中国收款银行进行自动结汇或者手动结汇操作。

  • 填写收款人信息

  • 然后选择对应的收款银行,一种方式是你打电话到收款的银行分行或者支行,寻味对应的 Swift code,务必说明是要接受美元汇款的。另一种方式是可以直接在 boa 给的列表里面选择银行或者分行的地址,然后填写卡号就行,最为方便。如果银行不在列表内,请咨询国内银行,看是否可以填写就近的列表中的银行。

  • 然后就可以选择这个人来汇款了,输入金额,保证汇的是美元即可。汇款提交后,有可能会需要验证你的身份,银行可能会打电话给你,尽量保持手机畅通

收款银行

收款银行就比较简单了,如果是首次收取美国的汇款,会收到提示,需要前往银行进行结汇或者在银行 APP 中选择这笔钱的来源和用途,然后才能结汇。结汇是按照银行给的美元-人民币汇率,都比较正常。

收款银行收取汇款也是有手续费的,这里就以中国银行为例子。费用分手续费和电报费,中国银行本身不需要电报费,其他银行则需要 15 美元的电报费。手续费方面分三档 9/15/0.15%。

如果你当年已经结汇超过 5 万美元,很可能需要去银行提交相应的材料才能结汇

费用

美国汇款到中国总共有以下几个类型的费用,这里归纳起来一起说

  • 美国转出行手续费:各个银行可能不同,BOA 是 $45 每笔
  • 美国转出行货币转换费:如果选择美元,这一项是 0
  • 中间行费用:如果说美国的银行和中国的银行之间无法直接结算的话,需要有一个中间行来进行交易。会产生 $15-$40 的中间行费用
  • 中国接收方银行费用:费用各个银行可能不同。中国银行的手续费方面分三档 9/15/0.15%,没有电报费(其他行均有额外 $15)
  • 中国接收方银行结汇:这里没有费用,仅仅有的只是美元转为人民币的汇率损失

美国常见银行的国际汇款手续费如下

  • BOA: $0 sent in foreign currency; $45 sent in U.S. dollars
  • Chase: $5 sent in foreign currency (or $0 for transfers of $5,000 or more); $40 (or $50, with banker assistance) sent in U.S. dollars
  • Citi Bank: $35
  • Fidelity:Up to 3% of amount in foreign currency; $0 sent in U.S. dollars
  • U.S. Bank: $50

注意事项

  • 一定要汇美元!汇人民币会被坑的很惨
  • 收款人的身份信息一定填写正确,如果对不上很可能被退回汇款(手续费肯定是不退的)
  • 建议汇款前先联系中国接收汇款的银行,看是否需要提交什么额外材料。汇出后如果一直没收到,请主动联系银行询问

汇款平台

汇款平台是介于美国银行和中国银行之间的一个中间平台,一般是直接把美元转换成人民币转入到你的中国银行账户。使用起来也较为方便,所见到的收到多少人民币都直接给你写出来。汇款平台主要用于中小额的转账,需要验证的材料较少,速度也算比较快的,有的平台还支持微信、支付宝到账(到的是链接的银行卡)。手续费方面小额汇款较低,但是大额汇款就不如银行电汇划算了。

我们前面介绍过的 Western Union、Wise、Remitly 都属于汇款平台。这三家我都使用过,体验都还不错。简要的比较如下

平台Western UnionRemitlyWisePanda Remit
到账时间实时-4 个工作日实时-四个工作日1 小时-2 个工作日1-3 个工作日
汇率 ( 实时 6.38)6.32296.256.37626.3491
手续费0-$2.99 每笔无(小于 $1000, $2.99 每笔)Debit ($1.27+2.20% )、ACH($1.27+1.22%)、Wire($5.41+1.06% )$2.99-$6.99
转 $1k 可收¥6322.9¥6250¥6291.21¥6330.05
接收方式支付宝、银联卡支付宝、微信、银联卡支付宝、银联卡支付宝、微信、银联卡
额度 $2500 或 $7000/笔$2999/天,$10k/月,可提升 ¥3.1W 或¥5W/笔,$10k/天$3000/笔,$9000/日
简评快速到账、现在支付宝免手续费、汇率一般快速到账、免验证 ID、汇率一般汇率极佳、手续费明确汇率不错、综合手续费很低、界面友好、操作舒服、中文支持较好
介绍Western UnionRemitlyWise熊猫速汇
注册送 $20Amazon GC送 $20送 $600 免手续费转账送¥30 现金券+首笔免手续费

其他

其他平台我个人没仔细体验过,大家可以在评论区聊聊

  • WorldRemit:吐槽一下,提交了汇款之后,发邮件让我上传 ID。结果邮件里的那个链接居然是点不了的<link>,我也是无语了,好不容易找到地方上传 ID,上传了之后还没反应。提交的汇款扣了钱,结果还取消不掉,简直无语到家。
  • Xoom: Paypal 旗下的产品,老给我发邮件说注册并转账,有奖励。结果我弄半天提交汇款后,告诉我有高风险,取消了我的汇款。。。
  • Swapsy:本质上就是联系两个个人进行换汇,美国这边用 zelle 进行转账,人民币之间用微信或者支付宝转账。算是一个新的方式,但是最好不要转太大额度,毕竟这个平台无法担保也无法赔偿损失。虽然说需要验证身份,但是风险还是很高的。

其他

下面几种已经不算汇款了,也是大家有所了解的转钱到中国的方式吧,大概介绍一下。

  • 无手续费 ATM 卡:美国的 SchwabFidelity 都提供了全球取现手续费的 ATM 卡,如果你长期有汇款到中国的需求,可以考虑开一张给国内家人留着直接取现,理论上还不占外汇额度。当然如果出现卡被风控或者盗刷之类的情况,跨国解决这种问题还是挺麻烦的
  • 旅行支票:我个人没试过,据说手续费超低,适合大额的挪钱。不过国内需要支票托收什么的,据说是要一个月,很麻烦。
  • 邮寄支票:美国银行可以邮寄支票到中国的地址,然后拿着支票去银行办托收。邮寄+托收,想想都知道需要的时间很长,还容易丢
  • 换钱:这个上下限就差别很大了,找到个靠谱的朋友可以互相解决难题,强烈不建议找网友换钱,被骗了基本追不回来。如果要换,最好是 cash 换中国的银行转账(比较难被追回)。还是不建议大家聊几句就开始换大额的钱。

总结

从美国汇款到中国的方式还是比较固定的,大额考虑银行电汇,小额建议直接汇款平台搞定。我的建议是先考虑风险、方便程度最后考虑手续费。因为这种转账一旦遇到问题,时间成本是非常高的。还建议大家先弄出一个自己舒服的汇款方式,尝试转一笔试试,以备不时之需。