关于 ACH

ACH 指的是通过 Automated clearing house 网络实现电子转账的方式,是美国转账较为普遍的方式,是为了取代支票而产生的。比如,你从信用卡端发起 payment,信用卡公司会通过 ACH 的方式从银行获取资金来支付你的账单。假设你有两个账户,A 和 B,通常的做法是把 B 加到 A 的内部账户里面,成为 external Account。然后,发起 Transfer(一般都体现为 ACH 转账)。一般 ACH 都用于自己名下的两个银行的转账。

特点总结

  • 到账时间:1-2 个工作日
  • 最大金额:$2000-$10000 不等
  • 需要材料:Routing Number、Account Number、账户名称和类型;可能需要 Trial deposits 验证
  • 手续费:基本都是 $0
  • 转账限制:一般用于自己名下的两个账户;仅限美国国内账户

步骤

以 Chase 为例,添加 External Account 的时候,需要填写接收方的 Routing Number、Account Number、账户类型、银行等信息。

填写完后,一般都会出现需要验证你的账户信息。常见的验证方法是 Trial deposits,也就是 Chase 会发送两笔小额的 deposit(一般都是 $1 之内)到你要添加的账户,然后,你在另一个账户看到这两笔金额后,到 chase 这一端输入两笔的金额,完成验证。这个验证是很重要的,因为需要确定这个添加的账户确实是属于你的。

验证完后,就可以从 Chase 一端发出 ACH 转账请求了。

现在也有银行采用第三方登陆的方式来验证账户,比如 Plaid 或者 Stripe,相对起来会比较方便,如果信息能够匹配马上就能完成 external account 的添加。

关于 ACH Push 和 ACH Pull

ACH 分为 ACH Pull 和 ACH Push。假设你有 A 和 B 两个账户,从 A 账户发起,需要 B 转账 $1000 到 A 账户,那么对于 A 来说就是 ACH Pull。反过来,如果你从 A 账户发起,需要转 $1000 到 B 账户,就叫 ACH Push。

下面以 Chase 为栗子,我在 Chase 账户中添加了 US Bank 的账户作为 external account,验证之后就可以开始转账了。转账的时候需要选择 Transfer From,也就是从哪转出钱;Transfer To,也就是钱到哪去。从 chase 转过去就是 ACH Push。现在 chase 也推出了实时到账的功能,但是额度较低

反过来,你可以从 chase 端发起 ACH Pull,也就是从 US Bank 转钱进入 Chase。

之所以要区分 ACH Pull 和 ACH Push 是因为两者的手续费在各个银行可能不同,因此,对于有 ACH Push 费用的银行,我们可以采用从没有 ACH Pull 的另一个银行发起 ACH Pull;反之,对于有 ACH Pull 费用的银行,可以采用 ACH Push。比较常见的银行就是 BOA 有 ACH Push 的费用,也就是从 BOA 银行发起 ACH Push,转钱出去是要收手续费的($3),所以很简单的做法就是到另一个银行添加 BOA 为 external Account,然后做 ACH Pull 就完事了。

费用

绝大多数银行都免费,除了 BOA 的 ACH Push。如果想要更短的时间到账,可能有额外的费用。在 ACH Transfer 的界面可以看到费用(如果有的话)。

额度

每个银行的 ACH 额度不太相同,有的有每日和每月的限制,有的和你的账户有关。部分归纳如下:

  • Bank of America: $3,000 per day or $6,000 per month for standard delivery and $2,000 per day or $5,000 per month for next-business day delivery
  • Chase: $10,000 per transaction or $25,000 per day
  • Wells Fargo: Varies depending on your account history but typically $5,000 per day
  • Citibank: $2,000 per day or $10,000 per month
  • U.S. Bank: Varies depending on your account history but typically $2,500 per day
  • Capital One: $10,000 per day or $25,000 per month

注意事项

用 ACH Pull 的时候要特别注意被 Pull 的账户是否有这么多余额,如果不够的话,有可能产生 over draft fee. ACH Pull 是不会马上从另一个账户中划拨钱的,所以要保证划拨的时候,另一个账户有足够的钱才行。一定要算好了哦。

总结

ACH 转账还是很方便的,

  • 优点:网上就能进行,可以双向进行转账。基本没有手续费,到账较快
  • 缺点:需要提前先添加好账户,完成账户的验证才行;而且一般用于自己名下的账户。只能用于美国国内账户进行转账。

其他转账方式的介绍参见: