关于低风险理财

在投资理财上，一个很基本的概念是风险和收益的关系。在一个成熟开放的市场，高收益往往伴随着高风险，而你想要低风险，收益就不可能太高。当然，这个收益也不是绝对的，随着市场会有一定的波动。不过看到那种年利率大于 5%，有声称可以保证低风险的就要特别小心啦，你看中的是利息，人家可能看中的是你的本金。

而现在美国正处于一个特殊时期，一方面通胀高、股票波动大，另一方面利率也高。对于一些厌恶风险的人来说，挑选一些适合自己的低风险理财方式，去处理多余的现金还是挺不错的。而且理财最好要合理分配高风险和低风险投资的比例，这样可以保证灵活性和收益率。所以接下去我们大家介绍几个在美国低风险的理财方式，

关于储蓄账户（Saving Account）

Saving Account 大家一定不会陌生，一般去银行开户开的是 Checking Account 支票账户，同时你也可以开一个关联的 Saving Account，把平时不用的钱转进去，获取一定的利息。由于是每个银行自己的账户，你只需要开户就好。

关于 Saving Account 的大体评价如下：

  • 收益率：0.01%-2.5%
  • 风险：基本无（FDIC 保护 $250k）
  • 灵活性：高（随时取用）
  • 回报周期：每月一次
  • 费用：月费（一般没有；或者可以免除）
  • 税：利息税

收益率

基本每个银行都有的东西当然年利率不会太好，美国所有银行平均的年利率才 0.16%，没错，就是这么低。不过年利率这东西各个银行差距很大，下表就是 2022 年 8 月 18 日的部分银行利率表。没错，超级大银行 Chase、BOA、USbank、Wells Fargo 的利率都是可怜的 0.01%。而排前面几个的大部分都是实体店比较少或者压根就是纯网络的银行。

上面既然有列出了利率表，你可以直接按照当前的利率去挑选一个自己看着顺眼的银行开 saving 账户。对于 Saving 这种储蓄账户，你其实不用在意他有没有实体银行，毕竟有需要的话可以随时把钱挪到其他银行的 checking，然后用于转账或者写支票都可以。我推荐下面几个 saving，利率不错，整体评价也好。当然，对于有开户奖励的银行来说，最好是等到有好的开户奖励再一起弄，然后长期持有一个就好。

需要注意的是 Saving 的利率是可能随时调整的（跟美联储的利率有关），并不是锁定的。如果利率下降的比较多，你可以把钱挪走，换成别的存钱方式。

风险

首先绝大多数银行的资金都是 FDIC 保护的，所以本金的损失一般是不存在的。唯一需要注意的一个账户最高保护是 $250k，只要不超过就好。

灵活性

Saving 是灵活性非常高的一种理财方式，你可以自由随时把 Saving 中的钱转到其他 checking 中。所以很适合放一些紧急情况需要动用的资金。而 Saving 的利息一般都是按月发放，所以每月存款多少，拿多少利息，不需要担心。

不过，由于是每个银行自己推出的储蓄账户，saving 的资金肯定是无法用于二级市场交易的。。

费用

一般几个利率较高的纯网络银行是没有月费的，也没有最低的存款需求。当然，你开户的时候还是要注意银行是否有月费和最低存款的要求，不要利息没收多少，月费亏进去了。我还是推荐 Checking 选择一个有当地有门店的银行，Saving 选择个利率高，但是没月费的。

举个例子，Chase 的 Saving 就有 $5 的月费，但是你只要保证下面任意一条就可以免除了（相信大家存 $300 没问题吧）

  • 每天的余额至少 $300
  • 从 checking 利用 autosave 或者自动转账至少 $25 每月
  • 有 College Checking 链接
  • 年龄小于 18 岁
  • 链接了部分特定的 Checking

税务

在税的方面，Saving Account 的利息会发放 1099-INT 税表。银行在报税季之前会主动邮寄到你的 billing address 以及 IRS 一份。部分小银行可能需要自己从网上银行下载。

Resident 报税

报税的时候按照利息报税即可，所有 1099INT 的利息收入加起来填在 2b Taxable interest。由于一般 Saving 都是每月发一次利息，报税的时候就是全年获取的利息报税即可。

如果 1099INT 上面的 4 Federal Tax Withhold 已经有联邦的预扣，那就加在这个 Federal income tax withheld 的 b Form (s) 1099 里面。

根据你的收入，税率在 10%-37% 之间，2022 年的 income tax 计算如下，你可以看看自己落在哪个区间，就知道大概要交多少利息税了

Nonresident 报税

注意，对于 nonresident（比如在美国还没有满 5 年的学生）来说是没有利息税的。如果你的 1099INT 上面有 Federal Withhold，那你可以通过报税把这部分拿回来。不管有没有 withhold, 1040NR 还是需要填写的，在表格上填上适用的 Tax Treaty Article 就好。

总结

Saving Account 在这个利率较高的时期还是有一定的存钱价值的。我建议把短期应急的资金放在 Saving 中，灵活性较强，可以随时取用。关于其他的低风险理财方式，可以参考

  • Saving Account 储蓄账户（本文）
  • Certified Deposit（CD）定期存款（未发布）
  • Bonds 债券（未发布）
  • Money Market 货币市场（未发布）