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信用记录和信用分数概述

信用卡 ymlulu 4821次浏览 0个评论

常常有人问我,你开那么多信用卡,信用分是不是很低?其实恰恰相反,我现在信用历史约两年半,总共持有16张信用卡,三大信用机构给的分数是:779(TU), 775(EX),767(EQ)。这个分数在贷款时应该能拿到最低的利率了。其实,信用记录和分数并不神秘,只要弄清楚其中的原理,人人都能得一个好分数。

信用记录和信用分数概述

0. 信用分数和信用记录有什么用?

  • 决定申请信用卡通过/秒过概率
  • 决定贷款时的利率
  • 影响信用卡公司给你发的信用卡offer

1. 信用记录是什么?

信用记录简单的说就是一份报告,记录了有关你信用的信息,通常有以下几点会影响你的信用分数:

  • 信用卡记录(每一张,包括副卡)
    • 额度
    • 还款记录
    • 开卡/关卡时间
  • 信贷记录
  • 银行的调用记录(HP)
    • 申请信用卡时产生的调用记录
    • 申请提升额度产生的调用记录
  • 房贷/车贷/合同机开户的调用记录(HP)
  • 破产、欠款等不良记录

2. 谁提供信用报告?

提供信用记录的主要有三家机构:

  • Experian
  • TransUnion
  • Equifax

这三家机构都会收录你的信用卡记录、信贷记录和破产欠款记录,而上文提到的调用记录(HP)取决于银行或者车行想要看哪一家信用机构里面你的信用记录。所以,在调用记录(HP)上面三家机构可能差别很大。

3. 信用分数又是什么?

信用分数就是根据你的信用报告来计算出的一个分数,每个机构都会根据自己掌握的信用报告,给你评定信用分数。这样,银行在查询你的信用时,就可以有一个直观量化的数据,不必再仔细研究你的信用报告了。信用记录和信用分数概述

信用分数由以下几项加权组成:

  • 付款历史(35%)
    • 欠款是否按时付清
  • 欠款数额(30%)
    • 信用卡的欠款数额
    • 贷款的欠款数额
  • 信用历史(15%)信用记录和信用分数概述
    • 平均信用卡的持有时间
    • 贷款的时间
  • 新账户(10%)
    • 新开的信用卡
    • 新办理的贷款
  • 信用类型(10%)
    • 信用卡
    • 贷款

4. 如何提高信用分数?

会增加信用分的:按时还款、欠款少>信用历史变长>信用类型多

会减少信用分的:被追债,破产>欠款不还>新开账户>申请信用卡/申请提升额度时调用信用记录(HP)>房贷车贷调用信用记录(HP)>合同机、网络开户调用信用记录(HP)

由于计算信用分数的模型各不相同也并不对大家公开,所以仅仅从我的一点体会给出几点建议:

  • 按时还款(在due date之前还清全款)
  • 每月出账单前把欠款降到该信用卡额度的1%-5%
  • 不要所有信用卡都有欠款(保持2-3张信用卡有欠款就行)
  • 持有一定数量的信用卡(增加信用历史,使得新账户影响变小)
  • 不要关掉最早申请的几张信用卡(提升平均信用年限)
  • 不要随意提升信用卡额度(可能带来HP)
  • 申卡前考虑清楚(是否需要,是否能申到,千万不要乱申)
  • 增加信用种类(如车贷、学生贷款)
  • 时常查询信用报告(看看是否有错误信息)

5. 如何获取免费的信用报告和信用分数

  • 三大机构的信用报告(一年可以领一次,强烈建议大家领取)
  • CreditKarma 提供TransUnion和Equifax信用报告和仅供参考的分数(界面不错,更新快,分数和真实分数相差比较远)
  • CreditSeame 提供TransUnion的信用报告和仅供参考的分数(一般般)
  • CITI信用卡提供Equifax信用分数(有历史记录图可以看)
  • Chase slate 信用卡提供Experian信用分数
  • Barclay和Discover 信用卡提供TransUnion 信用分数(有历史记录图可以看)
  • AMEX提供Experian 信用分数

以上提到的几种方法都需要有SSN才能进行查询和领取。

6. 总结

信用报告和信用分数对于玩信用卡的人来说是最基本知识,本文仅仅对信用记录和信用分数进行概述,深入的分析和相关申请信用卡的策略将会在以后的文章给出。





信用记录和信用分数概述
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