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信用卡额度(Credit Limit) 的十个问题

心得和技巧 ymlulu 9个月前 (02-12) 14448次浏览 5个评论

信用卡的信用额度代表了你这张卡的支付能力,也就是银行对你整体信用的一个考量。额度低了,大额消费时比较尴尬;而额度太高,也会有一定弊端。今天就来给大家普及一下各个银行关于信用卡额度的规则。

信用卡额度(Credit Limit) 的十个问题

信用额度是什么?

信用卡的额度(Credit Limit)一般是银行批准信用卡时给的一个最大可透支金额的数量。一般来说,信用卡上的欠债总量是不能超过信用卡的额度的。

信用卡额度(Credit Limit) 的十个问题

信用卡的额度分为总额度(Credit Limit)和可用额度(Available Credit)。总额度是相对固定的,不随你的消费变化。而可用额度和你当前在信用卡的使用有关。比如你的总额度是$2000,已经在Amazon刷了$100,那么可用额度就是$2000-$100=$1900,那么接下去在其他商家消费就不能超过$1900。当然,有的银行是支持超过总额度消费的,一般需要和银行联系后才能刷过。

为了能够继续消费,你可以选择先还一部分钱。比如现在可用额度只有$1900,你先用银行还了$50,那么可用额度就恢复到$1950,之后就可以刷$1950了。

最初的信用额度由什么决定?

当你申请完信用卡,被批准之后,一般就能从电话中查到你这张信用卡的额度了。最初的信用卡额度和你当前的信用分数以及信用报告有关。一般信用分数越高,信用报告中负面因素越少,收入越高,信用额度就越高。举个例子,下面两个人中,A会有更高的信用额度:

  • A:信用分数780,最近三个月信用报告上只有2个Hardpull和2个新账户,年收入100k
  • B:信用分数680,最近三个月信用报告上有5个Hardpull和2个新账户,年收入50k

当然,信用额度也和你与这家银行的关系有关,如果你有该银行其他的信用卡或者checking,相应的信用额度也可能会比较高。从操作上来说,你提交申请后,银行会自动把你的信用报告放入分析系统,系统会自动给出一个额度。你在打电话reconsider的时候,信用分析员(credit analyst)会人工查看你的信用报告,然后综合系统给你一个额度。

除了信用历史外,银行给的额度也和你已经在这个银行有的额度有关。比如你在chase已经有20k总额度,那有可能最多就只给你新卡5k的额度了。

能够超过额度刷卡吗?

大家拿到第一张信用卡的时候,最烦恼的问题就是信用卡额度不够。比如,最好的入门卡Discover IT 信用卡 最初的额度可能只有$500。$500的额度可能连一张中美往返的机票都不够,为了能够拿到1%的返现,很自然的考虑就是能否超过信用卡的额度刷卡。很可惜,信用卡最为一张借钱消费的卡,是不可以超过额度刷卡的。当然,银行也设置了一些便利的措施,如果你只超过额度一点点,往往是可以刷的过的。此外,AMEX还提供了超额度刷卡的功能,不过需要你提前打电话告知消费商家和大概的额度,客服会暂时给你一个较高的额度刷卡。可别忘了,不管刷多少,钱还是要老老实实还清的。

不同银行给的额度有什么差别?

抛开信用历史和信用分数,同一个人同时在不同银行申请信用卡,获取的额度也是不一样的。就我目前的经验来看,一般发行信用卡比较少的银行给的额度会比较低。比如一些Credit Union不会给你很高的初始额度。从我个人的经验来说

  • American Express:算是给初始额度最慷慨的公司了,往往第一张卡就能给到2k以上
  • Citi:额度也不错,给信用历史在1年左右的人也有1k多
  • Chase:属于一开始非常抠门的公司,第一张卡可能只有$500-$1000,但你持有他家信用卡一段时间后,额度是非常慷慨的。
  • Discover:对零信用记录的人一般给$500-$1000额度,之后申请的初始额度也不高,但很适合入门
  • US Bank:额度给的还可以,信用历史一年后会给$2000-$5000,不建议以这个卡入门
  • Bank of America:额度比较抠门,只有$1000左右,不过比较适合信用记录短的人入门

不同信用卡的额度有什么差别?

很多人可能不知道,不同信用卡有不同的初始额度。换言之,如果你信用背景不够硬,收入太低,达不到这个卡的最低额度(门槛)的话,申请是不会被批准的。信用卡的最低初始额度可以分为三档:

  • Visa Infinity:最低额度在$8k-$10k以上,比如Chase Sapphire Reserve,US Bank Altitude等等。多见与高端信用卡(年费$400+)。
  • Visa Signiture/ Master World Elite:最低额度$5000,一般常见于中端信用卡(年费$100上下)和一些航空酒店联名信用卡,如Chase Sapphire Preferred,Marriott,Hyatt,Citi Premier
  • Visa Platinum:最低额度在$1000-$2000,常见于无年费信用卡以及一些航空酒店联名信用卡,比如Chase Freedom,BOA Cash Rewards等等。

需要注意的是,这里指的都是最低额度,Chase Freedom也是有可能达到10k的额度的。而且,这里指的都是批卡时的最低额度,高端卡如Chase Sapphire Reserve 也是可以把额度降到$1000的。对于AMEX卡,似乎没有最低的批卡额度,一般都会在$1000以上,也没有VISA这几个等级的区别。

所以,一般建议是最低额度在$5000的信用卡在信用历史一年有一定收入的情况下申请,最低额度在$8k-$10的卡需要你有比较高的收入才比较容易申请的到。新手入门一般就选择无年费和最低批卡额度比较低的信用卡申请,这样就不会白白浪费Hardpull了。

信用额度高有什么好处?

一般来说,信用额度高肯定是有好处的,列举如下:

  • 刷的爽:不用担心额度不够,老是要先还钱在花钱了。而且一张额度$1000的信用卡花$900,比$10000的信用卡刷$900更容易激发Fraud Alert,影响心情。
  • 提高信用分数:信用分数和你的负债率有关,如果你信用额度高,同样数额的账单下,负债率就低,那么信用分数就会高
  • 利于本银行批卡:如果你在某银行有一张卡有比较高的额度,那么在申请其他卡的时候,可以要求将原卡的一部分额度移动到新卡,这样你的新卡也能
  • 利于其他银行批卡:当申请新的信用卡时,有的银行会查看你其他银行的信用卡的额度,如果你手头有$5000以上额度的卡,会让对方有信心给你批准信用卡。最典型的例子就是Chase了。

不过如果你有几张额度比较高的信用卡垫底,那其他卡的额度倒是无所谓了,够刷就行。

如何提升信用卡的额度?

信用卡的额度并不是一尘不变的,额度会随着你的信用情况和使用情况变化。一般来说,额度都是随着持卡年限增加以及正常使用的次数不断增加。比如我原来的chase freedom只有$800的额度,第一次涨到$1500,后来又涨到了$4300,目前是$6000多的额度。额度增加说明银行对你更加信任,愿意给你更多的额度。

除了被动增加外,信用卡的额度也可以主动增加。主动增加分两种,一种是softpull,也就是银行会根据你的请求,主动查看你信用卡的使用情况,进而直接给你增加额度;另一种是hardpull,一般是银行直接从信用局调用你的整个信用报告,然后根据情况增加你的信用额度。我个人认为,如果没有特别的需要,花一个hardpull提高信用额度是不值得的。

现在越来越多的银行都提供了Softpull提高额度的途径,通过网站银行就能够操作。这个选项一般在使用信用卡一段时间后就会出现,比如AMEX在使用3个月后,可以要求提高额度到原来的三倍;discover、Citi也有这类的选项。需要特别注意的是,如果你在提高额度的过程中看到需要调用你的信用报告,那千万不要答应,因为这就是Hardpull的征兆。softpull是没有这一个需要你同意的选项的。

信用额度越高越好吗?

看了这么多介绍,大家一定觉得信用卡的额度是越高越好。不过还是有几个例外情况的。举例如下:

  • AMEX Financial Review:如果你在AMEX银行中总的信用卡额度超过了$25k(经验值),很有可能自动触发AMEX的FR。虽然说只要你有收入支持,FR肯定是没问题的。但是如果你有大量MS的行为或者有专门为了开卡奖励而开卡关卡,那么FR很可能成为关卡的导火索。
  • Chase Review:类似于AMEX的FR,chase也会对总额度比较高的用户进行审查。而且chase给一个人的总额度是有限制的,一般是收入的某个百分比。如果你总额度已经满了,那申请新的chase卡就有可能通不过了。

我个人的观点是,额度高到一定程度,对你信用分数的影响就可以忽略不计了。在完成开卡奖励之后,那些高额度的抽屉卡额度完全没有必要保留,可以主动下降。一般主动下降额度是不会有hardpull的,但是你要确定好,降低额度之后再要马上升回来,很可能是要hardpull的。

信用额度转换是怎么回事?

现在有不少银行提供了转额度的功能,也就是你可以把A卡的额度移一部分到B卡上,或者关A卡的时候把剩余的额度全部都转移到B卡上。这其实对我们提供了很多便利。比如B卡平时刷的更多,需要更高的额度,而B卡在批准时获取的初始额度比较低。那我们就可以把平时不怎么用的A卡的额度转一部分到B卡上去。一般来说,转额度是无需hardpull的,客服可以直接完成。

各个银行的规则如下:

  • AMEX:网上就能直接操作。需要被转额度的卡满13个月,转去额度的卡满60天。可以从 这个链接 登录后操作。当然打电话也能完成。无hardpull
  • Chase:网上可以发secure message操作,可以自由把任意一张chase卡的额度转到另一张卡。所有chase名下的卡都可以互转。无hardpull
  • Citi:只有新开信用卡的时候才能把旧卡额度转到新卡上而无hardpull,其他情况有可能产生hardpull
  • Discover:可以打电话分配两张discover卡的额度,新开卡时也可以自由分配。

有啥信用额度相关的黑科技?

既然是黑科技,这里就不作展开了,有兴趣的人应该会从各个论坛或者讨论区看到一些蛛丝马迹。

  • 总额度与年费:有法律条款规定,信用卡的年费不能超过该卡总额度的某百分比,一旦超过,年费会被免去。
  • 主动降额度满足AOR:对于chase卡,如果你一次性要申请好几张的话,可以降低其他卡的额度,然后申请新卡可以增加秒过概率。也可以增加一天批准多张卡的概率。
  • 移动额读,增加0APR总额:如果新申请了A卡有附带0APR purchase,那有可能从老的B卡中转一部分额度过来,那么总的0APR的量就增加了。(此条待定,个人并没有实践过)

 


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