关于 Secured Credit Card 押金卡

押金卡(Secured Credit Card)算是一种特殊的信用卡。一般的信用卡(或者 Charge 卡),都是先借钱花,然后再还钱。而押金卡是先往卡里存一定的钱,叫做押金(deposit),然后才能使用。押金卡消费的额度一般都和押金相等,如果你想拥有一次性刷过 $1000 的押金卡,就得事先先存 $1000 到押金卡中。

押金卡看起来和预付卡(Prepaid Card)有些类似,都需要先存钱。最大的区别是,押金卡每个月出了账单是需要把消费的钱还掉的,这一点和信用卡类似,如果没还清会产生利息。而预存卡是存多少花多少,不会存在利息的问题。而押金卡和信用卡的区别当然就在于一个有押金,一个没押金了。另外,如果你欠了信用卡的钱不还,银行只能通过 collection 找你要钱;如果欠了押金卡的钱不还,银行就会直接在你的押金里面扣除。

从信用记录的角度来说,押金卡和信用卡一样,还款欠款的情况都会上报到三家信用局。因此,押金卡的还款也会影响到信用分数,按时还款可以涨分,欠钱不还就会扣分。而预付卡是不会上报信用局的,因为本身就消费的是你自己的钱,没有借钱消费这个环节。因此,押金卡也常常被信用不好或者没有信用记录的人来慢慢积累或者修复信用记录。

总之,可以说,押金卡是介于信用卡和预付卡之间的一个产品。

押金卡申请和使用

从申请的角度,申请预付卡一般不需要 Hard Pull,押金卡是否 Hardpull 取决于银行是否要求,而信用卡一般都会有 Hardpull 信用报告。押金卡网申的话一般要提供 SSN,去银行申请有可能不用。有的押金卡在申请的时候需要你有银行账户(checking 或者 Saving)才行。

申请难度上,押金卡也介于预付卡和信用卡之间。由于本身存在押金担保,押金卡对你的收入不是那么看重。

一般流程如下:

  • 申请押金卡:申请押金卡和信用卡差不多,网申、电话申请、现场申请都可以。银行可能会调用你的信用报告,查看你是否有资格申请到押金卡。
  • 存入押金:一般都在申请时同时提供银行账户的 account number 和 routing number,申请通过后就会自动从你的银行卡里面 pull 钱了。如果你的银行卡中没有那么多钱,很有可能导致你的押金卡申请被拒。
  • 收到卡:一般银行都会等到你的押金到账了之后,才给你寄出押金卡。收到卡,激活后就能使用了,额度一般等于你的押金额。
  • 使用:每月刷卡,按照账单金额还钱或者提前还都可以。如果你觉得额度不够,有的卡可以通过存入更多押金,提高额度。记得一定要还钱,不然会扣你的利息。
  • 升级:押金卡用久了是可以升级成一般的信用卡的,不少银行都提供这样的功能。升级之后,就会自动退还押金了。不同银行有不同的考核期,会根据你的使用情况决定是否给你升级。

押金卡推荐

不少银行都发行押金卡,福利、年费都各不相同。个人建议大家选择一个较大的银行申请押金卡,一方面坑会比较少,客服比较专业;另一方面,押金卡用了之后可以升级为银行的普通信用卡,大银行的信用卡比较稳定,福利也不错。不过,押金卡一般都没有啥开卡奖励,福利相对信用卡也少一些。

给大家推荐几个我觉得比较好的押金卡吧 

Discover It Secured

这张卡最大的特点就是提供返现,首年还双倍奖励,也就是首年餐馆和加油 4% 返现,其他消费 2% 返现。单从押金卡来说,可以算是碾压众人了。而且无年费+无外币转换费的组合也是比其他带年费的押金卡好了一大截。缺点就是申请需要提供 SSN,而 discover 在绝大多数州都没有实体银行,也没法通过现场申请的方式规避 SSN 的要求。此外,申请时必须填写银行的信息,所以得准备好了。

  • 开户奖励:首年所有返现双倍奖励
  • 消费返现:餐馆和加油 2% 返现,其他消费 1% 返现
  • 额度范围:$200-$2500
  • 无 FTF 外币转换费
  • 无年费
  • Discover Secured 申请链接>>

Bank of America Secured

这张卡就非常基本了,无年费,但是也没有任何返现。额度可以通过存钱达到 $4900,最低是 $200。此外还赠送免费的 FICO,还不错。这张卡最大的优势就是可以升级为 BOA 的 Cash Rewards,可以自选 3% 的返现类别,非常实用。一般会在使用押金卡一年之后审核,你也可以主动联系银行,查看有没有升级选项。此外,这张卡一般你去 BOA 办理 Checking 的时候,Banker 都会推荐给你,大概率不需要 SSN 也能申请到,有兴趣的话可以去当地 BOA 门店试试。

Citi Secured

这张卡也非常基本了,无年费,但是也没有任何返现。额度可以通过存钱达到 $200-$2500。一般会在使用押金卡一年之后审核,你也可以主动联系银行,查看有没有升级选项。此外,这张卡一般你去 Citi 办理 Checking 的时候,Banker 都会推荐给你,大概率不需要 SSN 也能申请到,有兴趣的话可以去当地 Citi 门店试试。

Capital One Secured

这张卡也非常基本了,无年费,但是也没有任何返现。额度可以通过存钱达到 $200-$1000。如果你信用记录好,存 $49/$99 就能获取 $200 的额度。

简单比较

Discover 官网给出了几张常见的押金卡比较。虽然说肯定对自己有所偏袒,但是基本能比的方面都列上了,可以参考一下

该不该申请押金卡

在我看来,押金卡对于华人来说,申请的意义不是特别大。一方面华人消费比较有计划,很少有还不起钱的情况;另一方面,华人信用记录相对较好,也无需通过押金卡的方式涨信用。此外,申请押金卡本身就需要 SSN,所以,如果你有 SSN 建议大家直接申请信用卡就完事了。比如就算没有信用记录,有收入的话,申请一张 Discover IT 比 Discover 押金卡还是要好一些。对于刚来美国的无 SSN 留学生来说,如果你开了银行的 Checking,先申请一张押金卡来积累信用记录也是可以的。不过,我建议可以申请 Deserve EDU 卡,这张卡无 SSN 也能够申请,提供银行存款证明、身份证明即可,还有 1% 返现,比单纯的押金卡强多了。

归纳一下:

  • 无 SSN,无收入,学生:申请 Deserve EDU 更好,申请押金卡也可以
  • 无 SSN,无收入其他身份:到银行申请申请本文提到的押金卡
  • 有 SSN,无信用记录:申请信用卡如 Discover ITBOA Cash Rewards 这类入门卡比较好
  • 有 SSN,信用记录很差:申请本文提到的押金卡,慢慢修复信用记录
  • 有 SSN,信用记录还行:申请一般的信用卡即可